百万医疗险和重疾险缺一不可！

我发现，在平时保险配置过程中，很多人都会只配置一份百万医疗险。

觉得有百万医疗险报销，就足够转移重疾的风险；又或者觉得重疾险的价格贵一些，就放弃配置。

可是我想跟大家说的是，百万医疗险和重疾险，它们是两种完全不同的险种，起的作用也不同。

百万医疗险是用来医疗报销的，而重疾险是用来弥补我们患重病的经济损失。

如果真的想要搭建起完善的保障，这两个险种最好一起配置，相辅相成，才能把保障发挥到极致。

今天给大家分享的案例就是，一位姐姐有非常强的风险意识，坚持把百万和重疾一起配置，最后不幸风险降临，她也能从容面对。

1、理赔经过

先和大家回顾一下，具体的理赔经过。

2021年底的时候，谭女士找到我们，给自己配置了百万医疗险和重疾险。

百万医疗险配置的是医享无忧，年交保费976元，可以保证续保20年。

重疾险选择的是超级玛丽5号，选择保额30万，并且附加了疾病关爱金，也就是60岁前额外赔，这个功能我们俗称撬动杠杆的保障，假设真的不幸在60岁前患重疾，可以额外赔付一笔钱。

缴费上选择了15年交，最后每年保费是8514元。

对于重疾险咱们都知道，就是年龄越大，价格越贵，但是谭女士还是坚持给自己最足够的保障。

就这样，交了两年后，一直到今年的6月份，谭女士发觉身体有些不舒服，去医院检查，初步结果是乳腺肿瘤。

医生的建议是需要进一步做穿刺检查，判定更详细的病因，并且后续还需要手术。

得知这个消息，谭女士也是第一时间联系我们。

理赔老师在了解完情况后，告知谭女士先好好治疗，等后续把相应材料准备好，再进行理赔。

一个月后，谭女士正常出院，并把相关材料都准备好，在理赔老师的指导下，顺利提交材料。

由于涉及到两个险种，我们的建议是先申报百万医疗，再进行重疾险的申报比较好。

过了一段时间，谭女士也是如期收到了理赔款。

百万医疗险方面报销了12630.1元。

总金额=总花费23987.48元-医保报销金额11357.38元-1万免赔额+1万重大疾病关爱金=12630.1元

重疾险方面，根据谭女士的病理报告显示，属于乳腺恶性肿瘤，并且已经是浸润的状态，所以符合重症的条件，就是可以获赔30万的保额。

此外，由于谭女士还附加了60岁前额外赔，也符合条件，所以这方面赔付了80%的保额，就是24万。

两者加起来，重疾险就是一共赔了54万，并且后续的保费豁免，轻中症保障继续有效。

整体理赔过程非常的顺利，不到一个月的时间，两个险种的理赔款都拿到！

下面就和大家聊一下我的感受。

2、百万医疗险vs重疾险

大家看完这个案例之后，还觉得只有百万医疗险就可以了吗？

首先保障方面，百万医疗险它是报销我们昂贵的医疗费用，并且目前只能做到阶段性保障。

最长的续保时间也不过20年，后续20年产品的停售或者身体健康状态都有可能会影响续保。

像患重疾的，除了基础的医疗费用，真正大头的是后续的经济损失费用。

而重疾险正好就是弥补百万医疗险的缺失，能做到终身保障。

价格上，有些朋友觉得，重疾险很贵啊！

确实，从年交保费上百万医疗险才每年几百块钱，重疾险则是几千块。

可我们要明白的是百万医疗险它采用的是自然费率——保费会随着年纪增长，而越来越贵。

年轻的朋友买一年可能就两三百，等后续五六十岁再买，就会涨价到一两千，这样的价格，很容易造成年纪大不愿续费的情况。

我们之前测算过，要是从30岁一直续保到80岁，那么最后的总成本要十几万。

重疾险呢，则且是均衡费率，算好总保费，按各个年龄段平均。

一般30岁，买50万保额，选30年交的，60岁就能交完，得到终身的保障，总保费也在十几万左右。

最后算下来，成本并没有差很多，所以说，我们不要觉得重疾险贵而就去放弃。

就拿这个案例的姐姐来看，虽然当时45岁时才配置重疾险，这个年龄稍微有些晚，价格上略贵一些，但还是坚持配置，给自己一份全面的保障。

说到这个，就再提一句，40几岁买重疾险晚不晚？

我们的一直都是建议家里的顶梁柱要去配置重疾险，不仅是自己也是家人的一份保障。

而40几岁，也正是家庭顶梁柱的时候，所以如果身体状况不错，能买上重疾险的，还是尽量配置。

因为实际算下来，重疾险的杠杆还是比较高的。

还是拿这个姐姐来看，重疾险每年的保费是8514元，交15年，总成本就是12.7万，全部交完。

最后能获得30万的保障+24万的额外保障，这比我们去存一笔钱去预防重疾，杠杆要高的多。

总之，大家能买上重疾的还是尽量去买，觉得贵，咱也可以保额买的稍微少点，总比没有保障来的强。

3、重疾险的附加责任

最后想和大家聊一聊重疾险的附加责任到底怎么选？

比较实用的有三个，60岁前额外赔，癌症额外赔和重疾多次赔。

60岁前额外赔，也叫疾病关爱金，就是指在60岁前患重大疾病的，保险公司会额外再赔付一次笔钱。

一般60岁前，都是家里的经济支柱，建议大家加上这项保障责任，可以撬动更高的杠杆。

这个案例的姐姐就是附加了这个责任，多获赔了24万，使这个杠杆不断放大。

我们常说买重疾就是买保额，可以试着用这个功能撬动杠杆，价格上还比单独提高保额便宜些。

其次癌症多次赔，就是患癌理赔后，又再次患癌的（包含持续、新发、复发、转移），保险公司都会再次或多次赔付。

尤其是女性朋友更要注意，因为从理赔数据上看，女性患重疾的，有80%以上都是癌症，建议选择附加癌症多次赔，让保障更全面。

最后，重疾多次赔，就是在首次患重疾后，隔了一段时间再次确诊重疾的，也可以获得额外赔付。

像一般单次赔的重疾险只能赔付一次的重疾，如果患重疾理赔了，后面大概率也买不了重疾险，没有保障。

而恰恰正是因为患重疾后，身体身体健康状况下降，再次患重疾的概率机会增加，所以更需要保障。

总之，这三个保障，大家根据自己的需求去添加，让自己保障做到最足。

每次写这种案例的时候，心情都很复杂。

现在患重疾的概率真的蛮高的，这个姐姐是恶性肿瘤，还是浸润状态，但幸运的是，还好发现的早，不需要化疗，只需要吃药内分泌治疗就好了。

同时自身保障方面也很全面，真的为这个姐姐的忧患意识点赞！

最后希望大家，身体健健康康，买的保险都用不到！

好了，这期的理赔就到这里啦