增额终身寿可以减保吗？怎么减保？划算吗？

增额终身寿特别大的一个优势就是，资金的控制权掌握在我们自己手里。

投保人可以在需要的时间，拿出需要的钱，剩下的依旧在保单里增值。

但是，这个过程其实也不是完全没有限制的。

不同的保险公司，对减保有着各不一样的规定。

所以今天这篇要讲的，就是增额终身寿减保的灵活性。

它是除了收益以外，在选择产品时一个非常重要的点。

因为这关系到我在要用钱的时候，能不能方便快捷地把钱从保单拿出来。

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一开始我们先要了解，增额终身寿是怎么减保的。

就拿弘康金玉满堂这款产品举例。

30岁男性，年交保费10万，交10年。

这是金玉满堂对应的保费，保额和现金价值情况。

可以看到，随着时间推移，这份保险累计保费，保额和现金价值都在逐步上涨。

第10年时，保单的累计已交保费是100万，保额是979822元，现金价值是1208730元。

到第11年时，保单的累计已交保费还是100万，保额是1017055元，现金价值是1250580元。

如果在第11年选择减保10万元。

那保单的具体收益就会变成下面这样。

第11年，投保人拿到了10万元现金，同时保单的保额变成了935728元，现金价值变成了1150580元。

和未减保相比，第11年保单的保额减少了81327元，现金价值减少了10万元。

这就是增额终身寿“减保取现”的含义。

通过减少对应的保额，保费和现金价值，把保单的一部分直接变成现金。

再之后，这份保单里剩下的钱，还是会按照原来的速度继续增值。

如果不减保第21年，保单的现金价值是1763330元。

第11年减保10万元后，第21年，保单现金价值是1622329元。

差的14万元，就是之前减保的10万现金价值，和10万本金应该产生的收益。

接着我们来看具体的减保规定。

增额终身寿最常见的一个减保要求，是年减保比例上限。

很多产品，都会要求每年最高的减保比例为20%。

但这里有个很重要的细节是，按保额减保，还是按所交保费减保。

比如长城司马台，规定减保每年最多申请一次，每次减保上限是基本保险金额的20%。

因为增额终身寿的基本保险金额是不变的。

基本保险金额的20%，对应的就一直是整个保单的五分之一。

所以根据要求，长城司马台最快能在5年后，把保单的钱全部变现。

但是像信泰如意尊（星光版），它要求每年累计减少的保险金额对应的现金价值之和，不能超过实际已交保费的20%。

如果交100万保费，那每年能领取的现金价值上限，就是100万*20%=20万。

要是现金价值刚刚回本后就减保，那这种减保，和按保额减保的差距还不太大。

要是等几十年以后，保单现金价值已经变成了200万，300万。

按保费减保，我们还是每年只能减保取现20万。

但按保额减保，就能一次拿200万，300万的五分之一出来。

这个时候，两种方式的差距就会非常大。

200万现金价值，按已交保费的20%，每年拿20万，至少需要10年才能拿完。

按保额的20%，就是每年拿保单整体的五分之一，每年能拿40万左右。

所以按保额减保，灵活性大于按已交保费减保。

增额终身寿减保的灵活性，还和办理减保的渠道有关。

目前办理减保大概有三种渠道，柜台减保，邮件减保和线上减保。

柜台减保是最基本，也是最常见的一种渠道。

一般需要减保时，要提前打电话联系保险公司申请减保。

接着，准备好保单，保险合同变更申请书，身份证原件、复印件，以及银行卡原件、复印件。

最后，投保人去保险公司线下柜台提交材料。

在保险公司审核通过后，会把减保相应的现金价值打入投保人账户。

如果说保险公司刚好在当地就有分支机构，还是比较方便的。

