延迟到65岁退休？社保还有必要交吗...养老金够吗？

不少人猜测“90后会全部延迟到65岁后退休”。

但具体的官方延退方案还没出，一切还未成定论。

有网友戏称，延迟退休只是说大家65岁才能领退休金，没有保证大家一直到65岁还有工作。

也就是说如果35岁没工作了，还得自力更生30年，活到65岁再领退休金！

简直在戳心窝子！！！

不过我们细看，这次官方有提到了一个新词：自愿弹性。

所以“延迟退休”也可能不会强制65岁退休。而是按照“早退休，退休工资低；晚退休，退休工资高”的原则，自愿退休。

毕竟咱们邻国，深度老龄化的日本——就是这么做的。

说实话，政策如何，我们没办法左右。大家更关注的是“延迟退休，还有必要交社保吗？”

今天就跟大家一起聊一聊。

延迟退休

  还有必要交社保吗？

根据现行的退休政策：养老保险累计交满 15 年，且满足男性 60 周岁，女干部 55 周岁，女工人 50 周岁，才可退休并领取养老金。

如果延迟到65岁退休，最直接的影响是，领取退休金的时间推后。

领取退休金的时间推后，养老金“回血”的时间也会推后吗？

这个就得用上职工社保养老金的计算公式：

职工社保每月养老金=个人账户养老金+基础养老金+过渡性养老金

其中，影响养老金的因素，主要有 3 个：

社会平均工资：各地每年会公布上一年平均工资。社会平均工资越高，当地养老金水平越高。

缴费基数：即缴费标准，一般为当地社会平均工资的 60%~300%，用缴费基数×缴费比例，就会得出我们每月社保交的钱。

缴费年限：按目前政策，养老保险交满15 年，达到退休年龄，就能开始领养老金。

我们直接举个例子

假设从 45 岁开始以灵活就业身份交职工社保，当地社会平均工资为 6000 元，缴纳15年社保，按照不同档次交养老保险，用国家养老金计算器来具体测算养老金的“回血”情况如下：

备注：以灵活就业身份交职工养老保险，一般规定的缴费比例为20%假设社平工资等不涨，记账利率为0，以上数据仅供参考

可以看到：

假设都延迟至65岁退休，养老社保“回血”的时间会缩短，同时养老金也会增加；

但“回血”的年龄就会延迟到70岁左右。

“回血”年龄延迟那么多，还有必要交社保吗？

当然有必要~

要知道，社保除了退休能拿养老金外，早已渗透我们生活的各个方面：

看病就医、退休养老、甚至买房买车、子女上学等，都跟它多少有点关系。

社保具体有什么作用？我们给大家总结在一张表上

有朋友说，直接买商业医疗险不买社保；

但商业医疗险一方面随着年龄的增长，保费会增加；

另一方面，目前商业医疗险的最长续保期是20年，

20年后，如果身体状况变差，很可能再也买不上商业医疗险；

另外，商业医疗险一般免赔额1万左右，报销前没有用社保报销，只能报销80%左右。

而社保的医疗保险虽然也有免赔额和最高赔付金额，自费药也不能报销；

但是不用怕它会因为身体状况变差而不给我们续保，报销也不会免责既往症。

更重要的是，交社保花了那么多钱，要是活不到退休，社保的养老保险也不会白交：

一方面，我们存进养老保险个人账户的钱是有利息的，跟商业养老保险一样，是复利哦。

具体利率国家每年都会公布。

以职工养老保险为例，国家规定个人账户记账利率，不能低于银行定期存款利率。

另一方面，个人账户的钱，会连本带息一次性退还给家属继承，此外家人还能领取丧葬补助金、抚恤金等补贴。

这么看来，交养老保险，不仅能获得较高的利息，还能终身领取，即便退休前身故，钱也不会白交，怎么看都是一笔划算的投资。

比起晚些领钱

更该担心养老金不够

其实延迟退休，我们更该担心的是养老金不够。

一是我们没法保证自己在退休前一直有工作，并且稳定地交社保。

二是我们的一生都在消费，其中只有25-60岁处于收入期，即收入大于支出。

没有人能工作一辈子，但每个人都要消费一辈子。

40岁开始，陈小姐即使不工作，只要活着，每个月都能都拿到4000多块。

陈小姐再也不用担心因失业而没有收入来源。

目前市面上多数年金险，一般女性55岁起领，男性60岁起领；

当然也有最快5年后领取的年金险，比如快享福，但是每年/每月不像大富翁3.0能领那么多钱。

再比如30岁利先生投保终身，20年交，年交1万，60岁起领：

从60岁开始，每年可以领取2.34万；

70岁累计领取25.79万，总保单利益IRR已经破3%；

80岁累计领取49.24万，总保单利益IRR高达3.5%；

如果活到100岁身故，累计领取96万，总保单利益IRR超4%，赔付2.35万；

相当于每年交1万，换96万的超高保单利益。

重点是，以上还只是按年交一万元测算的，如果预算更高，领取的金额也会更高！

写在最后

延迟退休离我们并不遥远！

但延迟退休的本质，并不是为了让大家多工作几年，因为60岁时确实已经很难找到工作，

国家更希望是让大家自己想办法解决养老问题，自己为自己的未来谋划。

作为普通人，如果想在享受老年生活，可以在收入期提前规划；

毕竟，越老我们自己能掌控的东西越少。

养老金，到了约定时间，就能定量领取，一直到去世。

还不用怕钱越花越少。