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一个不一样的儿童保险方案

更新时间：2024-12-04 09:53
今年几个好朋友，都要生了宝宝。

借着这个机会，更新一把儿童保险方案。

但今天这篇，有点不一样，客观产品对比，比较少。

更多的，是我当初给孩子买保险时的一些个人想法和感受。


1、
孩子出院后的第一个工作日：

爸爸要去依次去给宝宝办出生证明、上户口和邮储银行存折。

有了这些东西，再加一寸照片，才能给孩子办医保。

以北京地区儿童医保为例：

新生儿出生后90天内，交资料参保，保障期险可以追溯到出生当天。

超过90天，只能等集中参保，通常在每年9-11月。

集中参保，保障期从次年全年，不含出生当年。


我们在出生那年，交了两次保费。

新生儿参保，交一次钱，保障出生-年底；

集中参保，再交一次钱，保障次年全年。

这里面，其实有个bug。

1月份出生的孩子，和12月出生的孩子，出生当年保费是一样的。

年底出生的孩子就有点亏。

这时爸妈可以自己做个判断，觉得太亏，可以只做次年的集中参保。

我们当年的保费是两百出头，钱也不多，就都交了。



2、
医保买完了，就该考虑商保了。

月子里的小宝宝不能买保险，最早要等到孩子28或30天后。

每个小宝宝，在出生42天时，要回医院做儿童保健检查。

这时候，可能会查出来一些异常，影响后续投保。

所以给孩子投保的最佳时机，是赶在42天之前。


小宝宝真的非常娇贵，喝奶会吐，呛奶会肺炎。

她弱小到，让我怀疑，他随时可能会挂掉。

我当时经常伸手去试她的鼻息，确认她是否还活着。

所以她一满月，我就给他买了两个保险。


2.1、第一个是重疾险

在我看来，重疾就是必须品。

现在的生存环境，一言难尽。

毒奶粉、毒零食、毒空气、装修甲醛等等，防不胜防。

平时看到这些，一句中国人五毒不侵，就过去了。

当妈之后看到这些，我真的会极度紧张，焦虑被无限放大了。

我家孩子一出生，立马就买了空气净化器。

而且对于妈妈来说，孩子一旦得病，倾家荡产也得救。

这样的财务风险，是我承受不了。

所以，我选择了给孩子买重疾险。


在挑重疾险时，我是有些小心思的：

首先，白血病这样的病，必须多赔钱。

十个生病孩子，八个白血病，这很关键。

其次，身故赔保额的，一律不要。

对于当时的我来说，孩子要是死了，我还要不要继续活都是问题。

我当然不需要孩子身故后，给我留一笔钱。

最后，就是一定要有投保人豁免。

万一我病了死了，孩子的保单不用缴费，保障也一样有效。

在这些的基础上，性价比越高越好。

至于保障疾病多了少了，我并没有那么在乎。

因为高发的疾病，国家都定义好了。


我当时还面临一个重大选择：

是只花六七百，保障30年？

还是花两三千，保障孩子的一辈子？


为此我还专门算了一笔账。

第一种方案：前30年我给孩子买，孩子30岁后自己买个终身重疾。

第二种方案：一步到位，我给孩子买终身重疾。

考虑货币时间价值后，两个方案的总花费几乎没有区别。

但前者，会留下一个风险敞口：

未来30年，万一孩子如果生病，他成年后自己就买不到终身重疾了。

最终，我一咬牙一狠心，一步到位买了终身重疾。

但我觉得，如果保费预算不高，可以先买保障30年。

过几年手头充裕了，可以停掉30年的保障，随时换成终身重疾。


现在距离我给孩子买重疾，过去快10年了。

但前面这些思路和方法，还是有效的。

只不过产品更新换代了好几个版本。

当下，如果你想给孩子买终身重疾：

小淘气5号是最合适的选择。

如果能加上重疾多次、癌症多次，性价比会更高。

这两个责任非常有用，但几乎不太增加保费。




如果你觉得每年两三千的保费，有点压力。

也别纠结，先保障30年，以后再说。

那就选妈咪保贝（少儿计划）

30万保额+保障30年+被保险豁免+投保人豁免=每年5百块。

什么时候手头宽裕了，再换成终身重疾，就可以。

保险，从来没有一步到位的，都是在不断调整中的。


2.2、第一个是百万医疗

我给孩子买的第二个保险，是百万医疗。

虽然孩子一出生就上了医保，但真得了大病，各种好药都的自费，不能报销。

其实我们单位，当时是可以报销孩子医疗费用的。

但只要我离职，孩子的这个保障也会中断。

所以我还是决定，额外自己给孩子买个医疗险。


当时我也有两个选择。

一个是百万医疗，住院超过1万，自费社保内都报销，最高报销两三百万；

第二个是小额医疗，住院就能报销，但只能报销社保内的，最高也只能报销一两万。

我当时就问了自己一个问题：

真有事，你差的是一两万还是一两百万？

答案显而易见，所以我选了百万医疗。


给小朋友买百万医疗挺贵的。

当时我自己的百万医疗才200块钱，小朋友的却要900多块。

我也挺心疼的。

但一想到，甭管啥住院，我们自己就掏1万，剩下的保险公司全报销。

又觉得挺值的。


这两年百万医疗险的价格，也被打下来了。

给刚出生的小朋友买，保证20年续保的产品，每年不到400块钱。

而且还能全家组团购买，保费享折扣，还能共用1万的免赔额。