但是如果当地没有保险公司的网点，每次减保要去外地办理，体验就很差了。

像百年鑫越人生，仅支持柜台减保，所以只有当地有百年的分公司，才建议考虑。

有的产品除了柜台减保，还支持邮件减保。

这个减保的具体流程是，你打电话向保险公司客服申请减保。

接着客服会给你发一封带有“减保申请表”电子邮件。

填写完减保申请表，将表格和其它所需材料，再通过电子邮件，发送给保险公司。

然后保险公司审核无误后，1-2个工作日，减保取现的钱就会打到你账户上。

像瑞华颐悦无忧，长城司马台，长城利盈盈就是主要通过这种方式减保取现。

以上两种方式都不是最方便的。

现在很多保险公司，在官方公众号实名认证后，都可以线上减保。

比如说弘康金玉满堂。

进入弘康人寿公众号，点击菜单栏“我的服务”。

之后在“保障内容变更”那一栏，找到“减保服务”，进入就可以申请减保了。

也不需要提交什么资料，基本是申请后自动处理到账。

金玉满堂对减保没有次数和金额的限制。

只要保单生效满14个月，减保后现金价值扣除贷款本息后不低于500元即可。

之后，比如说你要还房贷了，手头还差5千元，就可以直接从这里提5千元出来。

最近失业了，家里没有生活费，也可以今天减保取现100元买菜，明天取现200元交水电费。

最后，增额终身寿减保还要看可以开始减保的时间，每次减保下限，还有减保到多少钱就要全部退保等等。

不同的产品都有不同的规定。

像和泰鑫享盈，犹豫期后就可以减保，每次最少减保100元，减保后保单现金价值不少于4千元。

这个就属于非常宽松的减保要求，我们基本可以很自由地运用保单的资金。

再看恒大万年禧两全这款产品。

它的减保就要求保单生效两年后，才能减保取现。

但是另外的，它对每次减保的金额没有要求，减保后按年交保费算，不少于1千元就行。

上面两个都是比较好的减保规则。

某大公司这款产品的减保就比较坑了。

它要求只有投保满10年，或者被保人女性满55周岁/男性满60周岁后，才能开始减保。

并且减保后的基本保额不低于1万元，每年减保不超过保额的20%。

你要说一两年不能减保取现还行，10年不能减保，就会很影响资金的运用。

下面是我整理的，目前市面上一些增额终身寿产品的减保条件。

可以看到，可线上减保，犹豫期后可减保，每次减保无上限和下限要求，减保后能以最少的钱保留保单的，是最好的减保条件。

每个产品的要求都不一样，很难说哪个最好，也没有特别差的。

看你具体是注重更方便的把钱拿出来，还是更早的把钱拿出来，或者能把钱一下都拿出来。

我个人的想法是，首先线上减保比较方便，然后减保的上下限越少越好，最后减保后保单下限能低一些就更好了。

至于什么时候能开始减保，因为增额终身寿本身就有一个回本的时间，所以5年后能开始减保，我都是可以接受的。

像和泰鑫享盈，弘康金玉满堂，弘康金多多，瑞华颐悦无忧，光大永明光明至尊，和国联益利多这几款产品，基本就可以满足我不受束缚，相对自由减保的需求。

信泰如意尊3.0，信泰如意尊星光版这两款产品，减保有一定的限制，整体来说也是可以接受的。

长城司马台，长城利盈盈，和百年鑫越人生这三款产品，减保就相对要不方便一些，束缚更大一些。

如果说增额终身寿的收益，是看它赚的钱多不多。‘

那增额终身寿的减保设置，就是看它里面的钱听不听话。

钱赚得多是一方面，拿出来方便也很重要。

我们研究增额终身寿产品的减保，就是为了以后需要用钱的时候。

你一下就能拿出来要的钱，而且不多不少正正好。

然后你就会感受到，增额终身寿里的这笔钱非常好用：

有用了拿出来花，没用了放在那里增值。

进可攻，退可守。

最后，增额终身寿能成为你手里一个非常好的，终身管理现金流的工具。

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