【理赔实录】66块的意外险，赔了4万块！

花了66块，能拿回来4万块？

600多倍的杠杆？很多人都会觉得不可能。

但其实，这种小杠杆撬动大金额的事件，在保险理赔中太常见了。

就在一周前，的一位客户，给她孩子买了份66元的意外险，理赔了4万元。

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一切源于信任

1个月前，苗先生找到了的理赔文文老师，寻求我们的理赔协助。

苗先生告诉我们，他八岁的侄子，在去年7月份的时候意外被车撞了。

货车司机在倒车时没注意，撞倒了孩子和桥面护栏，造成孩子肘关节脱位、肱骨内外髁粉碎性骨折等多处伤害。

报警后，交通责任认定为对方司机全责，经过法院指定的司法鉴定机构鉴定，孩子目前是九级伤残。

因为责任方的保险公司已经赔付了医疗费，现在苗先生需要来协助理赔，他侄子意外险的伤残金。

大家看到这里是不是有点奇怪？苗先生并不是孩子的直系亲属，为什么由他来申请理赔？

其实，投保人是孩子的母亲，去年买了份平安的小顽童，意外身故和伤残的保额20万，年交保费66元。

之所以孩子母亲不直接找理赔老师，而是拜托苗先生来申请理赔，一是因为妈妈为了照顾孩子已经分身乏术，抽不出时间。

二是因为苗先生的宝宝之前因为感冒发烧住院，我们的理赔老师协助理赔了小额医疗险：平安少儿住院万元护。

保险公司赔付了近1400元，苗先生自己只自费了200多元，再加上了理赔快速，不到一周就收到了理赔款，让苗先生对于保险及理赔体验非常满意。

因为信任，苗先生和他的亲戚都在这里，给三个孩子投保了共十几份保险，包括意外险、医疗险等。

这次侄子出了这么大事故，苗先生也是义不容辞替亲戚揽下了理赔申请这件事。

了解完事情经过，文文老师给苗先生发了理赔所需材料，让他先准备起来。

一周后，苗先生集齐了所有理赔材料，向保险公司线上提交资料申请理赔。

法院承认的伤残鉴定，保险公司不认可？

在理赔过程中，苗先生还遇到了一个麻烦：保险公司不认可伤残鉴定。

在等待审核的过程中，苗先生接到保险公司的电话，说不认可提交的鉴定报告，需要重新去做人身保险伤残鉴定。

这让苗先生很不能理解。

这份鉴定报告，是法院指定的鉴定机构鉴定的，责任方的保险公司也是认可鉴定结论的。

连法院都承认的伤残鉴定，保险公司居然不认可？

这不是故意为难人吗？

别说苗先生了，换做任何一个消费者，理赔时遇到这样的问题都不太能够接受这种说法。

不过，如果我们冷静下来想一想，保险公司判断的依据是什么呢？

这是法院指定的鉴定机构所出的鉴定结果。

我们可以看到，鉴定机构所依据的鉴定标准是《人体损伤致残程度分级》。

而在保单中，保险公司所依据的伤残鉴定标准是《人身保险伤残评定标准及代码》。

因为伤残鉴定的标准不一致，所以保险公司需要苗先生的侄子重新按照保单约定的《人身保险伤残评定标准及代码》去做一次鉴定。

不过，虽然保单合同里是这么写的，但在实际情况中要患者家属接受并重新做一次鉴定就没那么简单了。

保险公司虽然做的是生意，但因为保单承载着家庭的重量和希望，也要考虑到人情。

苗先生跟我们说，孩子家庭是农村低保户，父亲是言语一级残疾，因为这次意外，整个家庭已经心力交瘁了。

如果重新再做一次鉴定，还要再花3000元的鉴定费，对于农村家庭来说支出太大了，根本承受不起。

基于此，我们的理赔老师决定去和保险公司协商沟通，尽全力帮助他们。

1月14日，理赔到账42000元

经过文文老师和保险公司的沟通争取，保司不再要求苗先生侄子去重新做一次鉴定了，案件进入了终审阶段。

不过因为案件的理赔金额较大，所以理赔的时间相对来说也长了一些。

在这期间内，我们的理赔老师也在不停的催办保险公司，推动案件的进展。

终于，在1月14日，保险公司的理赔到账了，一共赔付了42000元！

苗先生对理赔老师表达了感谢，但是他对理赔的金额还是有些疑问。

按照9级伤残的理赔比例，应该理赔保额的20%，也就是20万*20%=4万元。

为什么还多赔了2000元呢？

我们来看看他的理赔结算单：

（这里保险公司的结算单写错了，把9级伤残写成8级，但是赔付比例是对的，9级伤残赔付20%，8级伤残赔付30%。）

原来，孩子母亲另外还给孩子投保了一份小额医疗险，叫平安少儿住院万元护。

虽然这款保险主要作用是报销孩子的住院医疗费，但同时也包含了意外身故或伤残的保障。

意外伤害身故或伤残保额1万元，意外和疾病住院保额1万元，保费388元。

根据孩子的9级伤残，应赔付10000元*20%=2000元。

两份保单加起来，一共赔付了42000元。

经过文文老师的解释，苗先生搞懂了理赔金额的由来，也对理赔结果非常满意。

这4万2千元，既是给这个小家庭一个喘息的机会，也让他们对于孩子的意外多了一丝安慰。

家庭是农村低保户，父亲是一级残疾，孩子出了交通意外成了9级残疾。

这每一件事，对于任何家庭来说，都是致命打击。

虽然我们常说，麻绳专挑细处断，厄运只找苦命人。

但是，我们从理性角度来看，意外发生的几率对于每个人来说都是一样的。

唯一不一样的，就是每个家庭的风险承受能力。

风险承受能力高，即使遭遇了不幸，家庭经济仍然可以承受。

风险承受能力低，一旦厄运来临，家庭面对的结果只有崩溃。

所以，风险承受能力低的家庭，或者说经济能力低的家庭，更应该买保险，尤其是健康保险。

只有把最大的漏洞给堵上了，我们家庭的防御才会坚固。

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