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职场新人如何摆脱“月光族”
更新时间：2012-10-09 13:57
【摘要】所谓“月光族”顾名思义，他们每个月过的紧巴巴的，没有剩余的钱，没有存款，有时候甚至靠信用卡度日。其实很多时候“月光族”并不是工资低，而是他们没有养成正确的花钱习惯，习惯了大手大脚，钱在他们身上留不住。这种现象在职场新人中很是常见，如何树立正确的消费观、财富观，如何去规划投资理财，是每个职场新人面临的现实问题。
现状职场新人入不敷出为钱愁
采访中记者了解到，不少职场新人都面临着理财上的困惑。今年24岁的尹小姐告诉记者，她是去年大学毕业的，工作一年多，在一家私营企业做出纳，每个月只有 1800元的收入，单位管住不管吃，平时她喜欢淘宝购物，有时也会去商场购买一些打折的衣物，刷信用卡，到还款时才发现每个月光还信用卡就需要1000元左右，再加上其他开支，她自己却感觉也没买什么东西，钱就没有了。“我现在非常羡慕自己的室友，她工作了两年，攒了2万多元 ，收入也比我高不了多少，手中有钱心里就不恐慌了，不像我现在似的。”尹小姐说。
尹小姐收入低受资金困惑可以理解，而刘小姐收入高没有压力同样也为经济困惑。刘小姐今年23岁，日照私企员工，刚参加工作不满一年，每月工资及奖金收入3000元，有社保，平时她喜欢网购、旅游，有透支额度2000元信用卡一张。目前跟父母同住，暂无结婚计划，父母都有固定收入，无养老压力，自己在山海天有住房一套，无贷款。虽然工资收入尚可，吃住都在父母家，但却经常出现入不敷出、工资“月光”情况，刘小姐也非常苦恼。
分析花钱随意无节制成“月光族”
对此，建设银行（601939,股吧）日照分行理财师张静认为，“月光族”年轻人多数花钱随意，没有形成理财的观念。无节制是职场新人的最大问题，如果职场新人不能控制自己的消费，这种月光甚至入不敷出的现状很难改变。不管收入高低都需要理财，每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程，人人都需要理财。
作为一名职场新人，在收入低、消费高的现状下，如何用较少的钱满足自身较高的消费需求成了当前急需解决的问题。对于尹小姐来说，虽然平时所购商品多数是打折商品，但是由于数量多，导致消费金额比较高。时下，为了吸引顾客消费，商家常常采用购物返券、购物抽奖等方式进行促销，对于职场新人来说，最好理清日常消费，对于不是生活必需品的商品进行有节制的消费。
另外，为了保证有一个“革命的本钱”，还应每周安排一些体育运动，加强锻炼，增强自身抵抗力。如没有时间每周进行体育锻炼的话，可以选择在每天下班坐车时提早1～2站下车走路回家，既可呼吸新鲜的空气，又可达到锻炼的目的。在吃饭上尽量自己做饭健康卫生，还可以在饭食上节约一部分钱。
刘小姐的情况是理财中的普遍状况，资金比较集中于固定资产项目。目前刘小姐的工资虽然有 3000元 ，但因频繁在网上购物，经常出现月光情况，说明刘小姐储蓄和节约意识不够，节流对于刘小姐来说，显得尤为重要。对日常消费，可选择网上免费的记账工具进行记录，很多网上的记账软件，不仅按类别区分花销，更可以进行图表分析，系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里，月底时认真总结本月支出，看看是否是必要的花费，在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致的开支规划。支招
节流强制储蓄买基金拦住财富
对于职场新人来说，现金规划是最基础的一项规划，到底留多少现金在手里才稳妥？张静认为，根据通常的规则，留出3～6个月的支出即可。对于收入低的尹小姐来说，即使每个月只能积攒200元也要开始积攒财富，手中慢慢有了积蓄，才不会一直“月光”，每个月还要控制信用卡的消费金额。
对于月花销3000元的小刘来说，至少留出9000元以备不时之需。张静建议这部分资金可以分为两部分，2000元存为三个月定期存款，7000元在银行购买些货币型市场基金。货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益率高于银行零存整取的利率。另外建议刘小姐充分利用信用卡先透支后还款，并享有 20～50天的免息期的优点，将还款金额在还款日之前购买货币基金，获得额外收益，还款日前两天赎回，以免耽误信用卡还款。
职场新人在严格执行日常消费规划的基础上，可以选择基金定投投资方式，为自己以后教育、结婚、买车等积累资金。目前定投门槛最低是100元，长期定投的优势主要在于摊薄成本、分散风险，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，不仅资金的安全性有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。
从风险的角度考虑，张静建议选择两只不同类型的基金进行分散投资，比如分别定投混合型基金和指数型基金各一只。
在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源。职场新人年龄尚轻，精力充沛，可以充分利用业余时间，为自己在教育或技能方面去做投资，提升个人综合能力，早日加薪升职，或在职业 、专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目。
合理配置较高风险投资产品。在现金流充裕且积累到一定资产时，除配置银行定期存款、银行理财产品、基金定投外，建议刘小姐关注一些具备较高风险、预期收益率较高的产品组合，如个人实物黄金或封闭式保本基金，配置时按照“80”法则来确定投资风险资产的上限，即80减去现在的年龄×100%为投资到风险资产上的比例。
适当补充基础保障。在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能，刘小姐虽已有社会保险，但处于事业起步阶段，压力和风险并不低，建议购买商业保险，适当补充些保障型的保险产品，这些产品价格较低但是保障比较高，像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。随着收入逐步提高，还可以考虑增加重大疾病保险。重疾险是越早投保越合算。建议每年总保费控制在年收入的百分之十左右。
