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全国最牛24款惠民保！哪款保障最好？

更新时间：2024-07-09 17:49
周末在家休息间隙，翻了翻市场上的惠民保产品。
妈呀，最近的惠民保，真的太上进了。
越来越多的产品，在当地政府部门（主要是医保局）的深度参与下，保障内容一次次升级调整，覆盖范围越来越宽，赔付比例越来越高。
不仅如此，对既往症人群的宽容度，也越来越高。
有很多产品，真的做到了不限年龄，不限健康状况，价格还超级便宜。
有既往症的人，哪怕是患过癌症的人，也能跟其他健康人一视同仁地投保，同样地理赔。
还有一些，对既往症人群，稍微降低了些赔付比例，但仍然能赔付不少。
对于患过重病，买不了医疗险的朋友，这真是个让人激动的好消息。
为了方便大家选择，我把全国最优秀的惠民保产品都整理了出来，并按照对既往症人群的宽容度，重新分了类。
算了算，这类型的优秀惠民保产品，总共高达24款。
可能还有同样保障优秀的，或者新更新的惠民保，我没来得及测评，也可以提出来，我给你看看。
这篇文章里，我将把这些最牛的惠民保产品，分为3类，依次给你们介绍：
1. 对既往症人群一视同仁的
2.可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省外其他省份惠民保）
3. 可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省专属）

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对既往症人群一视同仁的
这类产品，可以说站在了惠民保食物链的最顶尖。
据我粗略统计，目前至少有8款惠民保产品，属于这个类型的。（后3款尽管对既往症人群也有限制，但限制小，所以也归类进了这里面）
（可点击放大查看）
前三款都是浙江的，保障个顶个的能打。
除了跟浙江本地人民参保积极性高有关，政府也是高度重视，接连推出了一系列政策文件来鞭策，甚至还把它当做了地方政府的政绩考核。
最直观的一条，在2021年10月，浙江省下发过《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》。
其中有这么个要求：
各市医保局要及时指导商业保险承办公司根据投保率、赔付进度、约定赔付比例等因素，让实际资金赔付要达到协议赔付率的90%以上。
啥意思呢？以西湖益联保为例，假设今年保费收入10个亿，那么，赔出去的金额，就得在9亿以上。
所以，浙江的惠民保，必须得不断调整起付线，赔付比例，给既往症人群福利，使产品的性价比越来越高。
看第一款产品西湖益联保。
2021年的版本，累计有470.24万人参保，参保率达到42%，参保人数是浙江是同时期最高，在全国也名列前茅。
我表格里测评的是最新的2022年版本，在2021年版本上又升级了不少，可以看到，它的保障非常全面。
社保内、社保外的住院及门诊特病费用、特定药品费、罕见病保障、质子重离子费用等，它全都涵盖了。
免赔额也不算高，社保范围内跟大病保险起付线保持一致，社保外只有0.7万，特药1万，罕见病也是1万。
赔付比例也不错，社保内报销80%、社保外为分级累进制，最低为50%，最高有75%、特药的报销比例也有60%。
关于既往症的规定，我们再来强调一下。
不管你年龄多大，曾经患过什么病，现在的健康情况怎么样，都可以投保。
理赔时，各项目的保额、免赔额、赔付比例也都和健康人保持一致。
一年只要150块钱，你年龄再大也是这个价钱，西湖益联保真的太值了。
第二款是绍兴的越惠保2022、第三款是湖州的南太湖健康保2022。
同是浙江的惠民保，不管在保障范围，免赔额设置上，它们俩都跟西湖益联保有些类似。
但在赔付比例上，这两款稍微低了一些，不过价格也低了50块。
结合浙江实际资金赔付要达到协议赔付率90%的规定，只要你是浙江人，当地出啥你就买啥吧，性价比不会差的。
表格里的第四款，是广州的穗岁康。
作为惠民保试点较早的另一个城市，穗岁康整体保障也非常不错。
保障范围很细致，除了常规的住院费用、门诊特定基本医疗费外，还涵盖了、合规药品费、检验检查费、医用耗材费、指定病种筛查等等。
对应的，各单项的赔付比例也做了更加细致的区分，从50%-80%。
各单项的免赔额，大多是1.6万，特药保障和罕见病的保障它没有。
整体还算不错，但如果以2022版的西湖益联保为标杆，最新的穗岁康显然有点不太够看。
如果是广州人，尤其是因为年龄、或者因为有既往症况买不了常规医疗保障的广州人，穗岁康其实非常值得买。
第五款是山东菏泽的惠菏保，保障也属于出类拔萃的。
社保范围内的医疗费，免赔额1.5万，能赔80%；社保外的免赔额2万，能赔60%。
最值得夸的地方在于，特药的赔付比例为100%，如果是患了癌症，需要长期吃药的人，可以直接薅羊毛了。
而且一年保费只要129元/人，甚至有些让人担心它的持续性。
后面3款都是江苏省的，分别是泰州的泰州市民保、徐州的惠徐保和盐城的盐惠保。
