涨价80%！车险要大变天？还值得买吗？

最近，有车一族，汽车论坛上一个热议的话题，是车险。

他们都在交流，自己的车险是不是涨价了？

导火索是一位特斯拉Model Y的车主，在社交平台上晒出了自己在2021年12月23日买车险的报价，和12月27日买车险的报价。

我们看到，前后仅仅隔了4天，车险就从8278.62元/年，涨到了14902.52元/年。

涨价80%，难怪这位车主哭诉，买特斯拉省的油钱，全都交保险去了。

消息一出，不仅有车的受不了，还没车的也纷纷表示以后不会买电动车。

但是没几天，又有消息说，电动车的保费又降下去了。

这一会儿升，一会儿降的，到底在搞什么幺蛾子？

我们今天就好好聊聊这个话题。

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一般车险是怎么回事？

2020年9月19日，我国车险进行了综合改革。

经过“降价、增保、提质”后，车险的保障提升，手续费下降。

这是一般车险的组成结构，包括交强险、三大主险和十一个附加险。

其中，交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”。

是国家强制购买的，赔偿车辆事故受害人损失的保险。

我们经常在车窗玻璃上见到的贴纸，里面就有这个。

交强险的保障内容，包括你开车撞到人后的死亡/伤残赔偿、医疗费用和财产损失。

我们看到，交强险的最高保额只有20万，真出了车祸，这点钱是远远不够的。

所以大部分人，还要再补充商业车险。

商业车险的三大主险是车损险，三责险和座位险。

车损险既有车辆本体损坏，还糅合了盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔等等内容。

有了这个，你的车被水淹了，被人砸玻璃偷东西了，自燃了……都可以赔偿。

所以对于一般人来说，车损险几乎是必买的保险。

三责险和交强险类似，是赔别人的保险。

你开车把人给撞了，不管别人车坏了还是人受伤，都是三责险来赔。

现在路上豪车挺多的，医药费也挺贵的。

所以一般越是大城市，保额就得买得越高。

座位险的全称是“车上人员责任险”。

顾名思义，如果有人坐你的车出了事儿，这个险就代你赔偿。

如果你的车主要自己用，偶尔载一下家人，给一家人买好意外险其实也可以。

如果你经常要带朋友同事什么的，那最好还是买上。

剩下的11种附加险，可以看情况选择加不加。

比如医保外医疗费用险。

三责险在出险后，是不赔医保范围外的费用的，所以怕自己还是付不起受害者医药费的可以加。

比如车轮单独损失。

车损险对爆胎是除外的，保险公司一般认为这是车主过度使用，或车胎质量的问题。

但换一次胎其实也不便宜，觉得有必要的可以附加。

新能源车险有啥变化？

在以前，新能源车主买保险，和一般车是一样的。

但电车用给油车设计的保险，难免有不适合的地方。

比如说控制系统失灵，充电桩损坏，这些都会产生理赔争议。

所以2021年12月14日，在银保监会的指导下，中国保险行业协会在发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

2021年12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，并挂牌了包括中国人保、阳光财险、中华保险、中国人寿等12家保险公司的新能源专属车险产品。

和传统车险比，新能源车的专属保险有了这些变化。

首先，保险的保障变得更加全面，更贴合新能源车的保险需求。

这是车损险的保险条款。

我们看到，保险特意把“含起火燃烧”写进了条款。

对于保障内容，它明确保障了“三电”，也就是电池、电机和电子控制系统。

在适用场景上，电动车的行驶、停放、充电及作业情况下出险，都能保。

其次，新能源车险的构成也有了变化。

原来的交强险和三大主险还在，只是条款细节有变化。

附加险中，特意为新能源车设计了外部电网故障损失险，自用充电桩损失险和自用充电桩责任险。

分别保障（1）充电时因为电网故障，汽车损坏；（2）自己安装的充电桩因为意外灾害损坏；（3）自己安装的充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失。