慧择提示：不同的时期每个人适合的保险产品不一样，合理搭配选择出适合自己的理财组合往往事半功倍。
现状职场新人入不敷出为钱愁
采访中记者了解到，不少职场新人都面临着理财上的困惑。今年24岁的尹小姐告诉记者，她是去年大学毕业的，工作一年多，在一家私营企业做出纳，每个月只有 1800元的收入，单位管住不管吃，平时她喜欢淘宝购物，有时也会去商场购买一些打折的衣物，刷信用卡，到还款时才发现每个月光还信用卡就需要1000元左右，再加上其他开支，她自己却感觉也没买什么东西，钱就没有了。“我现在非常羡慕自己的室友，她工作了两年，攒了2万多元 ，收入也比我高不了多少，手中有钱心里就不恐慌了，不像我现在似的。”尹小姐说。
尹小姐收入低受资金困惑可以理解，而刘小姐收入高没有压力同样也为经济困惑。刘小姐今年23岁，日照私企员工，刚参加工作不满一年，每月工资及奖金收入3000元，有社保，平时她喜欢网购、旅游，有透支额度2000元信用卡一张。目前跟父母同住，暂无结婚计划，父母都有固定收入，无养老压力，自己在山海天有住房一套，无贷款。虽然工资收入尚可，吃住都在父母家，但却经常出现入不敷出、工资“月光”情况，刘小姐也非常苦恼。
分析花钱随意无节制成“月光族”
对此，建设银行（601939,股吧）日照分行理财师张静认为，“月光族”年轻人多数花钱随意，没有形成理财的观念。无节制是职场新人的最大问题，如果职场新人不能控制自己的消费，这种月光甚至入不敷出的现状很难改变。不管收入高低都需要理财，每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程，人人都需要理财。
作为一名职场新人，在收入低、消费高的现状下，如何用较少的钱满足自身较高的消费需求成了当前急需解决的问题。对于尹小姐来说，虽然平时所购商品多数是打折商品，但是由于数量多，导致消费金额比较高。时下，为了吸引顾客消费，商家常常采用购物返券、购物抽奖等方式进行促销，对于职场新人来说，最好理清日常消费，对于不是生活必需品的商品进行有节制的消费。
另外，为了保证有一个“革命的本钱”，还应每周安排一些体育运动，加强锻炼，增强自身抵抗力。如没有时间每周进行体育锻炼的话，可以选择在每天下班坐车时提早1～2站下车走路回家，既可呼吸新鲜的空气，又可达到锻炼的目的。在吃饭上尽量自己做饭健康卫生，还可以在饭食上节约一部分钱。
刘小姐的情况是理财中的普遍状况，资金比较集中于固定资产项目。目前刘小姐的工资虽然有 3000元 ，但因频繁在网上购物，经常出现月光情况，说明刘小姐储蓄和节约意识不够，节流对于刘小姐来说，显得尤为重要。对日常消费，可选择网上免费的记账工具进行记录，很多网上的记账软件，不仅按类别区分花销，更可以进行图表分析，系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里，月底时认真总结本月支出，看看是否是必要的花费，在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致的开支规划。支招
节流强制储蓄买基金拦住财富
对于职场新人来说，现金规划是最基础的一项规划，到底留多少现金在手里才稳妥？张静认为，根据通常的规则，留出3～6个月的支出即可。对于收入低的尹小姐来说，即使每个月只能积攒200元也要开始积攒财富，手中慢慢有了积蓄，才不会一直“月光”，每个月还要控制信用卡的消费金额。
对于月花销3000元的小刘来说，至少留出9000元以备不时之需。张静建议这部分资金可以分为两部分，2000元存为三个月定期存款，7000元在银行购买些货币型市场基金。货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益率高于银行零存整取的利率。另外建议刘小姐充分利用信用卡先透支后还款，并享有 20～50天的免息期的优点，将还款金额在还款日之前购买货币基金，获得额外收益，还款日前两天赎回，以免耽误信用卡还款。
职场新人在严格执行日常消费规划的基础上，可以选择基金定投投资方式，为自己以后教育、结婚、买车等积累资金。目前定投门槛最低是100元，长期定投的优势主要在于摊薄成本、分散风险，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，不仅资金的安全性有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。
从风险的角度考虑，张静建议选择两只不同类型的基金进行分散投资，比如分别定投混合型基金和指数型基金各一只。
在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源。职场新人年龄尚轻，精力充沛，可以充分利用业余时间，为自己在教育或技能方面去做投资，提升个人综合能力，早日加薪升职，或在职业 、专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目。
合理配置较高风险投资产品。在现金流充裕且积累到一定资产时，除配置银行定期存款、银行理财产品、基金定投外，建议刘小姐关注一些具备较高风险、预期收益率较高的产品组合，如个人实物黄金或封闭式保本基金，配置时按照“80”法则来确定投资风险资产的上限，即80减去现在的年龄×100%为投资到风险资产上的比例。
适当补充基础保障。在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能，刘小姐虽已有社会保险，但处于事业起步阶段，压力和风险并不低，建议购买商业保险，适当补充些保障型的保险产品，这些产品价格较低但是保障比较高，像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。随着收入逐步提高，还可以考虑增加重大疾病保险。重疾险是越早投保越合算。建议每年总保费控制在年收入的百分之十左右。
慧择提示：不同的时期每个人适合的保险产品不一样，合理搭配选择出适合自己的理财组合往往事半功倍。
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