有「大病保险」和我重疾险有什么关系？

国家医疗保障局局长在昨天的国新办新闻发布会上表示：大病保险不需要单独购买，只要参加了基本医保，就自动获得大病保险资格。

今天收到挺多相关的留言，询问以后是不是不用再买「重疾险」了，其实这个问题咱们之前就有写过，拿出来重发

注：这篇文章发于2023年年初，里面提到的一些地区医保政策可能有所变动，请勿当作现在的标准看待。

上次征集了「在重疾险上犹豫和纠结的原因」，收罗到不少想法，首先感谢大家的真诚反馈，我们会陆续选一些典型的问题进行回答。

今天先来解答这次被问到最多的一个问题

有了「大病保险」，还需要买重疾险吗？

这个提问本身就是一个「问题」，因为看到这时，大概有不少朋友会懵圈，心想这两个还不一样吗？还真不一样，为避免理解有出入，我们先解析下「题意」哈。

这句话其实是我们从大家的提问里提炼出来的，因为大家最初的表述是五花八门的。

有人问的是「有二次报销，是不是没必要买重疾」，也有人问「有大病补助还要不要买重疾」等等。

虽然大家表面上用的俗称和简称不一样，不过我们知道各位说的其实都是一回事，本质问的都是城乡居民大病保险和重疾险之间的关系。

只是城乡居民大病保险这个称谓太长了，所以叫的都是俗称。

为了方便阅读，本篇使用的是城乡居民大病保险的常见简称，也就是「大病保险」，还望大家不要把它理解为重疾险的别称。

先拆解问题。

「有了XX后，还需要再买XX吗」，这个疑问之所以会产生，最底层的原因还是不清楚前者能否完全代替后者的功能。

所以这个问题的本质其实是「大病保险能不能替代重疾险」？

要想搞清楚这个问题，咱们得理清它们的保障范围有没有重合的地方，也就是说，必须先弄清楚这两种产品的具体赔付规则。

咱们读者对重疾险应该是比较了解的，大部分朋友都知道它是确诊合同约定的疾病后，一次性给付保额的产品。

考虑到大家可能对「大病保险」会有些陌生，所以先简单介绍下它

大病保险是什么？

它又叫做「大病医保」，虽由商业保险公司承保，但其实是政府从医保基金里划款向保险公司集体采买的，被纳在医保体系里。

当参保人发生规定的大病后，可以先用医保进行报销，然后再用大病保险进行二次报销，从而减轻大病带来的经济负担。

PS：现在也有些地区实现了一站式结算，一次性就可以同时报销医保和大病医保，不需要操作两次。

大家可以把它理解为在医保的基础上，给予大病患者们进一步报销的一项福利性保障。

所以它只能起到报销作用哦，不要被它的名字迷惑，就想当然的认为它具备重疾险的属性，认为它也是给付型保险。

像目前绝大部分地区的居民医保里都包含大病医保，而且不需要单独缴费（这就导致很多人可能都不知道这个制度）。

部分地区的职工医保得额外购买才能享受大病医保的资格，不过保费也不高，一般就几十块钱。

如果你想知道自己的医保里有无包含大病医保，可以拨打12333咨询当地社保局哈。

大病保险是怎么赔的？

①理赔门槛

首先，要达到当地规定的理赔条件。

不过由于各地政策不同，对「大病」的认定也有区别。

有些地区按医疗费用进行评估，要求基本医保报销后，自付费用达到了大病保险的报销起付线以上，比如北京城乡居民大病保险的起付线为30404元。

有些地区则是以病种来界定，比如上海是把重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗所发生的医疗费用纳入了大病保险范围。

②报销范围、报销比例和封顶线

大病保险的报销范围与医保的范围相同，也就是它只能报销医保目录内的药品、诊疗项目和医疗服务设施。（这里划重点）

至于具体的报销比例，各地区的规定略有区别，但基本都能实现不低于50%的报销。

另外比较好的一点是，大部分地区的大病医保并不设置报销封顶线，当然，也会有些地区设置一个年度的报销封顶线，通常是30W。

举个例子。

张三因心梗需要做搭桥手术，住院期间共花费15万，其中有10万是医保范围内的费用，并且医保报了6万元。

假设所在地区大病保险的起付线1.5万元，报销比例为50%，那么张三可再用大病保险报销（10-6-1.5）*50%=1.25万元。

张三这次住院实际自费了15-6-1.25=7.75万元，医保体系为他承担了一半的费用。

通过上述例子也能看出，大病保险虽然可以在基本医疗保险的基础上进一步报销，但它依然没有跳出医保的普惠定位。

报销范围和金额都很窄，连百万医疗险的功能都无法代替，更别提重疾险了。

不是说大病医疗没用，而是作用太有限。

大病保险就好似大雪中送了别人一根炭，对于没有任何取暖工具的人来说，确实能起到很大的帮助。

但对于家中本就有暖气的人而言，它能提供的实际帮助并不大。

所以凡是有余力的人，还是买点商业保险吧，不要只指望大病保险，它无法覆盖我们的风险缺口。

上面的例子，若张三只有医保和大病医疗，自己还需承担将近8万元的经济损失。

但如果他有一份50万保额的重疾险，他可获得50万的理赔款，除了医疗费以外，还多「赚」四十多万。

并且这笔钱他想怎么花就怎么花，换车也行，旅游也行，没人干涉。

所以你说，大病保险它能取代重疾险吗？

重疾险赔付的这笔钱还可以用来弥补大病期间不能工作的收入损失，大病保险它能吗？它连医疗费都报销不完

PS：若他同时有一份百万医疗，甚至连治疗费都不用花了，瞬间又「省」好几万。

因为不论医保范围内外，只要是符合条款约定的治疗与用药，超过免赔额的部分，百万医疗都是可以报销的，而大部分百万医疗的免赔额都是一万，也就是说他最多只需自付1万块。

所以如果真没有买重疾的预算，买份百万医疗险也比只有医保和大病保险强。

相信读到这里的你，心里应该也有答案了。

大病医保和重疾险这俩压根就不是同个维度的，一个报销型，一个给付型，二者的作用与意义也完全不同，连可比性都没有，更别说替代性了。

矿泉水可能被凉白开替代，毕竟它们都是水，但凉白开有完全替代牛奶的可能性吗？品类和营业价值都不一样啊朋友们。

PS：上次征集问题时，也有一些读者朋友表示，知晓重疾险保额更大程度上是为了补充收入损失的。

但如果大病住院期间的收入并不会受影响，哪怕住院了也会有稳定的收入，那配置重疾险的意义是否不大？

这也是一个很值得讨论的问题，咱们下次再来分析