【理赔实录】保险公司理赔审核不通过，就没办法赔了吗？

此次理赔虽然最终顺利结案了，但中间也有一些小问题，想跟大家再唠一下。

第一点就是，同时买了小额医疗险和百万医疗险，该如何理赔？

我们都知道，百万医疗险和小额医疗险是出了名的黄金搭档。

百万医疗险主要用来保障重大疾病的风险，赔付范围广，保额也高，但通常都有一定的免赔额，一般一万以上的花销才能报。

而小额医疗险主要用于报销因小病小痛产生的医疗费用，保额虽然不高，但一般零免赔，或者免赔额很低，可以负责补充百万医疗险中免赔的那一部分。

如果产生了医疗费用，我们一般建议先用医保报销，接下来再申请小额医疗险的理赔，如果还有剩余未报销的医疗费用，再申请百万医疗险的理赔。

举个例子，假如张三同时投保了小额医疗险+百万医疗险，并且有社保，因疾病住院治疗共花费8万，社保报销3万。

小额医疗险：保额1万，0免赔额，报销比例90%；

百万医疗险：保额200万，1万免赔额，超过免赔额部分报销比例100%。

如果先报小额医疗险：

①社保报销3万，剩余5万；

②小额医疗报销：5万*90%=4.5万，但是由于保额为1万，所以最多报1万，还剩4万。

③百万医疗报销：【8万-3万（社保报销）-1万（小额医疗险报销】*100%=4万。

小额医疗报销的1万正好可以抵扣百万医疗的免赔额，所以剩余4万的医疗费用全部报销。自己一分钱都不用出。

如果先报百万医疗险：

①社保报销3万，剩余5万未报销；

②百万医疗报销：【5万-1万（免赔额）】*100%=4万，剩余1万未报销；

③小额医疗报销：1万*90%=9000，还剩下1000没办法报销了，需要自己出。

所以说，报销顺序真的很重要，如果你同时买了多份医疗险，理赔的时候一定先跟保瓶儿联系，让理赔老师给你把下关。

但因为赵女士这次住院花销不到10000，没能达到百万医疗险的起付线，所以只能报小额医疗这一部分。

第二点是，保险公司理赔审核不通过，我们该怎么办？

此次理赔，保险公司审核部门给到的合议意见是：血管瘤属于先天性疾病，不在保障范围。

但是经保瓶儿理赔老师确认，这种病既有先天，也有后天。

所以让赵女士找保险公司复议，实在不行就投诉。

很快，保司就正常赔付了。

所以，在保司理赔审核不过的时候，先不要慌，可以找专业的人弄清楚情况，跟保险公司沟通，只要是该赔的，一定会赔。

如果你在理赔或投保方面，有哪些不清楚的，欢迎点这里联系我们，给你1对1答疑解惑。