被保人受益人同时身故如何理赔

　　2004年冬，钱女士为儿子亮亮投保了一款人寿保险，保额2万元，没有指定受益人。
　　不久，钱女士与丈夫王先生离婚，亮亮跟随母亲一起生活。王先生按月付抚养费和教育费，钱女士也没有再婚，同自己的父亲即亮亮的外公一起生活。

　　天有不测风云。去年夏天，亮亮和母亲在旅游途中发生了交通意外，母子俩都在这场突如其来的灾难中遇难。后经交通部门事故调查，儿子先于母亲在事故中身亡。

　　不久，亮亮的父亲和外公几乎同时去保险公司申请领取亮亮的身故保险金，产生了争议。

　　分析：父亲、外公各领一半

　　首先，根据我国《保险法》的规定，被保险人死后，没有指定受益人的，保险金将作为被保险人遗产，并由第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母；第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

　　其次，这笔交给被保险人的法定继承人的赔款应如何分配。这其中最关键的就是母子二人死亡的先后顺序，它决定母亲（第一法定继承人）是否有继承权。

　　按照寿险理赔的基本原则，多人同时出险，无法确切查实死亡顺序的，即假定年长的先死亡。

　　我们假定在这场事故中母亲先死亡，那么钱女士不能作为儿子的法定继承人享有该保险金，她的父亲（亮亮的外公）也就无权代表她申请该保险金。

　　而在这个案例中，交通部门调查认定儿子亮亮先死亡，那母亲钱女士就成为这笔保险金的第一顺序法定继承人，钱女士的父亲又作为女儿的遗产第一顺序继承人，应当享有该笔保险金的请求权。

　　那么，亮亮父亲王先生有没有权利领取该保险金呢，他的权利是否因为离婚而失去呢？根据我国《婚姻法》的规定，父母与子女的关系不因父母离异而消失，也就是说，父母离婚后，子女无论和哪一方生活，由哪一方抚养，虽然夫妻之间的权利与义务消失，但是他们与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。

　　所以，王先生应作为第一法定继承人有权领取保险金。这样，亮亮的外公和父亲应各获得保险金的一半———1万元。

　　启示：投保宜明确受益人

　　首先，在签约保单时最好要写明受益人，以免发生纠纷。若没有写明受益人，则保险金作为被保人的遗产由法定继承人继承。

　　其次，人身保险中，发生保险事故时，若被保险人和受益人同时在事故中丧生，且无法判定谁先死亡，则视作年长者先死亡而作最后赔付。最后，对于未成年人的监护权是不会因父母双方离异而消失的。也就是说，如果未成年人作为被保险人或受益人，因其没有民事行为能力，一切权益应由其监护人行使。