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买重疾，想的简单一点

更新时间：2024-10-21 10:42
总有人说，重疾险太复杂，看不懂。

今天，咱们就来说说：

怎么看重疾，才能简单易懂。
 
 
1、什么是重疾险？
 
重疾险，也叫重大疾病保障。

只要你的情况，符合“重大疾病”的定义，就直接给你一笔钱。
 

2、什么是重大疾病？
 
花钱多的，不一定是重大疾病；

人受罪的，也不一定是重大疾病。

花钱多少、受罪与否，只是主观感受。

保险学上的重大疾病，必须有客观确定的标准。


每个重疾险，都把自己能赔的疾病标准，写进条款里了。

但这些疾病标准，反而让我们更看不懂重疾险了。

不仅咱们看不懂，医生也不一定能看懂。

监管也知道咱们看不懂，所以联合中国医师协会，对高发疾病，做了统一定义。

被定义的疾病，一共31种，其中28种重疾，3种轻症。


这个规范性的文件，叫做：

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版） 》

目前市面上，几乎所有重疾，都包含这31种疾病。

在此基础上，保险公司会自己再增加一些疾病。


3、保险公司增加的疾病越多越好吗？

如果把重疾险保障的疾病，比作一碗米饭。

国家规定的31种，就是大米饭。

保险公司自己增加的几十种，就是顶上的那几粒芝麻。

芝麻的多少、大小、黑白，对整碗米饭有影响，但影响不大。


很多保险销售，会强调重疾数量多，保障更给力。
 
这话，乍一听没毛病，但根本经不起仔细推敲。

十套房子，听起来比1套多。

但如果是10套鹤岗的房子，价值远比不上1套北京的学区房。

重疾数量也是同理。

保险公司自己增加的疾病，就相当于鹤岗的房子，再多也没啥用；

癌症、心血管疾病，就相当于北京的学区房，数量虽少但保障力度够强。



重大疾病，比拼的不是数量，而是总体的发病率。

而那些发病率高的疾病，就是国家定义好的28种重疾，和3种轻症。

继续增加疾病数量，发生率会增加，但边际递减。


4、重疾险，并非确诊即赔

重疾一共分三类：
 
有的，确诊赔钱，比如癌症；
 
有的，做了某种手术给钱，比如器官移植手术；
 
还有的，需要持续一段时间，比如脑中风后遗症要持续180天。 
 

5、轻（中）症责任有用吗？
 
有用。

没用的话，国家为什么要给最高发的3种，出国标呢？

轻症，不是感冒发烧。

只是比重疾轻点，尚未达到重疾状态的疾病。

比如，尚未发展成恶性肿瘤的原位癌。


随着体检的普及，疾病在早期被发现的概率，更高了。

早发现，是多赢的。

从医学角度，越早发现越容易治愈；

站在保险公司的角度，早发现只是中轻症，给点小钱治好你，就不会发展成重疾，不用给更多钱了。

站在咱们的角度，病治好了，以后保费也不用交了，保障还依然有效。

所以现在的重疾险，几乎都包含重疾、中症、轻症的保费豁免责任。


6、多次重疾，有必要吗？
 
重疾分单次和多次。

单次重疾赔完这次钱，合同就结束了；

多次重疾赔完这次钱，还能再赔若干次。


多次重疾，又包括不分组重疾和分组重疾。

分组的多次重疾，就像左侧的糖葫芦，吃一个，整串都得扔；

不分组的多次重疾，就像右侧的糖雪球，吃一个扔一个，不浪费



得益于医疗水平的进步，很多重疾现在都不是绝症，而是慢性病了。

比如乳腺癌，五年存活率，高达83.2%。

但活下来了，也让再来一次重疾成为可能。

多次重疾很有必要，只是价格比单次重疾贵了40%左右。
 
 
7、癌症多次，有必要吗？
 
癌症是最高发的重疾，没有之一。

我前单位，部门70多人，3个甲状腺癌，都是30岁左右，男女都有。

大家现在预后都挺好，只不过重疾都有健康告知，得过癌症就买不到重疾了。

所以如果钱不是问题，癌症多次，还是很有必要的。

癌症多次也有两种情况：癌症二次和癌症津贴。

癌症二次，一般就是3年后还是癌症给一大笔钱。

癌症津贴，一般是确诊后每年给小笔钱，连着给3年、

两者给钱的总额基本一样的。

相对而言，癌症津贴更容易拿到钱，价值更高。
 
 
8、保障期限选多久？
 
重疾保障期限有三个选择：

1年（非主流）、至70岁（次主流）和至终身（主流）。

1年期的重疾，短期看非常便宜，但后期非常贵。

而且还有停售风险，不建议购买。

保障至70岁和保障至终身之间：

至70岁，保费更便宜，根本逻辑是发病率更低。

如果预算不是问题，最好覆盖掉疾病最高发的，70岁以后区间。

同样的保障，到终身，保费比70岁贵50%左右。


9、保额怎么选？

重疾的保额，是王道！ 

买重疾就是买保额，其它的都可以牺牲，保额不能少。

3-5倍的年收入作为重疾保额是比较合适的。

因为一旦得了重疾，需要1-2年看病，2-3年康复。


加起来3-5年没有收入，重疾给的钱，正好可以弥补这部分收入损失。


如果预算有限，重疾至少也要买到30万，否则意义不大。
 
 
10、买重疾，要不要价身故责任？
 
重疾险，都是可以附加身故责任的。

加上身故责任之后，有病给钱，没病死了也给钱。

但只能给一回钱，先生病，再去世，只在生病时给钱。


身故给的钱自己是拿不到的，给到需要我照顾的其他人。

试想一下，我现在70岁了。

我还需要照顾别人吗？不需要了。

我们买重疾，一般都是保障终身，加上身故至少贵50%。

我更愿意把这多出来的50%的钱，去买定期寿险。

50万终身重疾附加身故多出来的钱，可以单独买200万保障到60岁的定期寿险了。

但如果你说，我不会单独买定期寿险，那还是把身故责任加上吧。
 

11、总结一下：

前面十个问题，基本可以解决90%的重疾问题。

甭管多复杂的重疾，抓住重点，这很重要：

首先，保障要够，保额要够多，保障期限要够长；

其次，中轻症，是非常有价值的责任，没必要社区、

第三，癌症多次，是很有必要的，要不要看自己的钱包；

第四，重疾多次，也是大势所趋，钱包不紧张，最好加上

最后，身故保障，不一定非要锁死在重疾上，单独买更好。

只有最看不懂的疾病定义，那东西本来就不需要咱们自己看。


关于重疾、关于保险，有什么想了解的，可以点这里预约咨询。




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