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定额给付医疗险保障介绍，怎么样？值得买吗？

更新时间：2024-07-10 16:17

市场越来越有意思了。

长城人寿出了款5年期的医疗险。

不管什么病，只要医保报销到一定金额，就能申请10万到100万的现金赔付。

这种直接打钱的方式，是要抢重疾险的饭碗！

理赔方式还特别透明，小白一眼能看懂。

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看产品前，先聊个实在的问题:
咱们住院时，最希望保险发挥什么作用？
打钱！
这一点没有争议吧？
保险产品打钱的方式，有这两种：
一种是报销型。
以医疗险为首，亮点是不限疾病，但只能按照规定报销掉一定的治疗费用。
像误工造成的收入损失，房贷车贷的经济压力，它是没法解决的。
一种是给付型。
在你达到它的理赔条件后，它可以一次性赔给你一大笔钱。
比如说意外伤残，只有意外时造成的伤害达到一定程度，像车祸失去一条腿，磕桌角瞎了一只眼之类才能理赔。
如果是疾病造成的，或者没达到伤残等级，就没法理赔。
再比如重疾险，必须是合同里规定的疾病才能赔。
如果患的病比较稀有，不在规定的病种里，就没法理赔。
在监管规定的28种重疾中，确诊即赔的重疾只有3种。
剩余的25种重疾中，有7种是需要进行特定手术，18种需要达到约定状态才赔钱的。
像慢性肾衰竭。
到3期时就需要做肾透析治疗了，三四线城市一年差不多要花3万多，两年6万，3年9万。
但要理赔重疾险，至少要达到4期。
像颅脑手术，必须是全麻下做的开颅手术，如果只是钻孔治疗，那就抱歉了。
这些专业的描述，一些代理人都看不懂，更何况我们普通人。
那怎么解决这些痛点呢？
首先，产品的理赔设计要特别透明，别扯病种，少拽行业黑话，最好一眼能看懂。
第二，报销的钱多一点，最好能累计报销。
第三，理赔范围广一点，别限制出险情况和治疗方式。
今天聊的新产品，能不能满足这3个条件呢？
嗳，还真能！
这个产品叫烽火台定额给付医疗险，是长城人寿出的。
烽火台这个名字，听着就很燃。
古时候，一有敌人杀到，就点燃烽火，呼唤援军。
当你生病时，它会不会给你援助呢？
我们具体分析。
它虽然叫医疗险，但前缀名暴露了它的野心。
定额给付医疗险
顾名思义，就是把医疗险和重疾险的亮点融于一身。
你可以把它看成一个不限病种的重疾险，也可以把它看成一个直接给付的医疗险。
理赔条件也一目了然。
没有任何复杂元素，只以医院发票为唯一判断依据。
当你拿到发票，看一下医保刷了多少钱，就知道自己该不该申请理赔。
无论意外还是疾病，产生的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前30天后30天的门急诊的治疗费用都在保障内。
只要5年内，医保报销累计达到5万，就可以拿到10万的理赔。
这个5万，不需要你一次性刷掉，而是5年内医保累计刷满5万。
而且保险期满后，仍在住院治疗的话，可以再延长180天，时间线再度拉长。
医保卡刷到10万时，可以再申请10万的理赔，累计到手20万；
当医保累计报销15万，再赔你10万，一共到手30万元。
当医保累计刷到20万时，再赔你20万，一共到手50万。
当医保报销的总额叠加到30万时，一次性赔你50万，一共到手100万。
最高可以赔10倍保额。
给大家举个例子。
假设30岁的老王投保了10万保额。
投保第二年，查出了患有肾衰竭。
第一次治疗，第一年做肾透析，医保刷了3万9，没达到。
但是，第二年刷了2万块。
两次加起来，社保累计报销了5万9，可以申请理赔10万元。
理赔后，剩下的保费就不用交了，合同依旧有效。
更有趣的是，前面报销完的费用可以累计到下一次里，呈阶梯式给付。
继续说老王的例子。
老王的肾衰竭越来越严重，继续治疗，医保又报销了4万2。
加上之前医保报销的5万9，达到了10万梯度，可以再赔10万，老王一共到手20万。
当医保累计报销15万，老王总共能拿到30万元。
当医保累计刷到20万时，老王总共到手50万。
当医保报销的总额叠加到30万时，100万巨款就可能进入老王的腰包。
再加上价格也不贵。
30岁的老王买，一年保费556元。
几岁的小朋友，和十几、二十几岁的少年，一年只要三四百。
细品品，杠杆还是挺高的。
看着还不错，实用性如何？
关键在于，你的医保在5年内，累计报销5到30万难不难？
我去扒了一遍咱们国家的医保政策，拿上海当下的职工医保为例。
假设30岁的周幽王，因为多根肋骨骨折，住院治疗。
在扣除1500元起付线后，他的社保可以报销85%。
由此，我们可以做一个反向推导。
（社保内费用-起付线1500）*报销比例85%≥5万元
那么，只要他社保内的费用超过60323元，上海的医保卡就能报销掉5万元，从而申请烽火台的理赔，获得10万元。
这只是第一步，我们还要推导出他的总花费。
从《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》来看，我国职工医保平均支付比例85.2%。
继续推导，周幽王住院一共花费多少钱，社保内的花费才能超过60323元。
