惠民保回归！保什么？划算吗？

全国各地有几百款惠民保。

其中上海市的专属惠民保——沪惠保，是最耀眼的之一。

首次推出，就成为了各地惠民保中的顶流。

现在一年过去，沪惠保如约重磅回归。

这款最新惠民保果然不负众望，保障更上了一层楼。

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沪惠保有多受欢迎？

21年4月27日，上海沪惠保，在千万市民的期盼中诞生。

它由上海医保局指导，上海银保监局监管，上海大数据中心提供技术支持，上海保险同业公会从中协调。

中国太平洋人寿上海分公司首席承保，人寿、新华、平安、泰康等八家保险公司共同承保。

产品的保障水平，在各地惠民保中也属于佼佼者。

沪惠保规定，只要是在上海参保的人群，都可以投保。

价格115元/年，你还能用医保卡里的钱，给自己和家人购买。

所以沪惠保一经推出，就引爆了民众的购买热情。

上线24小时，参保人数超150万；上线31小时，参保人数超200万。

最终，沪惠保的参保人数超过 739 万人。

创下了首年参保人数的最高记录，首年参保率达38.49%。

那么这一年来，沪惠保到底有没有给老百姓带去实际保障？

数据说话。

根据沪惠保发布的理赔报告。

从2021年7月到2022年2月，8个月间沪惠保一共理赔了5.24亿元。

赔付人次近9万人，平均每天送出赔款215.7万元，单个案件赔付最高金额58.7万元。

按投保人数估计，沪惠保的保费收入大约是739万*115元=8.5亿元。

依照这个数据，沪惠保大部分的保费，都将赔给生病的客户，成为这些人实实在在的帮助。

比如家住上海的李女士，去年因二尖瓣重度狭窄，需要立即手术。

手术自费的部分要花20多万，而沪惠保收到理赔申请后，给李女士报销了16万多的手术费。

还有陈小姐，年纪轻轻就确诊了恶性肿瘤，需要吃靶向药治疗。

而她所需的那款3万元的靶向药，正好在沪惠保的覆盖范围内。

目前沪惠保已经给陈小姐报销了4次，一共8万多的药品费，并且之后还会继续报销。

但是沪惠保理赔也存在年龄失衡的问题。

根据理赔报告，沪惠保出险的客户中，未成年人占比2%，30-59岁成年人占比33%，剩下超过60%都是60岁以上的老年人。

上海本来就是深度老龄化的城市，60岁以上人口占比23.4%。

再加上老年人生病住院的比例大大高于年轻人，出现这样的结果也在情理之中。

这也说明，惠民保其实有一定的互助公益性质。

在统一收费，不限身体健康状况的前提下，年轻健康的投保人是在做出让步，给那些年纪更大，身体不好的人一个更好的保障。

讲了这么多，今年最新上线的惠民保，到底长什么样？

这是2022年沪惠保的保障内容，和去年沪惠保的对比。

可以看到，比起去年，今年的沪惠保有不变的地方，也有新加的保障。

对于基础住院医疗，沪惠保的保障内容和去年一样。

100万保额，2万免赔额，赔付比例对一般人是70%，对既往症人群是50%。

保障的项目依然是医保范围外的药品费、住院手术材料费和检查检验费。

也就是我们所有住院花费中，红框圈出来的这部分。

沪惠保对特定药品的保障也没很大变化。

保额100万，0免赔额，非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%。

接着看质子重离子保障，也是和去年一样。

30万保额，0免赔，非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%。

到这里，今年的沪惠保只能说不功不过，没啥惊喜。

但是它在此基础上，又加了两项很亮眼的保障。

一项是海外特殊药品，另一项是CAR-T治疗药品。

海外特殊药品这项是干嘛的呢？

我们知道，癌症病人很多需要吃靶向药治疗，维持生命。

不过靶向药基本都非常贵，医保很多时候作用也不大，于是就有了院外特药这项保障。

但靶向药吃一段时间后还会产生耐药性，需要重新找靶点换药吃。

有的靶向药在国内能买到，有的药虽然在国外大规模应用，在我国还没通过相关审批。

需要这些外国药的病人，除了出国治疗，唯一的选择就是去海南博鳌买药。

海南博鳌有一个国家设置的国际医疗旅游先行区，可以合法进口，使用国内未上市的海外药品。

沪惠保这项责任，就是专门为了这些需要海外药品的病人准备的。

被保人在海南博鳌超级医院、博鳌国际医院、博鳌恒大国际医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（海南博鳌研究型医院）挂号，由医生开具处方购买规定清单的15种药品之一。

