每年赚10%，竟然干不过4%的年金

1、养老的本质是什么？

养老的本质，是钱的转移。

把现在余下的钱，传送给未来的自己。

这笔钱可以是房子、股票、基金、存款、保险……

甭管什么样的钱，有总比没有的好。

老人需要钱，但也不能太有钱。

“老”不只是年龄和身体机能，更是思维和逻辑层面的老。

太有钱的老人，容易被骗。

在资本市场，容易被淘汰的知识和自以为是骗；

在社会上，容易被各种保健品销售骗；

回到家里，还容易被子孙儿女们骗。

所以养老需要的钱，有一点有特殊。

养老的钱，一定不能是一大笔钱。

最好它就不是一笔钱，而是一笔和生命等长的现金流。

这个现金流，需要满足“三定原则”，定时、定量、定向。

定时：到时间、按固定频率给钱，不能改变；

定量：每次给钱金额确定，不多不少，不受资本市场影响；

定向：给谁确定，别人拿不走。

2、满足“三定原则”的钱，有哪些？

同时满足三定原则的钱，只有三种：

社保退休金、企业年金和商业养老保险。

到点发钱、金额确定、只发给你。

每次发的钱也不用太多，够花就行。

最好是头一笔钱刚画完，第二笔钱又来了。

（1）社保人人有，钱都不算多

我们每个月交的五险一金，大头就是养老，为的就是退休后能领钱。

我国现在有2.7亿退休老人，未来10年，还会增再增加3亿。

领钱的人这么多，社保能做的，也就只有“广覆盖，低保障”

2022年，企业退休职工平均退休金：3000块。

等我们将来退休，肯定不是3000块了，但多点有限。

如果你想多领点退休金，从现在起做三件事：

多交几年、多交点钱、在大城市工作并退休。

三件事都做，你现在挣1万，退休就能领4千了。

（2）企业年金我想要，可惜没人给我上

企业年金，就是社保的孪生兄弟。

但企业年金都是专款专用，公司和个人交的钱，都是你的，只和你有关。

别看它交钱比社保少，但领钱和社保差不多，绝对的真香。

我很想要企业年金，可惜单位不给上。

不光我们单位没有，95%的单位都没有。

如果单位有企业年金，果断参与，犹豫一秒都是对钱的不尊重。

（3）商业养老保险，这个我说了算

商业养老保险，也是现在强制储蓄，到一定年龄领钱躺平。

虽然，它只是你和保险公司之间的约定。

但民法典和保险法，都保证了你一定能领到约定的那么多钱。

所以商业养老保险，也是目前“唯三”刚性兑付的理财品类。

商业养老金还有一个好处：

交钱只交一阵子，领钱却能领一辈子。

从柱状图的面积就能看出来，领的钱比交的钱多得多。

在所有“三定”产品中，我们能决定的只有商业养老保险。

3、商业养老保险怎么选？

先确定保障期限和领取时间，再挑给钱多的产品。

只有终身领取的养老金，才能保障人活着就一直有钱领，所以保障期限必须是终身。

退休金真没必要太早领，一来没用，二来保险公司需要时间把钱变多，所以55或60退休开始领钱最合适。

在这两点的基础上，领钱越多越好，也就是年化复利收益越高越好。

商业养老金的这个收益，有三点需要注意：

首先确定性，根据领取和缴费算出的irr就是确定的，不会变多变少。

其次终身性，irr的收益期间是终身，也就是可以锁定终身收益；

最后复利性，复利也就是利滚利，irr计算的是复利。

像龙抬头3.0，年化复利能做到4%以上。

复利4%什么概念？

30年，他能把100万，变成325万；

50年，他能把100万，变成710万。

复利4%，甚至可以秒掉单利10%。

还是100万，单利10%每年赚10万，50年一共赚500万。

50年后本息合计600万，比复利4%少了110万。

4、预定利率3%的产品，收益怎么会超过4%？

养老金的本质是保险，保险挂钩的就是生命。

生命的不确定性，决定了每个人持有养老保险的收益，也不确定。

大家现在一起把钱放进来，将来都从这个池子里领钱。

假设，保险公司按照3%的预定利率，把这些钱变成了200万，案例说两个人应该各自拿走100万，各自的收益就是3%。

但有人运气比较好，活得比较久，领到了100岁，领走了150万，他的收益就超过了3%，甚至4%。

也有人身体不太好，没领多少钱就去世了，就领走了50万，他的收益就比较低，不到3%。

养老金高收益的本质，是早逝者对长寿者的补贴。

我们要做的，就是努力多领几年的钱。

5、才4%，我自己投资不好吗？

每当提到养老金的时候，总有人说，我自己投资年化10%。

首先，你的10%是单利。

年金的4%是复利。

50年的复利4%=单利12.21%。

其次，一年赚10%不难。

难的是每一年都要赚10%，还要坚持几十年。

最后，就算你真的坚持几十年每年赚10%，但你太累了

买养老金，只需要当下做一次决策，剩下就是每年按时缴费。

但定投、炒股、理财，你每天每时每刻都需要做决策，真的累心。

心一累，就会影响健康……

6、 除了钱，养老还需要点什么

养老不仅要有钱，更需要有人。

跳广场舞的60岁阿姨不需要人养；

生活不能自理的80岁，才是养老的开始。

这时候，除了钱，你更需要人。

这个人，要么你年轻时候自己生；

要么等要用时，你付费采购别人的人力服务。

那就需要再有能力的当下，为年迈的自己传送一笔钱，去采购这个服务。

至于这笔钱，如果你想用商业养老金，就选龙抬头3.0

领取年龄合适、领一辈子没错，领取金额还很高。

年化复利超过4%，单利更是能到两位数，罕见且稀有。

当然养老也不是只有商业养老金，还可以是多元化的投资，不是非黑即白。

你可以攒一笔钱，放在任何你觉得合适、放心、稳妥的地方。

最后再提示一下：

龙抬头3.0 理论上周六晚23：59下架。

但不排除提前猝死下架的可能，最好别拖到最后一刻。