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今年的开门红有哪些值得关注的产品？最全测评

更新时间：2024-07-09 17:50
马上就要过年了。
放假在家，正好是保险公司代理人推销开门红的好时候。
每次开门红，都有一批新产品上市。
每次，我也要给大家做相应的测评。
同样的，现在又到了我“交作业”的时候。
今年的开门红，实际是怎么样的？它还能有往年的火热吗？
我们一起来看。
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各个公司的开门红产品有一大堆，一下全讲完也不可能。
于是我找了最具代表性的，国寿和平安的开门红产品来分析。
这是国寿“鑫裕三兄弟”，和平安“御享三兄弟”的产品情况。
中国人寿的开门红，有鑫裕金生，鑫裕臻享还有鑫裕年年这三款产品。
中国平安的开门红，则是御享财富（通用版），御享财富（养老版）和御享金瑞这三款。
虽然有这么多款，但这些产品的形态基本都一样。
它们都是一个快返型年金，再附加了一个万能账户。
买这些产品，一般需要以趸交/3年/5年交的方式缴费。
大部分情况下，到第5年，我们就能开始领取生存金。
保险到期后，还有一笔满期金会被发放。
如果在这期间，被保人不幸去世，保险也会支付规定的身故金。
至于万能账户，它是保险公司开发的一个理财账户。
我们领取年金后，要是不急着用，就可以放入万能账户二次增值。
万能账户的收益，一部分是可以确定的保底收益，还有一部分是浮动的。
目前来看，这些万能账户的收益基本还不错。
知道了开门红是干嘛的后，还要研究，产品到底好不好。
因为开门红卖的都是理财险，所以产品收益特别重要。
就拿中国人寿的鑫裕金生来看。
假设老王30岁，买了交3年保8年的鑫裕金生，年交保费10万。
如果老王一直活着。
第5-7年，他每年能领取首年保费的60%，也就是6万元。
第8年，也就是老王38岁时，可以一次领取保额的100%，也就是149330元。总共，老王能领到60000*3+149330=329330元。
老王交的保费是30万，也就是花了8年时间，老王赚了29330元。
算下来，这笔投资的收益只有9.78%。
而这只是一个大概的收益率。
年金是在不同时间交的保费，也是在不同时间领取的。
因此，我们需要用不同时刻的现金流，得出一个更精确的复利。
这是国寿鑫裕金生的复利计算过程。
我们看到，鑫裕金生的复利只有1.59%。
这个复利收益算高吗？真的挺低的。
银保监会要求，年金的复利收益上限是3.5%。
部分好的保险产品，复利可以达到3%以上。
而鑫裕金生，竟然只给客户1.59%的收益。
不得不说，只有对理财险完全不了解的人，才会愿意去买一个收益这么低的产品。
但是开门红产品除了年金，还有万能账户。
像是鑫裕金生，它附带的万能账户叫做鑫尊保A。
目前，这个万能账户的收益有5%，保底收益也有2.5%。
现在看起来，这个收益比最高只有3.5%的年金高。
即使和银行存款、理财比起来，万能账户也挺香的。
所以虽然年金给的钱不多，但是把钱放到万能账户二次增值后，整体的收益是不是还不错呢？
可实际上，万能账户没有这么简单。
首先，每次往万能账户里转钱，都要交一笔初始费用。
根据国寿鑫尊宝A的条款。
如果是把年金转入万能账户，需要交1%的初始费用。
如果投保人另外向万能账户里交钱，需要交3%的初始费用。
接着，钱进入万能账户后，会按保险公司给的利率增值。
但要想在前5年就把钱取现，还要再支付手续费。
像鑫尊保A在投保第1到5年的手续费，分别是5%-4%-3%-2%-1%。
我们还拿老王来举例。
他30岁开始交钱，35岁拿到第一笔年金，每年6万。
如果他选择把年金转入万能账户，那么就是转入6万*（1-1%）=59400元。
假使当年的万能账户收益是5%。
那么一年后，万能账户的钱就会涨到59400元*（1+5%）=62370元。
虽然账面收益是5%，但老王的本金其实是6万元。
也就是说，万能账户一年的实际收益是（62370元-6万元）/6万元=3.95%。
此时，如果老王想把钱拿出来，必须要扣除5% 的手续费。
也就是老王能拿62370元*（1-5%）=59251.5元，这比6万块的本金还少。
大家发现了吧，即使万能账户看起来收益挺高的，但手续费会吃掉不少钱。
尤其是如果你快进快出，那别说赚钱了，甚至有可能赔钱。
所以老王30岁投保，35岁领取年金放入万能账户。
为了少付手续费，他至少需要再等5年，也就是40岁才开始拿钱。
万能账户使客户能开始领钱的时间，大大地推后了。
开门红的年金返钱快，没有手续费，但是收益低。
附带的万能账户收益是高了，但有手续费，还推迟了我们实际领取的时间。
所以开门红的两个部分，都有优点，但其实也都有那么一些缺陷。
讲到这里，另一个问题变得特别重要，那就是万能账户以后的收益会如何。
现在来看，这些万能账户的收益都挺高的。
鑫尊保A和聚财宝是5%，鑫缘保是4.6%，鑫尊保C低一点，只有3.7%。
但实际上，我们现在买了开门红，现在却不能享受万能账户的收益。
5年后，第一笔年金才能转入万能账户；10年后，我们才能从万能账户取出第一笔钱。
要是那时候，万能账户的收益已经降到了保底的1点几，2点几，那不是亏大了！
所以比起现在，5年、10年后，万能账户的收益会变成什么样呢？
我先去国寿和平安的官网，找了一下这些万能账户的历史利率。
国寿的鑫尊保A，从2017年10月上市，一共运行了4年。
期间，这款万能账户最高的收益有5.2%，最低的有4.5%，近两个月是5%。
国寿的鑫缘保，推出两年，收益一直稳定在4.6%-4.7%。
平安的聚财宝，才刚刚推出，所以只有5%的收益记录。
所以万能账户的收益，在未来的几年确实会有波动。
但只看这几款产品，我们还是不知道5年10年后，万能账户会怎么样。
于是我又找了国寿和平安一些老产品的历史收益。
比较两家公司的万能账户收益。
国寿的瑞丰、瑞安两款产品，收益最高时有5.05%，最低是现在3.7%。
而国寿鑫E这款产品，则在几年内经历了从5.38%到2.2%的，收益断崖式下跌。
平安的金玉满堂，从07年到21年的收益最低是3.875%，最高是6%。
平安的聚富优选，收益一直是5%，最近两年跌到了4.5%。
看起来，平安万能账户的历史收益，相对要比国寿更稳定一些。
我们也能得出结论，开门红万能账户的收益，大部分都不会在几年内降得很夸张。
像是现在收益5%，5年后降成保底的2.5%，1.75%，可能性很低。
但想要万能账户一直稳稳地保持收益，难度也很大。
尤其现在整个市场的收益率，都是下行的。
保险公司的投资，也很难在大环境里保持在原来的水平。
总之，开门红卖的产品，其实没那么好也没那么差。
问题是，不少代理在推销的时候，存在不少误导。
你问返钱速度，他说年金第5年就能返还；
你问收益，他把万能账户的5%收益摆出来；
你问灵活性，他对取现的手续费避而不谈。
这场保险界的“双十一”，在过去二十多年给保险公司带来不少收入，也产生了很多争议。
能明显地感受到，今年的开门红，要比以往更冷一些。
可能是大家都没什么钱，也可能有更多人看清了开门红的真相。
反正不管买什么保险，我们都要多看，多对比，多研究。
只要自己懂了，那你在开门红，也能买到好产品。
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