有猫腻！为什么网红重疾险接连下架？

唉，超级玛丽12号和小青龙5号都没撑住。

本来说是今天5点才下架不含身故版本的，结果6号刚通知，晚上就没了。

心塞塞，不知道想买的朋友赶上没有......

回过头来看，最近的重疾险市场变动真的很大，好几款网红产品“下架”、“变相涨价”。

背后的原因是什么？以后重疾险是不是会越来越贵？

今天和大家好好唠唠这里面的事。

重疾险为什么频频下架？

重疾险为什么要捆绑身故？

除了下架，还有一部分重疾险会选择捆绑身故责任销售。

很多伙伴不理解，明明产品卖得挺好的，为什么突然要把身故责任改为必选保障呢？

答案其实很简单：保险公司这么做，自然是为了降低风险、提高利润。

保险产品的定价主要取决于预定利率、附加费用率和发生率三个因素。

预定利率大家比较熟悉了。去年7月和今年8月，传统型人身保险预定利率先后下调，从 3.5% 降到 3%，再降到了2.5%。

导致现在的保障类产品价格上升，财富型类产品收益下降。

附加费用率也很好理解，包括有销售人员的佣金、保险公司内勤人员工资等，这些费用最终都由客户承担。

而发生率，是指保险事故发生的概率。

举个例子来说，保险公司收了1000个人的保费，预估死亡率为每年1%，身故赔付额度是 100万。

在不考虑附加费用的情况下，每人每年需交1000元保费。

若当年有1人死亡，这100万就正常赔付；若当年无人死亡，那这100万就成了保司的利润。

所以，保险公司的盈利也主要源于这几个方面：

①投资收益和预定利率产生的利差益；

②通过更高效工作形成的费差益；

③实际发生率低于定价时预定发生率而产生的死差益。

目前的保险产品定价使用的还是第3套生命表，而根据最新修订的第4套生命表，有两点变化值得我们关注：

第一，死亡率平均下降约20%；

第二，预期寿命总体延长2-3岁。

说白了就是：

死亡率降低，保险公司的死差益会增加；寿命增长，疾病概率相应上升，重疾险赔付概率也会提高。

不带身故责任的重疾险，保司无法从中获取死差益，反而会因预期寿命延长而承担更大的赔付风险。

那这种情况下，保司绑定身故责任销售的操作，就很好理解了。

这样看，以后不带身故重疾险这种高性价比的产品，也会越来越少见。

写在最后

总而言之，保险产品的设计是要过精算的。且要过监管的审核，不是随便定价随便卖的。

过去，中招大病的精算数据比较有限，保险公司为了占市场，定价可能偏低。

这几年技术进步，很多疾病被检查出来。这一查出来不要紧，保险公司就要赔钱。

一赔，少说几万，甚至几十万、上百万。

而且保终身的重疾险，大概率都是要理赔的，只是时间早晚问题。

万一缴费期间出险了，保司要理赔，后续保费不收了，给客户的终身保障还得继续。

你是保险公司，你着急不？这种情况下，保司可不得谨慎定价了。

随着达尔文10号产品下架、超级玛丽12号不含身故版本下架，可以说是宣告了一个互联网重疾险时代的落幕。

以后，更难找到价格便宜、不含身故的重疾险了。

如果还能碰到，简直就像“薅羊毛”。且买且珍惜吧。

如果对重疾险还有别的疑问，或者想知道现在还有哪款产品性价比高的，可以点这里咨询>>