巨灾考验下的保险业

　　截止到2月12日，我国南方地区从1月10日以来的低温雨雪冰冻灾害损失是：因灾死亡107人，农作物受灾面积1.77亿公顷，倒塌房屋35.4万间，直接经济损失1111亿元。

　　中国保险业可谓如临开年大考。据不完全统计，截至2月10日，各保险公司共接到报案80.34万件，预计赔款逾85亿元，我国保险业给付雨雪灾害保险赔款总额已超过10亿元，其中，财产保险已付赔款9.75亿元，人身保险已付赔款6500万元。从地区损失看，目前赔付较多的省份依次为湖北、湖南、贵州、江西、安徽，分别为1.93亿元、1.46亿元、8987万元、7999万元、7409万元。

　　近期，《时代》评出2007年全球十大自然灾害，中国的冰雪灾害与美国飓风“费利克斯”、孟加拉国热带风暴以及希腊大火等特大自然灾害一同位列其中。更有专家预言，随着全球气候变化，中国也进入了新的灾害多发期， 自然灾害的发生频率和造成的损失将继续呈上升趋势。透过灾难，如何建立中国的巨灾保险制度，俨然已是日趋紧迫的环节所在。

　　鉴于美国、日本、英国以及欧盟国家这些具有较为完善的巨灾保险制度建设来看，首先，巨灾保险制度的建立离不开政府的参与，而且大多数国家采取了强制保险的形式，以解决保险需求不足的问题。其次，这些国家都非常重视风险的控制：一是通过各种工程建设，提高灾区的抗风险能力，降低灾害发生后的经济损失，这一层次的风险控制主要是政府通过提供特殊公共物品的形式来完成的。二是通过再保险的形式把巨灾风险分散出去，国外发达的再保险市场为风险的转移提供了一条有效的途径。最后，这些国家关于巨灾保险的相关法律比较健全和完善，他们都有比较细化的法规和条例，从而保证了巨灾保险的顺利实施。

　　相比之下，我国商业保险公司（主要指财险公司） 提供的各类险种中并没有专门针对自然灾害损失设立的险种，只是在部分险种，如家财综合险、企业财产综合险、机动车辆险等中对于由于雷击、暴风、暴雨、洪水、海啸、地陷、泥石流等自然灾害所引起的保险标的损失进行赔付，其余险种则将自然灾害引起的损失作为免赔责任。地震则被所有险种列为免赔范围，只在少量建工险中作为附加险。因此，巨灾之后能够得到保险赔付的损失微乎其微，远低于36％的全球平均水平，更多的损失补偿则依赖于政府的财政救济。

　　随着中国资本市场的发展和完善，保险业能否在资金融通的功能大量运用的同时，将更多的金融衍生产品用来服务于巨灾保险风险的分散上，从某种程度上也决定了经营巨灾保险的主体创新转变，对突显风险转嫁的首要功能也会大有裨益。

　　车险理赔注重“细节”

　　近日来的雪灾让“驾车一族”伤透了脑筋，大雪天开车出行免不了要磕磕碰碰。

　　保险公司相关人士表示，车主在理赔时应遵循基本流程，还应该在等待车辆被维修的过程中，牢记保险公司的理赔期限。据悉，被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，将视为自动放弃权益。

　　另外，在理赔过程中，车主还要及时与保险公司沟通。一方面，车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问有关理赔情况，尽量减少损失。另一方面，车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。

　　意外伤害险细则多

　　记者了解到，雪后遇到滑倒摔伤甚至骨折事件，投保意外险的市民可向保险公司申请理赔，这类事故属于意外伤害保险的范畴。

　　但是，保险公司的理赔人员提醒市民，根据意外险的条款，发生意外赔付的保险责任主要是身故、致残以及医疗费用三种，所以理赔也分两种情况。如果此前市民购买的意外保险条款上只赔付前两种，那么在雪天滑倒就不能得到意外伤害保险的赔付。如果市民投保的意外险种，涵盖意外医疗责任的意外险，那么保险公司将赔偿治疗费用。为此，市民在购买人寿险前应仔细查看条款细则。该人士又表示，如果市民发生摔倒的情况，应前往保险公司指定的医院进行治疗。市民治疗后的费用，在扣除免赔额后，保险公司将对不同的额度按不同的比例进行赔偿。

　　另外，如果市民因摔伤住了医院，涵盖意外责任的住院险也能提供理赔。不过，保险公司提醒市民，目前保险公司的住院医疗险有两种，一种只保疾病住院，一种还涵盖意外住院，在向保险公司理赔前，一定要看清保险责任，以避免理赔纠纷的发生。

　　航班延误、取消可索赔

　　受雨雪和冻雨等恶劣天气影响，国内机场出现大量航班延误、铁路火车受阻、多条高速公路封路的情况，滞留旅客的数量不断攀高。业内专家表示，这种由于恶劣天气引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，也在保险公司承保范围内。

　　值得旅客注意的是，在发生“旅程延误”以及“旅程取消”的情况时，旅客必须要向相关部门索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。

　　工厂屋顶坍塌找“综合险”

　　目前国内的企业财产保险主要分为基本险和综合险两种。投保人要注意的是，如果投保企业财产保险基本险，那么只有发生诸如火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏等情况时，保险公司才会理赔。而企业财产保险综合险的保险责任范围就比较广，除企业财产保险基本险所列保险责任外，还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等突发情况。所以投保人在事前一定要了解细则，而在索赔时也要看清楚该险种的赔付条款。

　　今年的大雪造成众多企业财产损失，大多数情况是由于积雪引起的工厂屋顶塌陷或支架倒坍。专业人士表示，当企业发现大雪造成的损失后，应立即致电保险公司并提出赔偿申请。保险公司将派出技术人员查勘出险现场、核定保险责任和损失外，还要求被保险人提供真实可靠的保险单、企业资产负债表、损失清单、发票以及相关的账目、施救费用单据，以及权威的、社会公认的有关单位、部门或者其他机构出具的事故证明。只有相关证明齐全，保险公司才会根据保险合同给予赔付。

　　农田损失切莫忘记农业险

　　据了解，目前投保农业险的对象，大多是农村合作社和农业龙头企业，也有少量的农户。

　　保险公司有一套完整的理赔流程，首先，投保的农户要及时向保险公司报案；其次，保险公司接到电话后，立刻进入系统调查，看是否有这份保单。一旦确认这份保单有效，公司会核对该保单的承包范围是否适用投保人的申请。这些都得到确认后，保险公司就会给投保人一个报案号，随后，保险公司会派理赔小组查看现场，拍照、做笔录，确认保险责任及受灾面积，之后保险的理赔人员会根据情况作出是否赔偿的决定。只要确定赔付，保险公司将缮制赔案，一一赔付。

　　业内人士表示，投保农业险的农户应该要如实介绍情况，同时要具备相应的防范风险意识。最重要的是，投保人要确认自己是否已经投保农业险。因为农业险在我国很大程度上还是政策性风险，有时由当地农委出面牵线，购买农业险。有的农户平时对这些不甚关心，搞不清楚自己是否参保，结果有些损失本来可以有保险公司负担，但由于错过了理赔周期，反而一分钱保费也拿不到。

　　另外，投保人联系保险公司一定要及时，如果没有了损失的直接现场，保险人员将无法拍照取证，而保险公司没有拿到一手资料的话，投保人的赔款就很难拿到。