沪惠保可以给予0免赔，最高上限30万，非既往症人群70%，既往症人群30%的药品报销。

海外特药这项责任，可以说是在原来院外特药的基础上，又升级了保障内容。

CAR-T治疗药品这个，相信这个大家都不陌生。

去年，上海一位陈阿姨花了120万，打了一针，就治好了她的癌症。

这样的天价抗癌药，瞬间就成为大家议论的热点。

但之后CAR-T治疗药品，因为价格、市场等等原因，并没有纳入医保。

果然，120万天价药，没进医保谈判

所以我们势必需要别的保障，来补充医保的不足。

目前，CAR-T疗法药品已经被纳入了二十多个省市惠民保的理赔范畴。

今年2月，杭州西湖益联保就完成了首个CAR-T疗法理赔。

治疗淋巴癌的120万一支的“贝诺达”，西湖益联保赔了50万。

相信在以后，沪惠保也能帮某位不幸的患者，使用到天价的CAR-T治疗药品。

这两项保障加上之后，沪惠保的价格从115元，上涨到了129元，感觉还是蛮值得的。

最后，沪惠保依然把被保人分为既往症和非既往症人群。

在投保前2年，登记或享受过上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的，自动被划分为既往症人群。

既往症人群在理赔沪惠保时，报销比例会相应的降低。

和其它地方的惠民保比，沪惠保怎么样呢？

这是沪惠保和杭州、北京的惠民保对比。

在基础保障方面，沪惠保不保障医保范围内的花费，西湖益联保和北京普惠健康保则可以保障。

医保范围外的花费，三款产品的报销比例都在70%左右。

沪惠保的免赔额是2万，西湖益联保的免赔额是0.7万，北京普惠健康保是非既往症人群2万，既往症人群4万。

特定药品保障上，沪惠保有100万保额，零免赔，报销70%。

西湖益联保50万保额，1万免赔，报销60%；北京普惠健康保100万保额，2万免赔（既往症人群4万），报销60%。

整体沪惠保的特药保障更好。

沪惠保还能报销质子重离子，海外特药和CAR-T疗法。

西湖益联保虽然没有单独的CAR-T保障，但已经把CAR-T药品加入了特药名单里。

北京普惠健康保，则是不保障CAR-T疗法药品。

另外，沪惠保和北京健康普惠保都对客户以有无既往症进行了划分，西湖益联保对所有投保人都一视同仁。

得了癌症的人买西湖益联保，能和健康人享受一样的报销比例。

最后，沪惠保的价格是129元/年，西湖益联保是150元/年，少儿及大学生100元/年，北京健康普惠保195元/年。

总结一下，沪惠保和其它高质量惠民保比起来，保障依然算不错的。

它的缺陷是没有保障医保范围内的住院费用，对少数既往症人群赔付比例降低。

优点是院外特药保障好，不仅保额高，赔付比例高，还创新加上了海外特药的保障。

在CAR-T疗法出现后，也及时覆盖了相关保障。

在控制保费微涨的基础上，给了我们一些亮点和惊喜。

昨天上午10点，沪惠保开放预约投保。

由于一瞬间投保人数太多，微信支付宝等多个投保渠道，都发生了短暂的系统宕机。

开放投保仅仅5个小时后，沪惠保的投保人数就突破了100万。

比起去年12小时突破100万，今年的沪惠保明显更火爆了。

可以看出来，经过一年的运行，沪惠保得到了大家广泛的认可。

上海甚至喊出了沪惠保参保人数破千万的目标。

一方面，我们很高兴看到，惠民保并不是昙花一现。

很多地方的惠民保逐渐探索升级，走上了正规化、可持续化的道路。

政府对惠民保发展的用心和支持，也让惠民保的前景更加光明。

另一方面，惠民保依然有着它的不确定性。

就拿沪惠保来说。

沪惠保不是自动续保，而是需要每年自己去重新投保。

它也不是随时都能买，沪惠保去年在6月30日就截止投保了，今年的截止日期是7月31日。

如果我们一不小心没赶上投保，又恰好在这一年生病出险，就会有很大遗憾。

沪惠保还把被保人分为既往症人群和非既往症人群。

如果某人在健康状态下投保，并在那一年得了癌症。

在当年，他可以按非既往症人群理赔，享受更高的报销比例。

但是等到第二年重新投保时，他就从非既往症人群变成了既往症人群。

接下来如果要住院动手术，手术自费的报销比例就从70%变成了50%。

如果要吃院外靶向药，沪惠保负责的药费比例就从70%降到了30%。

所以我们千万不要把惠民保当成最后的依靠。

因为谁也不敢打包票，几十年后惠民保会变成什么样。

如果你能买20年保证续保的百万医疗险，现在一定要买上。

买了之后不管是产品停售，还是保险公司倒闭，它都能在20年内，报销你生病住院的花费。

并且不限社保范围，不限项目种类，生病不影响续保理赔，赔付比例还是100%。

在可靠程度上，和实际能帮你负担的医疗费上，百万医疗险明显更全面，更安心。

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