少儿版保险，竟然有坑！？

很多爸妈在给孩子挑保险的时候，会优先选“少儿版”的。

心里琢磨着，既然都说是“少儿版”了，那肯定是最贴合咱娃的需求嘛。

但其实呢，有些“少儿版”保险，还真不一定就是最好的选择，说不定里头还藏着些陷阱呢。

今天就来讲讲孩子保险怎么选？同时也分享几款性价比高的产品，有需要的朋友可以直接抄作业。

娃的医疗险，买少儿版OR成人版？

少儿版百万医疗险仅支持0-17周岁投保，而且一般仅保证续保到18岁。

而普通版百万医疗险，不少产品能做到“支持0-60岁投保，保证20年续保”。

我们以2款产品为例，看看保障上有啥区别：

少儿版百万医疗险部分是有优势的：①意外和指定疾病能报门急诊；②指定重疾在特需部、国际部和 VIP 部也能报；③免赔额为0，报销门槛低。

但缺点也很明显：①除了指定重疾能100%报销，其他情况仅报销80%。

②只能保证续保到18岁，到期后可能要重新投保别的产品，要是期间身体出现异常，就不一定能买上了。

所以，如果孩子较小，或者看重0免赔，可以选择少儿版百万医疗险。

如果孩子较大了，建议选其他能保证续保20年的产品，保障时间更长。

推荐长相安2号，保证续保20年，家庭投保还有费率优惠，一家四口买可以打85折，保单也方便管理。

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给大家提个醒哈，打算买商业医保前，别忘了先给孩子把少儿医保给办了。

一方面，少儿医保是是国家给孩子们的基本福利，保费亲民，且既往症的医疗费用也能报销。

二来，有了少儿医保打底，后面要是再想给娃加个百万医疗险，保费还能更划算些。

娃的重疾险，买少儿版OR成人版？

“少儿重疾险”的投保年龄一般会限定在0-17周岁，只有孩子能买。

“成人重疾险”一般可以覆盖0-50岁左右，大人小孩都能买。

至于怎么选，我们同样以2款产品为例，看看少儿版和成人版的区别：

整体看来，两者在基础保障上差别不大，都有重疾+轻症+中症的搭配，保障的病种也差不多。

主要的区别在：少儿重疾险针对孩子高发重疾，如严重川崎病、严重肌营养不良等，以及一些少儿罕见疾病，还能额外赔一笔钱，相较于成人重疾险保障更好。

上面举例的这个爆款少儿重疾险，还自带恶性肿瘤拓展保险金，和特定疾病移植治疗额外给付保险金责任，无需额外花钱买。

保障更全面，赔付更灵活，关键价格还更便宜。

同样是男宝宝，买50万保额，30年缴费，保终身：

综合考虑下，更建议给孩子买少儿重疾险。

也有一些家长问：如果孩子已经十几岁了，还有必要买少儿重疾险吗？

其实也有必要，毕竟孩子还处于少儿时期，有少儿特疾保障的重疾险肯定更好。

而且，像白血病、脑部恶性肿瘤等少儿特疾，成年人也有几率得，不幸患病能赔更多。

但注意，这个时候买少儿重疾险，就建议优先选“保终身，多次赔”产品。

这样一辈子的保障就稳当了，不用担心孩子长大了，或者患过重疾，而造成保障缺失。

娃的意外险，买少儿版OR成人版？

给娃买意外险，就得买少儿版的了。

因为投保年龄限制，其他意外险孩子大多都买不了。

意外险，主要是保障孩子因意外导致的门诊或住院费用的报销。

小到猫抓狗咬、跌倒摔伤、烫伤，大到交通意外、意外溺水、吞食异物，都可以保障。

给孩子挑少儿意外险，可以重点关注3个方面：

①免赔额：免赔额越低，报销就越容易。大家记得优先选择0免赔额的，哪怕花了几十块钱也能报销；

②报销比例：报销比例越高，自己花的钱就越少，最好选100%报销的；

③报销范围：不限社保报销的产品最好，医保目录外的费用也能报销。

还有一些意外险提供监护人责任、意外面部美容医疗、骨折关节脱位等保障，也属于锦上添花的加分项。

拿一款市面上比较火的少儿意外险为例：

小神童5号价格便宜，保障全面。经典版最高额度：

意外身故/伤残30万+意外医疗6万+意外骨折3000元+住院津贴100元/天+救护车费用5000元+监护人责任10万+增值服务，每年才116元。

而且意外医疗的报销条件非常好——0免赔、不限社保范围、合理医疗费用100%报销。

孩子天生好动，我们做家长的也一定要提前做好保障。

写在最后

有了孩子之后，才明白什么叫“父母爱之深，则为之计深远”。

真是操不完的心呐。

从奶粉尿布、到衣服鞋子，再到读书的学校，什么都想给他最好的，保险当然也是。

但也不要瞎买，我之前多次提到，给孩子买保险的顺序应该是：

国家少儿医保 → 意外险 → 医疗险 → 重疾险→ 理财保险

意外险和重疾险，都可以直接买少儿版的，针对孩子的需求，保障更好。

医疗险则要根据自家情况来选。相比于直接买少儿版百万医疗险，我更推荐买普通长期医疗险+小额门诊险的组合，比如“长相安2号+暖宝保3号”。

小病小伤感冒发烧，可以通过门诊险报销；真碰到大病了，百万医疗险能报销上百万的医疗费，很实用。

但买保险不能盲从，每个家庭的情况都不同。如果没下功夫研究，很容易买贵买错，白花冤枉钱。

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