不过长相安2号，也有一个问题。

就是看病，只能去二级以上公立医院普通部看病。

有时候病很急，真挂不上号。

其实各大医院，除了普通部，还有快捷氪金通道。

那就是特需部、国际部和VIP部。

这些地方看病，人少、服务好，就是价格贵点。

氪金通道看病，不仅不能用社保，还不能用长相安2号。

如果你家孩子看病，要去这些地方，可以看看：铁甲小保2号

3、
孩子的意外险，我一直拖到她四个月才买。

北方的冬天，小宝宝是不出门的；

在家，她也只能躺着，没有意外的机会。


但从4个月开始，她会翻身了，就开始不可控了。

有床围也没用，一些家长总是会心存侥幸，一分钟没拉床围，孩子就掉下来了。

万一后脑壳着地，伤情可大可小。

会爬了，就会到处捡东西往嘴里放，甭管是电池、狗屎还是药品。

会走了，直接二挡起步，眨眼就飞出去，狗吃屎、磕破皮都只是轻伤。

所以4个月后边，意外险很有必要。


对于孩子的意外险，我最在乎的意外医疗，最好能包含自费医疗费。

如果还能有住院津贴，就更好了。

至于意外身故，我并不太在意，但意外残疾是必不可少的。

孩子的意外险，既没有健康告知，也没有等待期。

我都是买一年的，到期有更好的就换一下，0成本无缝衔接。


目前市面上的意外险，按照责任，我把他们分成三类。

3.1、第一类，是纯意外险

只保障意外责任，比如小神童3号

这个产品，一共有三个版本可以选择，我更推荐178元的尊享版

可以实现：

50万身故+100万残疾+10万医疗含自费+每天100元住院津贴+10万监护人责任

虽然，对于10岁之前的孩子，意外身故最多赔20万，50万浪费了。

但为了更高的残疾保障和医疗责任，还是建议选这一档。

3.2、第二类，是意外+小额住院医疗

在百万医疗哪里，其实有一个漏洞：

就是孩子住院了，我还是要自己负担1万块的。

如果想把这1万块的风险也转移出去，可以加一份小额医疗。

目前单独的小额医疗几乎没有，都是和意外险捆绑销售的。

经过我的筛选，现在最有竞争力的产品，是小学童

每年300或330块，就能实现：

50万身故残疾+3万意外门诊含自费+10万住院医疗+每天100元住院津贴+3万监护人责任+交通意外若干

相当于实在小神童3号的基础上，多花了一百多块钱，多了10万住院医疗。

不过，小学童有年龄限制，只有3-25岁的在校学生（含幼儿园、博士）可以投保。

幼儿园之前的宝宝，不能投保。

我是买了小神童没多久，才发现小学童这个好产品。

所以为了小额医疗责任，我只选了基础版，花了100块钱。

明年到期，我就不买小神童了，而是直接买顶配的小学童。

3.3、第三类，是意外+小额住院医疗+疾病门诊

关于疾病门诊，很多家长都非常喜欢，因为用的上。

但市面上含疾病门诊的医疗险特别少，有的话，限制也特别多。

以最有竞争力的暖宝保3号为例：

有社保的话，每年保费658块：

保障20万意外身故+5万住院医疗+10万重疾+疾病门诊。

每次看病100元以内，不报销；

超过100元的部分，社保门报销100%，自费药报销40%，自费检查0%。

并且每天最多只能白瞎500块，全年累计报销3万元。


先说说我为什么没买疾病门诊。

我家三年级了，过去五年基本每次去医院，结论都是上呼吸道感染。

每次就医流程也一样：取号-面诊-抽血-开药；

药也基本一样，都是豉翘+俞美口服液。

整个流程下来，抽血一百，药费两三百。

而且每次看病，必须带着孩子一起。

本来我们只是个感冒，去了医院没准被传染上更多的病毒。

所以我们现在生病，就是直接在家吃豉翘。


我大致算了下：

想要用到这个门诊医疗险，先要自费650元达到北京医保的使用门槛。

然后再考虑每年658元的保费。

也就是说我每年药费超过1200元，才更“划算”。

对于我家这个已经上小学的娃来说，性价比不太高。


但如果是学龄前的孩子，尤其是幼儿园的孩子，我觉得还是有必要的。

幼儿园的小朋友，特别容易因为交叉感染，持续生病。

而且相对小学生，幼儿园抵抗力、免疫力、康复能力都更低。

这时候，疾病门诊的价值就体现出来了。

4、总结一下：

对于半岁以上的宝宝，都是需要医保+重疾+医疗+意外的。

医保没什么好说的。

重疾，按照你需求：

保障30年，就选妈咪保贝；

保障至终身，就选小淘气5号。

医疗险，还是以百万医疗为主：

如果在公里医院普通部就医，就能满足需求，那就选长相安2号

如果能对就业环境有要求，更习惯去特需部、国际部就诊，那就选铁甲小保2号。

或者你经常去私立医院就诊，也有专属的高端医疗，但这个就要根据具体地区和具体医院，一对一匹配合适的产品。


意外险，还是看你想要的是什么。

只想要基本的意外保障，小神童3号就是最佳选择。

想在意外的基础上，兼顾一下小额住院，就选小学童。

对疾病门诊也很在意的话，就选暖宝保3号。


我一直觉得，想清楚自己想要什么，比选哪个具体产品更重要。


最后，关于孩子保障，有什么详聊的，随时点这里>>>预约咨询顾问。



暖宝保3号门急诊

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