住院总费用*85.2%≥60323。
算出住院总费用在7万左右。
转回正题，我们看病会花到7万以上，社保报销超过5万吗？
咱们再来看两组数据：
第一组数据是常见大病和慢性病的治疗费用。
左边的，是一些大病，全阶段治疗费用最少在8万元以上，百分百达到理赔条件。
右边的，大多是一些慢性病，基本无法治愈，需要持续和治疗，5年内累计治疗的费用也是可以达标的。
比如说糖尿病患者：
没有并发症的糖尿病患者，一年住院费用一万多；
如果有了并发症，一年的费用会达到4万以上，5年内绝对可以达标。
第二组数据是2012到2020年次均住院费用和职工医保报销的数据。
到2020年，职工每年住院治疗的平均花费是12657元，用医保报销的平均值是8217元。
这8217元，是一个平均数，大病患者和小病患者的费用相中和。
稍微严重些的患者，费用会更高，报销金额会更多，5年超过5万并不难。
总结一下，烽火台的实用性，值得肯定。
另外，大家发现了没，它赔的钱会比你花的钱多。
按照上海职工医保的报销比例，当你住院花费7万多，社保差不多能报销5万。
算下来，你自己只掏了2万多。
这时，申请峰火台医疗险的理赔，可以拿到10万元。
我们用这10万元，减去自费的2万多，你手里还剩下7万多。
这些钱，你可以拿去补贴收入损失，还下房贷车贷。
如果周围疫情控制得好，可以出去散散心，大吃一顿。
烽火台在设计上确实给足了诚意，但大家也不用神化它。
该考量的地方还是要认真考量，比如这4处。
1、职业范围窄，只有一类职业的人才能买。
一般医疗险大多是限制1-4类职业，烽火台有点严格，只限一类职业者投保。
比如学生、教师、办公室人员，和企业内勤人员等。
2、对年龄大的人不太友好。
大家看保费，二三十岁的人，一年只要四五百。
但一到60岁，价格直接冲到了4224.5元，5年就要两万多。
再加上45岁人群，最高只能买5万的基础保额。
建议中老年人慎重考虑。
3、健康要求有点严格
一般的医疗险只是问2年内的住院情况，而它问到了5年内，还包括被建议住院。
万一涉及到这个，再或者其他健康问题，也别慌。
目前还没开放智能核保，所以你一定要第一时间联系我们的顾问老师，他会协助你操作。
千万别自己打退堂鼓。
4、保障期只有5年，续保不稳定。
市面上一直有保终身的重疾险，医疗险的续保也已经做到了20年。
相较之下，烽火台的5年保障期有点短，
最主要，5年到期后，需要重新过健康告知。
一般医保卡刷掉5万的，都不会是小病。
再加上健康告知有点严，到期后还能不能续上，就要听天由命了。
毕竟这是一次全新的尝试，保司不可能把所有的宝都压上来。
长城人寿在踏上创新之路时，也默默给自己留好了退路。
那我们也要保护好自己。
千万别因为它融合了百万医疗险和重疾险的优势，就觉得只买一个烽火台就万事大吉。
它真的不是万能的。
从功能上来说，它没有百万医疗险的癌症靶向药和质子重离子等服务。
和重疾险比，它的初始保额只能选10万，不够灵活；它的保障期只有5年，远不如重疾险可以保障几十年甚至一辈子长远。
最主要，成也萧何，败也萧何，它的理赔条件太吃医保政策。
没有医保不能买，涉及第三方责任医保不赔也不行。
而且，医保政策又是不断变化的，未来变成什么样难以预判。
所以，我建议把它看成保险界的满天星，虽不是主角，但和谁都能完美搭档。
那反过来想，如果已经有医疗险和重疾险还可以买吗？
当然可以。
医疗险用来报销医疗费，烽火台和重疾险可以叠加赔付，补贴你的收入损失。
真到患大病时，烽火台应该会比重疾险更早的理赔，赔得钱还比你花费的钱多。
最后，再说说它的公司，长城人寿。
背后大股东是北京市西城区国资委，光是注册资本，就有55.31亿元，全国共230家分支机构。
这几年疫情肆虐，行业萧条，而长城人寿去年第4季度的风险等级依然是A级，偿付能力是150.52%。
在去年互联网新规后，更是一跃成为数不多可以在线上卖理财险的险企之一。
这么雄厚的资本，难怪敢接这么大的盘子。
大家就把心放肚子里吧。
最后，总结一下，烽火台这个产品比较适合年轻人。
像45岁以下人群，几百块就能喜提一个不限病种的重疾险，一个直接给付的医疗险。
尤其是家族有慢性病史的。
比如说重症肝炎、糖尿病、肾衰竭等患者。
如果不喜医疗险报销有限，又怕落入重疾险的文字陷阱里，那烽火台也是不错的选择。
小白一眼能看懂，不用担心交了智商税。
如果保险产品买全了，想加个保，提升下保额，它会是最好的搭档。
再或者如果口袋里实在穷得叮当响，可以买它做个过渡。
只是手头一旦宽裕了，还是建议更换成长期重疾险，更安全靠谱。
烽火台这个景区，就在我隔壁市临潼。
我还记得那城墙上刻了一句话：敢为天下先。
意思是，当一个先行者，做他人没做过的事。
这半年来，市场出的新品也不少，但大多是把一些细节整得花里胡哨的。
真正有魄力让利给用户的，并不多。
烽火台这一手，就像在一潭静水里投下了一只鲶鱼。
倒逼其他保司，再大胆一些，跨越险种玩组合；
产品不只可以设计得越来越复杂，也可以更简单；
最主要，真正从用户角度出发。
未来的产品会不会更好，一起期待一下。
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