小康人寿臻享福介绍，多少钱？保什么？

每次我推荐重疾险，总会有朋友提出疑问：

“现在买三、五十万保额，30年后这些钱够干啥？”

可能在他看来，一瓶可乐30年前3块，现在3块，30年后就涨成3千了吧。

不过我发现，很多人确实都对“抗通胀”有着执念。

很多理财号也在孜孜不倦地教你，买啥才能抗通胀，

就连保险公司，也推出了抗通胀的重疾险。

比如我今天要讲的这款新产品，小康人寿臻享福。

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它的产品设计是，不管你买多少保额，每年它都会增长5%。

最多的时候，你能拿到的赔偿金，是你买的当初保额的3倍。

我们看国家统计局发布的，从2000年到现在的通货膨胀率。

不管个人感知怎样，最近十年，我们的通胀率基本在2%-3%左右。

所以你买这款产品，现在保额50万，二十多年后，保额能变成150万。

保额年增长5%，是绝对能抗通胀的。

有了这个，你再也不用担心几十年后出险，你的重疾保额会不够用了。

当然，这只是小康臻享福最大的一个特色。

具体产品怎么样，我们下面来看。

这是臻享福的基本保障内容。

小康臻享福的主险只有一个重疾保障。

就像上面讲的，在你买了之后，保额会以5%的速度逐年递增。

保险赔偿=原保额*（1+5%）^{出险年龄-投保年龄}

如果是30岁，买30万保额的臻享福。

那在投保第一年得重疾，保险赔偿客户30万。

在投保第二年得重疾，保险会赔偿客户30*（1+5%）=31.5万。

在投保第三年得重疾，保险会赔偿客户30*（1+5%）²=32.08万。

……

以此类推，在投保的第24年，客户得重疾能赔90万，是原本保额的三倍。

三倍原保额，也是这款产品保额增长的上限。

在此期间，中轻症的出险，不影响重疾保额递增。

而且如果附加癌症二次赔，在第一次得癌症3年后，再次诊断出癌症的新发、复发、转移和持续，也是按增长后的保额来赔偿。

举个例子，老王30岁时投保小康臻享福，30万保额，附加中轻症和癌症二次赔。

投保两年后，他确诊了原位癌，能拿到30万*30%=9万元的赔偿，并且不需要再交剩余的28年的保费。

50岁时，他患了癌症，按规定保险公司应该赔给他30万*（1+5%）²⁰=79.59万元

他55岁时，癌症转移复发，保险公司这时应该赔给他90万元。

接下来看臻享福的中轻症保障。

这个它是做成了可选责任，但除非是加保的情况，一般我们基本都要加上中轻症。

而且这款产品的中轻症保障还不错。

十一种高发重疾对应的轻症中，单侧肺脏切除，单侧肾脏切除，慢性肾功能损害，心脏瓣膜介入手术（非开胸）都被归为中症，按60%的比例赔偿。

它的理赔细节我也核对过，没有啥问题。

保障全，还有保额增长功能，那是不是就意味着臻享福特别香呢？

我们看价格。

30万保额，30年交，只有重疾和中轻症保障。

30岁男性一年就要8511元，30岁女性一年就要7485元。

这已经是超级玛丽6号，和达尔文6号价格的几倍了。

臻享福的产品再好，再有亮点和特色。

我就要不选别的好产品，花好几倍的钱去买它吗？

我们把小康臻享福，超级玛丽6号，达尔文6号放在一起对比。

可以看到，达尔文6号和超级玛丽6号，除了轻中症保障，还有重疾复原金。

被保人第二次得重疾，有一定机会再拿一次赔偿。

另外，两款产品还能附加60岁前额外赔。

达尔文6号是在保单生效前4年，额外赔80%的保额；第5年开始到60岁前，额外赔100%的保额。

超级玛丽6号是在被保人60岁前，重疾额外赔100%的保额，中症额外赔20%的保额。

没有附加60岁前额外赔时，两款产品30万保额的价格大概在3千多。

附加了60岁前额外赔后，两款产品30万保额的价格大概在4千多。

而小康臻享福，它没有60岁前额外赔，而是保额以5%的速度，逐年递增至3倍原保额。

但是它的价格，30万保额却要7、8千元了。

超级玛丽6号和达尔文6号单买基础保障很便宜，加上60岁前额外赔，也才加了1千块钱。

臻享福就多了一个保额递增，怎么就一下贵这么多呢？

其实还真不是臻享福在这里漫天要价。

