保险利率下调,连带重疾险也要下架了。
8月31号以后再出的产品,保费整体会上涨15%左右。
所以很多人想赶末班车,把孩子的重疾险买好,又不知道怎么挑。
其中,问的最多的,也是大白认为目前性价比和口碑最好的4款产品:
小淘气3号、小青龙3号、大黄蜂11号、青云卫3号。
趁下架之前,做个全面的测评对比,给各位家长们一个参考~
四大顶流,基础责任谁更好?
老规矩,先上小青龙3号、大黄蜂11号、小淘气3号、青云卫3号对比表格:
主要区别:小青龙3号自带重疾多次赔付,而小淘气3号、大黄蜂11号、青云卫3号是单次赔付,需要额外附加才能有重疾多次赔。
剩下的,主要是一些细节上的差异,咱们接下来一样一样分析。
1、基础保障
都包含重疾、轻疾、中症责任,但覆盖的病种有差异。
重疾:青云卫和小淘气都是137种,其他都是120多种。
中症:一样都是30种;
轻症:小青龙、小淘气和青云卫是50多种,而大黄蜂是40多种。
虽然病种数量不同,但高发疾病的保障基本一致。
我们先来扒一下高发病种的覆盖情况:
大多数病种的理赔标准都一样,但部分疾病还是存在差别,各有优劣。
例如,对于“中轻度瘫痪”这一病症,只有小青龙3号可赔。
而对于“单侧肾切除”,小青龙3号是按轻症赔,而其他3款是按中症赔。
接下来,看看这三款产品基础保障赔多少:
首次重症的赔付比例均为保额的100%,但小青龙3号重疾可以赔4次,赔付比例为100%/120%/140%/160(间隔1年)。
至于轻中症赔付,三款少儿重疾险都是中症赔付60%,轻症赔付30%。
小青龙3号和大黄蜂11号是共享6次赔付。
则是轻症限制为2次,中症限制赔付2次。小淘气3号
在实际理赔当中,不管是哪种理赔方式,次数都是够用的。
2、少儿特疾和罕见病
少儿重疾险和成人重疾险最大的区别,就是多了少儿特疾和罕见病的额外赔。
这些病种通常是未成年阶段高发,或者治疗费用高的。
这4款产品病种差异不大,都是20种特定疾病和20种罕见病。
但对比下来,小青龙的少儿特疾和罕见病保障更胜一筹。
小淘气和青云卫,少儿重疾和罕见病只额外赔付1次;而小青龙和大黄蜂,最多可赔4次。
大黄蜂11号的罕见病赔付规则:
少儿重疾和罕见病,最多赔付4次,第2至4次,每次额外赔付100%保额。
而小青龙3号也是最多赔4次,少儿重疾每次额外赔付120%保额,罕见病每次额外赔付200%保额,赔付比例更高:
同时还需要注意大黄蜂11号(全能版)的特定少儿重疾有分组:
白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤和脑恶性肿瘤,这五项少儿重疾只能赔付一项,赔付之后,其它责任终止。
少儿重疾分组,增加了理赔的门槛。
3、特色责任
除了标配的重中轻症外,每款产品都有自己的特色保障。
①卷得最有新意的保障:小淘气3号的重疾关爱金和重疾保费补偿金。
有机会实现“不花钱”享受终身重疾保障。
不管是否发生重疾,都能拿回已交保费。
60岁前发生重疾,赔付重疾保险金,并可以拿回已交保费;
60岁前没有发生重疾,可选择减保拿回已保费,保障继续有效。
2周岁以内投保的孩子,如果在3-7岁不幸被确诊为重度自闭症,赔偿金额为20%基本保额。
除此之外,通过指定康复机构进行自闭症治疗,还可以享受15%的报销比例,报销上限为100%保额。
③两项实用的保障:白血病和恶性肿瘤拓展。
小青龙和大黄蜂都有恶性肿瘤拓展保障和白血病保障,保障内容基本相同。
但大黄蜂11号的白血病保障更强一些,不但移植手术的保额高,还多了一项白血病医疗报销。
除此之外,青云卫3号自带身故/全残保障,可选身故赔付已交保费或保额。
4、价格怎么样?
我们以0岁宝宝,买50万保额,30年交,保终身为例,测算下这4款的保费:
单次重疾,想要保费便宜,可以选大黄蜂11号。
多次重疾,追求高性价比,优先选择小青龙3号。
想要保额高,还能返保费,选择小淘气3号。
正因为小淘气3号比同类产品多了一项重量级保障,所以价格也较高。
四大顶流,可选责任谁更好?
重点看恶性肿瘤额外赔和重疾多次赔。
①恶性肿瘤多次:
大黄蜂和小青龙的的赔付条件都很不错,赔付次数没有上限。
前3年,间隔期1年后癌症状态持续,可连续获得三次赔偿,非常实用。
之后每隔3年,只要癌症状态持续,就能获得50%保额赔偿。
青云卫3号的癌症最多赔付5次,赔付比例也比较高,首次非恶性肿瘤重度→恶性肿瘤重度,间隔180天后,可获赔120%保额。
但需要注意前2次癌症不限制是新发、复发、转移或持续,第3~5次要求为新发癌症。
附加癌症多次赔付之后,大黄蜂11号的保费是最便宜的。
恶性肿瘤作为最高发的重疾,特别是女性,附加后恶性肿瘤可以得到更多的赔付,优先建议附加。
②重疾多次保障:
重疾多次赔付就是理赔第一次重疾后,还有机会理赔第2次重疾甚至更多。
重点是第二次保障的保额,几款产品均为 120%,不分高下。
除此之外,小青龙3号和大黄蜂11号的儿童特疾保障也是多次。
再然后是疾病关爱金,大黄蜂、小青龙、青云卫都可附加,只是保额上有差别,但保额高的价格也高,大家可以按需选择。
另外,青云卫和小青龙各有一项住院津贴保障,青云卫不限制病种但只限 ICU 住院;小青龙不限医院,但疾病种类有限制。
写在最后
说了这么多,总结一下,这4款少儿重疾险怎么选?
单次重疾,想要保费便宜,可以选大黄蜂11号。
多次重疾,追求高性价比,优先选择小青龙3号。
看重重疾多次赔付和癌症多次赔付:小青龙3号/大黄蜂10号。
看重保司大品牌,可以选择小淘气3号和青云卫3号。
关注自闭症和白血病保障,选择小青龙3号。
如果想加强18岁前、60岁后的重疾保障,小淘气3号非常不错,现金价值高,还能返保费。
总的来说,这4款产品能占少儿重疾市场“大半边天”,肯定是各有千秋。
大伙儿买的时候,要综合年龄、健康状况、个人喜好、预算等多方面考虑。
最后提醒一句,少儿重疾险产品预计将于8月31日24:00正式停售,有需要的朋友抓紧时间投保!(具体以保司最新通知为准)
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