新的“422家庭”如何理财

　　【摘要】所谓的“422”家庭是在国家开放的二胎政策，很多双独家庭可以生二胎，以缓解未来的劳动力不足的问题。不过孩子不是说想生就可以的，现在社会抚养孩子的成本越来越高。“422”家庭不光要抚养两个孩子，还有赡养4位老人，这样的家庭如何理财呢？
　　案例
　　27岁的长沙小伙李斌，目前月收入5000元，年终奖金4万元，单位有五险一金，并自购一份万能险（年费7000元）；妻子月收入3000-4000元，单位有五险一金，自购一份万能险（年费5000元）。夫妻俩在长沙租房住，每月租金1500元，现有5万元存款，双方住房公积金账户有2.8万元，每月共有1500元进账。女儿2岁大，为她购买了少儿保险（年费4000元）。
　　此外，李斌在老家有自建房一栋，价值30万元，主要用于出租，租金每年1.2万元，另负债6万元。李斌和妻子都是独生子女，准备明年生第二个孩子，3年内还有在长沙买房的置业计划。
　　财务分析
　　1、收支情况
　　家庭年总收入方面，李斌工资、年终奖共10万元+李妻工资收入约4.5万元+住房公积金1.8万元+租金收入1.2万元=17.5万元。
　　家庭年总支出方面，房租每年1.8万元+家庭生活费3.6万元+家庭保险支出1.6万元=7万元。他们准备生第二个孩子，按正常估算，应该是次年小孩出生，且大女儿3岁将上幼儿园，因此，第二年开始支出会比较大，预计增加4万元左右，即为11万元。
　　2、置业计划
　　在长沙买房，按7000元/平方米、120平米计算，需要总金额84万元。李斌的情况可以享受首套房政策，即首付30%、25.2万元，再选择住房公积金贷款50万元加8.8万元的普通住房贷款，以目前利率计算，选择20年房贷，月供为3822元，除去住房公积金1500元/月，每月应还2322元，年支出27864元。在准备生二胎的同时还想买房，李斌的家庭财务状况不容乐观。
　　理财建议
　　卖房还债：老家的自建住房售出后，首要问题是还清家庭负债6万元，此后余款为24万元+家庭存款5万元=29万元。将其中的2万元定期一年作为大女儿教育费用，2万元购买三年期国债，作为小儿子（或小女儿）的学费。
　　合理分配：剩余的25万元，留出5万元作为流动资金用于生活支出，并将其80%即4万元放入货币基金（如摩根货币）当中。再拿出15万元用于购买保本型基金，推荐南方恒元保本混合，该基金自2008年成立以来，年化收益率为12.93%。还有5万元可用于购买纸黄金。
　　给父母加保：为双方父母购买意外保险和重大疾病险，按4000元一份计算，双方父母共计每年1.6万元。
　　工资定投：工资收入除去一部分生活支出外，在购房前可选择每月投入2000元作为基金定投；购房后可将基金定投减少为1000元/月，其余的存入中银货币。
　　大额理财：等年终奖金发下之后，将中银货币中的钱全部取出，加上年终奖用于购买中国银行稳定型极低风险理财产品。
　　信用卡分期：用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用，购房时可考虑选择信用卡分期业务。
　　慧择提示：李斌家庭压力在买房和生完而太后将会很大，在买保险的理财产品时要注意考虑到自身的家庭情况，作为家里的经济支柱，李斌夫妇再给父母孩子做好保障的同时，也要给自己买一份保障，另外在使用信用卡时一定要适量，切勿成为卡奴。