细数那些常见坑数套路，3分钟规划宝宝保险

很多宝妈想买保险，但是代理人推荐的不是附加了重疾险、寿险的捆绑险，就是“返还”型保险，这两种保险保费极高，保额还低，保障不全面。

首先先明确一点，捆绑型和“返还”型的保险不要碰！

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1线下代理人会告诉你都只能选捆绑型保险，那是他们的销售套路，为了让你出更多保费。线上有很多单独销售的保险，可以根据自己的情况选择性价比高的保险自由组合。

2“返还”型保险。这类保险往往会告诉你，保费先交个几十年，孩子到了固定的岁数会返还钱给你。这类“返还”型往往保费超高保额还很低，出事了这点钱根本就不够用。“返还”型保险就相当于保险公司把你的钱拿去投资了，之后再返还给你，但是收益率极低不如自己拿去投资回报率高。

给宝宝的保险到底怎么买不踩坑？

1先确定好预算

给宝宝买保险的预算，大概占家庭年结余（收入-支出）的2%左右，比如年结余10w的家庭，2000预算就能给宝宝配齐基础保险了。

2先大人，后小孩

很多家庭会一次性先把小孩的保险安排好，大人却在裸奔，这是舍本逐末的做法。父母就是孩子最大的保障，只有先为大人做好了保障，孩子才能无忧成长

3保险优先顺序。少儿医保＞重疾险＞百万医疗险＞意外险，未成年人不要买寿险！

不同险种怎么选？

重疾险

1重疾的治疗费用平均在30w左右，重疾险的保额起码要在30w以上，不然出事了保险金也不够用，一线城市的家庭重疾险可以买到50w。

2建议买20年定期保宝宝到成年，等孩子成年后再根据当时的医疗费用水平调整保险。

3勾选投保人豁免。如果投保人也就是父母不幸身故或者得了重疾，可以豁免宝宝以后的保费，不至于在家庭无力承担保费的时候，宝宝保单也失效了。

4没有包含这8种少儿高发轻症的不要买

意外险

110岁前保额不超过10w，18岁前保额不超过50w。银保监会对未成年人的身故保额有规定，超过这个保额的保险，买了也没用。

2主要看对意外伤残和意外医疗方面的保障，不限社保范围又能100%报销的意外险最好。

百万医疗险

1保费低保额高。以一个5岁的孩子为例，一年300多就能买到保额300万的医疗险。主要是报销大病医疗方面的费用，如果治疗费用100万，最多可以报销99万。

2看续保条件是否友好，目前市面上续保条件最友好的产品是保证续保六年。

3看是否有提前垫付。免去借钱看病的困境。

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