保障也都蛮不错，但跟前面几款产品比，没什么特色，就不再详细说了。
可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省外其他省份惠民保）
或许是想给有既往症的人带来福利，但又担心赔穿了。
有很多惠民保产品，对既往症人群，采用的都是降低赔付比例的做法。
这类惠民保更多，尤其是江苏省遍布，所以我把江苏省的单独列了表，其他的省份也单独列表。
这个表就是除江苏省外的其他省份的。
（可点击放大查看）
第一款是上海的沪惠保，乍一看一般般，因为不报销社保内费用。
但仔细想下，社保内的费用，先经社保报销，再减去2万左右免赔额，除非总花费特别高，不然就没剩多少了。
需要保险承担的大头，是社保外的医疗费用，因此，社保外的费用报销的程度，才是惠民保最核心的。
一起看沪惠保，社保外的各项保障，最高报销100万，2万免赔额，正常人可理赔70%，如果是既往症人群，报销50%。
它对既往症人群的要求也非常宽松，只有投保前2年登记或享受过医保大病待遇的人群，才算做既往症。
特药费用，沪惠保0免赔，可以报销70%（既往症人群30%），还能报销罕见病，质子重离子等等。
一年还只要115块钱，在这个表格里，也属于翘楚类型的。
北京的普惠健康保，在刚出来时，我夸它“前进了一大步”。
现在看，社保内外的医疗费、特定门诊医疗费，已经成了惠民保产品的标配。
它关于医疗费的免赔额、赔付比例，包括特药的细则，也都还不错，但不算特殊。
加上一年195块/年，不算便宜，明年还有继续进步的空间。
兰州的金城惠医保2022，又是一款性价比不错的。
不管社保内外的医疗费免赔额都不高，连续参保的客户还能进一步降低，特药费用的免赔额直接降为了0。
尽管赔付比例不算高，但对于69块一年的保费，非常值得买了。
淄博齐惠保，是这个表格中我最喜欢的。
有两个显著特点，第一，赔得多。
2万的正常免赔额，但社保内外医疗费、特药费用的赔付比例均高达85%。
第二，对困难群体有明显的政策倾斜。
三项基础保障，脱贫享受政策人口的免赔额均降到了1万块钱。
而且保费才只要10块钱，妥妥的大羊毛。
其他的还有广东肇庆的肇福保、长沙惠民保、湖南爱民保、巴陵e惠保，保障很全，性价比也都很高。
感兴趣的，可以详细看上面的表格。
可以赔既往症，但降低了赔付比例的（江苏省专属）
散装江苏，在惠民保上也展现的是淋漓尽致。
江苏不仅有一款全江苏人都能买的惠民保——江苏医惠保1号，各个市（除了淮安）也都有专属的。
前面统计过两款，对既往症人群一视同仁的，这里一起来看对既往症人群降低了赔付比例，但性价比也很高的。
（可点击放大查看）
先来看全江苏人都能买的江苏医惠保1号。
社保范围内，1万免赔额，几项保障的赔付比例65%-77%，最高赔付100万。
社保范围外，2万免赔额，各项保障的赔付比例从55%-67%，最高赔付也是100万。
对既往症人群，尽管降低了赔付比例，但降低幅度仅10%。
如果本身就患有癌症、肝硬化、冠心病等严重疾病，买一份江苏医惠保1号，它可以给你减轻不少负担。
但它没有特药保障，罕见病保障免赔额高达5万，看重这两项的，需要再补充一款其他的。
南京的宁慧保、常州市的惠民保（全面版）中规中矩，不算差，但在这个表格中不算出色。
苏州的苏康保2022，整体赔得还不错。
社保内起付线仅0.8万，普通人可理赔80%，既往症人群可理赔60%，社保外免赔额2万，不管是既往症人群，还是健康人群，都能赔50%。
只要没得过特定癌症（白血病、淋巴瘤）的，特定药品0免赔，赔付比例高达80%。
镇江市惠民保（升级版）和医保南通保，都属于赔得比较多的。
镇江市惠民保，社保内外免赔额各1.5万，赔付比例均为80%，既往症人群也有60%。
对于特药，减去1万免赔额后，可赔付70%。
注意，它的既往症，也是仅限制了投保前2年报销过大病报销的人群。
而医保南通保，进一步降低了住院医疗费的免赔额。
社保内外均降低到了0.8万，在这个表格里属于理赔门槛最低的了。
赔付比例也不错，社保内不分既往症，可理赔70%，社保外健康人可赔付70%，既往症人群可赔付50%。
特药责任、罕见病责任的免赔额跟赔付比例，也都保持了一贯的高标准。
两款产品如果对比，医保南通保整体的性价比要更胜一筹。
最后一款连惠保，跟镇江市惠民保保障类似，这里也不再多说了。
上述所有产品，都是我精选出的，各地性价比不错，又对既往症人群相对友好的惠民保产品。
横向来对比，大家可能会觉得，怎么有些产品这么优秀，可惜自己买不到？
没办法，各地发展水平有差距，各地政府对惠民保的重视程度、参与程度也有一些差异。
所以，如果你恰好社保交在浙江、江苏、上海、广州等地，享受到的惠民保资源就更好一些。
如果你长居地比较偏远，那可能就买不到上述性价比这么高的惠民保产品了。
但不管怎么样，可以看到，惠民保整体在变得越来越好。
未来的市场，未来的惠民保，值得期待。
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