很多人说未来会是利率下行的时代，为什么？我们还能等到经济复苏吗？

这几年的市场利率一点点地下降，如今已经迈入1时代了。

很多人说，未来会是利率下行的时代。

为什么？因为我们现在经历的过程和日本90年代的经济危机时期太像了：

银行利率持续下降、股市没有起色甚至下跌、失业... ...

那如果参考日本90年代的经济历史：

☞日本从利率持续下行到0利率用了多长时间？降了几次？从0利率到负利率又是多久？

☞如果按照这个进程，中国多久会进入负利率时代？

从利率持续下行到0利率，甚至到负利率的时间

☞日本从利率持续下行到0利率的时间，大概9年左右：

从1991年7月开始到1999年，利率下调9次后，开始进入0利率时代。

☞进入负利率时代，1999年开始到2016年，经历了17年。

走出负利率又用了多长时间？

☞如果24年3月算是正式走出负利率的时间，那整个周期持续了8年。

整个过程，算起来有30年之久了。

按照这个进程，那我们国家，是不是会在5-7年内进入0利率时代，23-25年后进入负利率时代？

这个还真不好说，尽管经历的周期相似，但各个国家的国情不同。

☞而我们可以参考一个利率——10年期国债利率。

国债是一个国家最安全的资产。

10年期国债利率，是社会无风险利率的代表。

它跌，其他相关资产比如银行存款、大额存单，还有增额寿、年金险这些保险，也会跟着跌。 

▶华西证券的《正视人口负增长：趋势已然，积极应对》报告中显示：

“青年/中年的比值越高，利率越高；比值越低，利率越低。”

（图源：华西证券《正视人口负增长：趋势已然，积极应对》）

刚我们说2024年3月，日本走出负利率；从上图可以看到，那个时间点的日本年轻人口，开始有向上的趋势。

☞海通证券在全球范围内找到66个经济体，分成5组，去研究它们的利率和老龄化率。研究发现，相关性如下：

①当利率＞10%，老龄化率平均为5.2%

②当利率在5-10%，老龄化率平均为6.8%

③当利率在3-5%，老龄化率平均为11.2%

④当利率在0-3%，老龄化率平均为16.2%

⑤当利率＜0%，老龄化率平均为20.2%

☞根据育娲人口《中国人口预测报告2023》“中方案”，预计中国会在2030年左右进入65岁以上人口占比超20%的超级老龄化社会。

按照上面的发展规律，就是说：

或许再过6年，10年期国债利率将趋近于0！

竟然跟我们按照日本利率进程，推算中国进入0利率的时间如出一辙。

如果是真的，留给我们薅存款利息的时间，不多了！

但是未来，如果你的目光还聚焦在存款上，终究会遇到1个灵魂拷问。

利率变成0利率，甚至是负利率，我们的钱能放哪里？

如果利率变成0利率，甚至是负利率，我们的钱能放哪里？

有点钱，放银行吃息躺平的想法，在这个年头需要巨额的本金。

如果一年想躺平拿10万，至少需要952万本金。

并且随时准备要准备好，在下个利率下调的节点增加本金；

但如果放预定利率3%的年金险，如果想每年拿10万，只需80万，

相对放银行要952万，简直是小巫见大巫。

以30岁男性，投保大富翁3.0，60岁领，月领为例

到了约定领取时间，60岁开始，每年领取10.66万

70岁，累计领取117.2万，总保单利益213.3万，IRR达3%；

80岁，累计领取223.79万，总保单利益287.68万，是IRR达3.4%；

尤为适合喜欢花小钱，换高领取，增值快的朋友；

大富翁3.0将在8月31日停售，想迅速办理的朋友可以直接点这里。

不过想给孩子攒一份小金库或者给家庭中一颗“摇钱树”的朋友，可以继续往下看，一样有适合大家的选择。

给孩子的小金库

如果考虑利率长期下行，想给孩子提前攒一份小金库的朋友，可以考虑邮爱一生年金险

以年入30万的双职工家庭为例，连续10年每年拿出5万元，给2岁男宝宝投资未来。

第5个缴费年度，孩子才7岁，领取第一笔关爱金5万元；

✅8岁开始，每年固定领取12600元的年金，活到老领到老。

✅孩子12岁时，最后一年保费交完，此时累计领取了11.3万元，保单现价还有431350元，总利益超过投入保费，实现“回血”。

✅孩子30岁，累计领取了近34万，保单现价还有43.8万+，如需婚假、创业，可以申请减保取出应急。

✅截至85岁，累计领取+保单现价高达152万+，是投入保费的3倍整！

当然，不同家庭条件，预算和需求不一样，适合的方案也不尽相同。

毕竟邮爱一生5000元起投，起买点不高，上不封顶，丰俭由人，

况且还可以抓住3.0%定价利率最后的机会，且行且珍惜吧！

家庭“摇钱树”

如果想提前布置家庭资产，为家庭种一颗"摇钱树"，可以投保星盈家（虎啸版）

第5年刚交完保费，现金价值＞已交保费

遇到特殊情况，可以通过保单贷款取出资金灵活应急。

✅持有30年，保单现金价值翻了一倍有余，增长到惊人的108.2万，IRR达到2.79%；

此时可以适当申请减保，来补充养老金，比如从第30年开始每年申请减保2.4万，平均到每月就是2000元，截至100岁，累计减保98.4万。

✅如果现价一直没被动用过，截至90岁，现金价值达到262.6万+，是已交保费的5.25倍，IRR为2.90%。

这笔财富，无论是用来补充自己养老金，还是作为应急/大病筹备金，都妥妥的。

星盈家（虎啸版）是预定利率3.0%增额寿所剩为数不多的拔尖高保单利益产品了，

最晚在8月31日停售，有财富增值需求的朋友，可以赶早下手。

写在最后

不过，刚我们提到10年期国债利率跌，增额寿、年金险也会跟着下调利率；

目前，8月初国家金融监督管理总局发布公告：

3.0%预定利率的老产品将在8月31日全部下架，9月1号后，新普通型产品的预定利率从3.0%直降到2.5%！ 

并且文件还提到要建立：

“保险预定利率跟市场利率挂钩”的动态调整机制。

☞也就是说，以后10年期国债利率下调，保险的定价利率也会及时跟进调整，不像以前留出时间给大家反应……

☞并且如果继续调整，利益可能差更多... ...

现在离预定利率3.0%停售所剩下的时间不多了，想抓住预定利3.0%尾巴的朋友，可以趁还有时间，预约>>>保险咨询顾问，即可办理。