产品总体是挺好的，可是在12月27日上线之后，消费者最关心的还是：车险涨价了！

新能源车险到底涨没涨？涨多少？为啥涨？

车主、保险公司还有各大车厂，甚至行业协会都有一套说法。

我们先看涨价的事儿

文章开头我写了，有车主在2021年12月27日尝试给特斯拉Modle Y投保新能源车险，结果价格从8千多涨到了1万5，涨价80%。

这是汽车之家论坛上，ID为杭州车友3042361的网友于12月22日整理了新旧车险的涨价情况。

多款电动车的保险，确实都有不同程度涨价。

结果没几天，很多花一万多买了车险的消费者表示，车险又降价了。

之前已经投保了的，也可以退差价。

这是网传特斯拉中国副总裁陶琳的微信消息。

一会儿涨，一会儿跌，是在干嘛呢？

我找了很多地方，也没找到一个权威的解释。

有人揣测车险涨价太猛，甚至影响到了销售端，所以紧急被压下去了。

也有人解释，新能源车险的交易平台刚刚上线，难免有数据不稳定的情况。

反正很多从几千块涨到一万多的车险，现在又降到了一个可以接受的区间。

据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异)，具体金额请以当地保司的报价为准。

蔚来汽车在《关于新能源汽车专属保险的说明》里表示，蔚来的保险无忧2021服务包价格不变。

仍在服务无忧2021版服务期内的客户，无需增购新条款三项附加险，现行服务无忧将包含对应的保障内容。

至于特斯拉，它的车被保险公司涨价最狠。

所以马斯克早就在股东大会上说过，以后要自建“UBI车险”业务，它的车险将低于行业价格20%-30%。

总结一下，就是小鹏说它涨得不多，蔚来说买我们不涨价的服务包就可以，马斯克说你等着我自己搞保险吧。

中国保险行业协会向保险公司发布了一份文件，《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。

其中讲到，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%；其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。

而几家保险公司表示，在定价时，他们考虑到了消费者对价格的敏感性。

所以对25万元以下的新能源汽车，一律没有涨价；25万元以上的新能源汽车，有不同幅度的涨价。

能看出来，整体上新能源车的保险还是往上涨的。

为什么涨价？我找了一下原因。

车险的价格构成，主要由预计要赔的钱和保险公司的附加费用组成。

另外，车主个人的历史违章情况，出险记录也会影响价格。

我们不看个人，只看整体。

首先，是保险公司趁机涨价割韭菜吗？

2020年，在车险综改后，保险公司的附加费率从35%降到了25%。

受此影响，很多财险公司的利润都大幅下滑。

而这次的新能源车险，为了支持行业发展，把附加费率从25%又压缩到了15%。

很多车险销售抱怨，自己已经没啥佣金能拿了。

那么，是保险公司预计要赔的钱太多了吗？

相比以前的车险，新能源专属条款的保障肯定是提升了的。

保的东西变多，相应的价格有所上涨也无可厚非。

也有网友说，电动车的安全性，看保险公司涨的保费就知道了。

新能源车到底安不安全？“电吹”和“电黑”已经打了很多年了。

涉及到车的具体性能问题，我不太懂，也不敢随便瞎说，只引用一下别人的东西。

申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近 85%，行业面临较大承保亏损压力。

人保财险总裁于泽曾在2021年中期业绩发布会上表示，新能源汽车赔付率要高于传统燃油车，很大原因在于，新能源车出险频率要高于传统燃油车。

不过有一点比较肯定的是，现在修电动车要比修油车贵得多。

油车经过多年发展，已经形成了很成熟的汽修系统。

不管是修车厂，零件支持，还是维修人员都处在一个充分供给，自由竞争的状态。

与之相比，国内新能源车的维修，还在一个非常初始的阶段。

车子一旦出事，缺零件，缺修车师傅，甚至需要以换代修。

不仅如此，新能源车的构造和传统油车也不一样。

新能源车一般有全套的智能系统，控制系统、雷达、传感器、摄像头的维修保养成本都不低。

新能源车的电池一般都在底盘，很容易磕碰到。一旦电池坏了，就需要花车价大概40%的钱来换新的。

特斯拉是被消费者吐槽最多的：买车越来越白菜，修车一直贵上天。

比如，特斯拉在车身上采用的为全铝一体式形式或钢铝混合式车身，要是发生事故和剧烈碰撞，很难用钣金修复，需要全部换新。

一位特斯拉Modle 3车主高女士表示，她的车底盘一个连接防冻液和电池组的管子断了。

维修点称，这个连接管坏了，只有美国可以修，国内修不了，只能连电池组一起更换，费用约为15万元，而且还认定这属于人为因素造成，不在质保范围之内，车主必须自费更换电池。

简单来说，油车就像按键手机，新能源车就像智能手机。

油车皮实耐操，修理也便宜，新能源车目前发展还不成熟，维修也不容易。

总之，保险公司在赔付成本上涨的预期下，很多新能源车的保险，也只能相应涨价了。

截至2021年6月底，全国新能源汽车的保有量达603万辆，占汽车总量的2.1%。

而且新能源车代表着未来的发展趋势，以后会越来越多。

刚刚上线的新能源专属车险，是对新能源车行业的一项助推，也是对新能源车主的一次保护升级。

即使产品现在还不太成熟，相信以后，我们还能慢慢迎来更完善的车险保障。

另外我们，目前是不做车险业务的。

需要买车险的朋友，可以联系线下4S店，或者车险业务员。也可以直接在网上搜索车险平台，输入车牌号后就能看报价了。

参考资料：

[1]懂车帝，独家 | 保险公司连夜降40%！多个特斯拉车主晒新保单，你退款了吗？

[2]汽车之家-ModleY论坛，新能源新条款12月27日正式试行

[3]第一财经，网传特斯拉等新能源汽车保费上涨超50% 多家车险公司回应

[4]天下网商，买特斯拉之前，最好先了解下维修费用

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