达尔文6号和超级玛丽6号的60岁前额外赔，是在年轻的时候赔得多，年纪大的时候赔得少。

而臻享福是在年轻的时候赔得少，然后每涨一岁，保额都增加一点。

我们都知道，重疾是年纪越大，发生的概率越高。

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2020）》。

对30岁男性来说，80岁前得重疾的概率是57.72%。

他在30-60岁得重疾的概率，只有18.03%；在60-80岁得重疾的概率，有39.69%。

一个在发生概率低的时候，赔2倍保额，一个在发生概率高的时候，赔3倍保额。

所以两类产品的价格，最后能有这么大的差距。

那我们到底是选择年轻时多赔钱，年纪大多赔钱，还是赔的钱一直不变的产品呢？

我们拿超级玛丽6号和臻享福简单对比一下。

臻享福30岁男性投保，30万保额，30年交的保费是8511元。

同样的保费，如果买超级玛丽6号的纯轻中重疾保障，能买80.3万的保额。

如果买超级玛丽6号的基础保障+60岁前额外赔，能买60.3万的保额。

我把同等预算下，三种投保方案，在不同年龄的赔偿情况做了一个折线图。

可以看到，都是30岁男性，30年交，年交保费8511元。

花同样的钱，臻享福是从投保时的30万慢慢增长。

到50多岁时，保额增长到90万，之后也一直保持。

超级玛丽6号的纯轻中重疾版，是从30岁开始，保额永远是80.3万元不变。

超级玛丽6号附加额外赔，是在30-60岁这段时间，重疾出险赔120.6万。

从60岁以后，重疾出险只赔60.3万。

现在客户实际购买时，选得最多的，是第三种方案。

也就是基础保障附加60岁前额外赔，让保险60岁前赔得多，60岁后赔得少。

什么原因？

因为并不是年纪越大，出险概率越高，实际我就需要保险赔更多。

相反，大部分人更害怕的是，万一我明天就得重病怎么办？

重疾险的作用，除了补充医药费，更重要的是补偿生病后的收入损失。

很多人可能先买了保终身的重疾险，几年后背上了房贷车贷，生了小孩。

这时他就会发现，如果现在生什么大病，他的重疾险保额是完全不够用的。

又要看病，又要还贷款，又要养孩子，30万也撑不了多久。

所以他会再加一个定期的重疾险。

在家庭担子最重的几十年内，万一自己得重疾，能多赔几十万。

现在如果是单独买一个保到70岁的重疾险，30万保额，大概要2千块。

保险公司推出的“60岁前额外赔”，就相当于保到60岁的定期重疾。

而同样是多赔30万，这个责任的价格大概只需要1千块。

所以保终身的主险，附加60岁前额外赔的方案，更符合大多数人的实际需求，也更划算。

只买基础保障，保额始终不变，是重疾险一个比较初始的形态，简单好理解。

而像小康臻享福这样，保额随着年龄增长的方案。

虽然能抗通胀，但前期却要承担保费贵、保额低的风险。

每年花8千多交保费，如果我30多岁得癌症。

别的保险能赔120万，臻享福却只能赔30多万。

120万够我舒舒服服治三年病，家庭生活水平不下跌。

而30多万顶多支撑一年，一年后我的癌症也治不好，那该咋办？

要是说我一直好好的，到85岁才得重疾。

那时候医生估计只能保守治疗，我也没有经济负担。

臻享福赔我90万，这么多钱我也没处花啊！

同样这时别的保险只赔我60万，我顶多不爽。

但是老了出险少赔30万，换来年轻时出险多赔90万，感觉还是很值的。

所以小康人寿臻享福这款产品，个人感觉很有特色，但是市场热度应该不会很高。

它的保额增长很有看点，也确实能抗通胀。

但买重疾险不是搞理财，与其纠结几十年后的通胀，不如想想现在它能帮我们抵御怎样的风险。

虽然从总体上来说，年轻时得重疾的概率比年纪大低很多。

可是那个微小的概率，一但落在你头上，就是对家庭的毁灭性打击。

比起老了生病，岁数都活得差不多了，拿一大笔钱也花不了。

大部分人应该更希望万一在家里最需要我的时候，我倒下了。

保险能多赔点钱，在那个关键时刻，帮我和家人渡过难关。

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