年收入10万以上，必备省税秘籍！

10月15日，2023年度个税汇算清缴数据情况出炉，提到“个人综合所得年收入不超过10万元的，基本无需缴纳个税”。

对年收入＞10万的朋友来说，交税是必须的，

有些朋友就很疑惑，为什么明明一样的收入，别人就能退税，而自己就要补税？

今天，我们帮大家整理了一系列如何退税的问答，给大家讲清讲楚。

1、如何算自己要交多少税？

在讲退税前，首先我们要知道自己应该交多少税，怎么算：

1、应缴个税=(累计收入 - 累计减起征点 - 累计五险一金 - 专项附加扣除） - 适用税率 -速算扣除数

2、应缴纳税，我们可以分月缴或者合并年缴

月应缴所得额和对应税率要扣除数：

年应缴所得额和对应税率要扣除数：

光这么看，大家肯定看不懂，我们举个例子：

万先生全年工资12万元，年终奖3万元可享受三险金、赡养老人等其他扣除共4万元。

①选择单独按月计税

30000 ÷ 12=2500，适用税率为3%，速算扣除数为0，年终奖应纳税额=30000x3%=900元，全年工资12万元扣除减除费用6万元和其他扣除4万元后，适用税率3%。

工资应纳税额=(120000-60000-40000)x3%=600元，合计应纳税额=900+600=1500元。

② 选择合并计税

全年工资12万元和年终奖3万元合并计税，扣除减除费用6万元和其他扣除4万元后，

应纳所得税额=120000+30000-60000-40000=50000元，适用税率为10%，速算扣除数为2520。应纳税额=50000x10%-2520=2480元。

这种情况，我们选单独计税会更优，因为交的税少；相反如果你算出合并计税比单独计税的金额少，就选合并计税。

2、怎么做，我们能少交税？

一般我们都知道，每年的个税抵扣有7项，

我们常用的有抚养子女、赡养老人、房贷利息/房屋租金3-4个抵税项，这些都能让我们少交税。

除了这7项，我们还可以通过这个隐藏方法退税——其他扣除项目中的【个人养老金】和【商业健康险】享受税优政策，

它们的一大亮点就是投保享受税优政策，二者叠加，每年最多可帮打工人减免税额6480元。

不过要注意的是，只有2024年购买的，才能在2025年3月退税。

2025年投保，要等2026年才能退税。

3、什么是个人养老金和商业健康险？

个人养老金缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策（12000元/年的限额标准）。

商业健康险，也叫税优健康险，指“个人税收优惠型健康险”，包含医疗险、重疾险、护理险，购买此类产品，所缴保费可以在计税时予以税前抵扣，扣除限额为2400元/年。

对照税收率，不同收入能节税钱会不同。

个人养老金最高节税5400元/年，税优健康险最高节税1080元/年。

个人养老金和税优健康险可以一起投，叠加节税，最高档收入两者共计每年节税6480元！ 

4、在有哪些个人养老金或者税优健康险？

个人养老金开户后，账户内资金可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

国民人寿的国民慧选（节税版）：

投保门槛低，1千元起投，最高69岁可投

保费可抵扣个人所得税，最高5400元/年

承保保险公司是国家首批“个人养老金”和“商业养老金”的双试点单位

投保满足条件可享价值400元体检服务

*2024年12月31日之前，年交保费达到12000元及以上且缴费期≥3年的投保人，可免费获得1份价值400元的体检服务（单个投保人投保多份保单的，仅限获得一份增值服务）。

不仅投保人本人可使用，还可在30天内转赠给直系亲属（限配偶/父母/子女）使用，有效期1年。

覆盖30个省/直辖市/自治区、500+体检机构，包含爱康国宾、美年大健康、瑞慈等体检机构。

可以看到，每年交12000元，税率20%的个人所得税可抵扣2400元/年的保费，

相当于每年只需交9600元到60岁开始，每年领取 11288元至身故。

到80岁的时候，此时已经累计领取年金23.7万+，是已交保费的1.97倍，

活多久，领多久~

税优健康险岁岁享2.0

保单利益第10年，税收优惠后IRR高达5.89%

（以30岁男性年交2400元，交10年，税率25%为例）

承保后，投保后第二年可享税收优惠

健康告知宽松，对身体有异常的朋友友好

投保满足条件可享价值400元体检服务

*2024年12月31日及之前，年交保费达到2400元及以上且缴费期≥10年的投保人，可免费获得1份体检服务，价值400元（单个投保人投保多份保单的，仅限获得一份增值服务）

不仅投保人本人可使用，还可在30天内转赠给直系亲属（限配偶/父母/子女）使用，有效期1年。

覆盖30个省/直辖市/自治区、500+体检机构，包含爱康国宾、第一健康、美年大健康、瑞慈等体检机构。

实际上，25%税率申请抵税后，每年只需交2400元-600元=1800元，

实际总保费1.8万，到交费期结束的时候，年末现金价值2.4998万，IRR高达5.89%，比已交保费多6998元。

越往后，现金价值和护理金越高。

假如不幸在65岁确诊严重脑中风后遗症，符合理赔要求，一次性赔付61536元的护理保险金，保单终止。

怎么看都非常划算。

如果同时投保国民慧选和岁岁享2.0，45%税率，最高可享6480元/年税收优惠！

12月份前投保，就能赶上第二年3-6月份的税收优惠申请。

5、哪些人可以投保？

看到这里很多朋友开始欲欲跃试，那哪些人可以投保个人养老金和税优商业险？

个人养老金的被保险人必须是节税本人，适合以下朋友投保：

• 已经参加基本养老保险

• 个税税率不低于10%

税优商业险可以为子女/父母/配偶投保共同计税，尤为适合以下朋友：

• 个税税率不低于10%，有节税需求

• 强制攒钱需求的人

• 想给孩子积累压岁钱

6、如何投保？

税优健康险不需要开通，就能投保；

个人养老金需要开通个人养老金账户。

开通个人养老金账户非常方面，如果你已经办理过个人养老金账户，但是不在这些范银行围内，转账户也非常简单。

7、投保后如何节税？

投保成功后，邮箱里会收到保单，保单上面有专门的【税优识别码】。

2025年3月，个税年度汇算清缴时，按照下面对应方式上传即可。

个人养老金节税的操作方法：

税优健康险节税操作方法：

8、怎么知道自己需不需要补税？

一般是不需要补税的，补税常见的情况：

①你年中换了工作，见下图

②除了工资，还有劳务费等收入在汇算清缴要合并在一起，可能要补

③有收入在去年没申报，可能是你所在公司漏申报了。

如果想省心省力不踩坑，可以点这里>>>直接找保险咨询顾问，帮忙规划！

最后，祝大家快乐退税~