增额寿的收益不知道怎么花？怎么让利益最大化？

距离高收益的增额停售，只剩两天了。

很多朋友已经完成了投保。

但是我发现，竟然还有人不知道通过增额赚的钱，将来怎么用？

以及投保人、被保险人到底写谁，可以让利益最大化？

那咱今天就说说，这钱到底怎么花。

文章较长，您也可以直接与慧择顾问1v1聊想法：1V1保险咨询服务- 慧择保险网

增额终身寿险，到底是什么？

答案就在名字里面。

增额终身寿险

首先，它是个“寿险”。

也就是如果被保险人身故或者全残了，可以理赔一笔钱；

其次，它是个“终身”寿险。

意思就是，保一辈子的寿险。

古人云，人固有一死，所以这笔理赔是肯定能拿到的，早晚会赔。

最后，它是个“增额”终身寿险。

被保险人活得越久，身故的时候赔的钱越多。

举个例子。

以金满意足为例，假设一次性交100万，被保险人0岁（没这么多钱也没关系，每年几千块钱就能上车）。

注意看它的身故理赔金。

如果被保险人20岁的时候就身故了，身故理赔只有1977500元；

如果50岁的时候身故，身故理赔金是5548000元；

如果80岁的时候身故，身故理赔金是15564200元。

活得越久，身故理赔金越高。

好家伙，从100万变成1556万，这钱是真多。

但怎么听起来只有身故的时候才赔钱？那为啥很多人把增额终身寿当理财险来用呢？

因为增额终身寿，真的可以理财！

而且理财收益还不低。

增额终身寿最有意思的地方是，它的现金价值在不断增长。

现金价值有多少钱，就代表你的账户里有多少钱，咱们可以通过减保取现的方式，把一部分钱拿出来用，剩余的钱它还会继续增值。

所以实际上，很多人买增额，是冲着理财、储蓄来的。

举个例子。

还是趸交100万的金满意足。

投保的第10年，这笔理财的复利就达到了3.42%，年化单利就有4.004%；

投保第20年，复利是3.46%，折算成单利是4.88%；

投保第30年，复利是3.47%，折算成单利是5.95%。

考虑到未来收益长期下降的趋势，这个收益真的真的很不错了。

而且是越往后，单利越高。

所以增额终身寿，虽然本质上是“寿险”，但实际上它更像一个长期增额的储蓄账户。

收益确定、终身增值、后期领取灵活，而且还非常安全。

OK，弄明白了增额是什么，咱们来聊一个非常令人激动的话题：

赚了这么多钱，到底怎么花？

两个办法。

第一个办法，中途不领取，等被保险人身故的时候，自然会赔钱的。

咱们买的增额保单里面，会明确规定身故理赔。

以金满意足的条款为例：

翻译一下。

1、如果18岁之前身故，赔已交保费和现金价值里面，比较大的那个数值；

2、如果18岁之后身故，保费还没有交完的话，赔“累计已交保费×给付系数”，或者现金价值，两个数值里面比较大的那个数值；

3、如果18岁之后身故，并且保费已经交完了，赔“累计已交保费×给付系数”、现金价值、有效保额，三个数值里面最大的那个数。

干说可能理解不了，咱举个例子。

还是那个一次性交100万金满意足的案例，假设被保险人0岁。

投保的前6年，现金价值还没超过已交保费。

这个时候不幸身故了，赔已交保费，没赚钱，也没亏钱。

从投保第7年开始，现金价值超过已交保费了，这个时候如果身故了，就是赔现金价值。

增额终身寿的一大特点就是复利增值，所以越往后，身故理赔金涨得就越快。

投保第21年身故，现金价值是2046700元，从回本到翻倍，用了21年的时间；

投保第33年身故，现金价值是3092200元，从第2倍到第3倍，只用了12年时间；

投保第41年身故，现金价值是4071300元，从第3倍到第4倍，只用了8年时间；

之后，这个现金价值的增速越涨越快。

如果被保险人60岁身故，最初的100万，已经变成了7824700元，翻了快8倍；

如果被保险人80岁身故，理赔金额高达15564200元，涨了15倍；

如果被保险人90岁身故，理赔金额高达21951000元。

如果被保险人100岁身故，理赔金额高达30958400元。

从100万变成3095万，这个数字太太太夸张了！

以至于听起来像骗子

但事实上，以上这些数字会白纸黑字的写进合同，刚性兑付。

一分不少。

也许看到这里，你会忍不住去想，谁能活到90岁、100岁？这么多年之后，通货膨胀都贬值成什么样了？

这些担心，都很有道理。

但是再想一下，现在还有什么理财方式，可以既保证安全，又保证刚兑的情况下，跨越这么长的时间，实现这么久、这么高的增值？

如果你觉得100年太久，60年还是可以的吧？

60年的时间，从100万变成782万，虽然做不到一夜暴富，但看着钱慢慢增值，还是很幸福的事情。

这是增额的第一种取钱方式，好处是给了本金足够的增值时间，最后的理赔金会非常高。

坏处是中途一分没领，要等到被保险人身故。

大部分人买增额，还是为了中途把钱拿出来花掉，所以我们需要第二种方法。

第二个办法，通过减保取现的方式，中途把钱拿出来用。

直接举例子，讲得会更清楚。

还是趸交100万的金满意足。

投保前6年，现金价值没有超过已交保费，这个时候千万不要取钱，否则很亏。

从投保的第7年开始，现金价值高于已交保费了，如果有需要，就可以取钱出来用了。

投保的第20年，现金价值已经增长到了1977500元。

注意这一年的基本保额是745000元。

如果这一年有急事，我们想领取20万出来用。

20万拿走之后，投保的第20年，账户里的现金价值就变成了1777500元，这些剩余的钱会留在账户里面，继续增值。

而此时的基本保额，也变成了669652.34元。

这种通过降低保额的方式，把一部分现金价值取出来的操作，就叫“减保取现”。

目前大家可以买到的增额终身寿，对于取钱是非常灵活的：

取钱没有额度限制，不收手续费，也没有次数要求。

但是如果错过未来两天，等到1月份上线的增额，很可能会对减保取现的额度进行限制，到时候就没有那么方便了。

有了减保取现这个功能，咱们的增额就像一个随时可以拿钱出来的储蓄罐，能匹配很多的使用场景。

接下来，给大家举一个非常典型的使用案例：

假设有一个30岁的母亲，和一个0岁的女儿，投保金满意足这款增额产品，每年交10万，交10年，总共100万。

妈妈做投保人，女儿做被保险人。

投保的第19年，0岁的女儿长大到了19岁，该读大学了。

大学四年期间，每年选择从账户里减保取现4万块钱，作为女儿的学费和生活费；

投保的第23年、24年，这个时候女儿可能毕业了刚开始工作，经济会比较拮据，也可能在读研。

每年从账户里领取5万块钱，连续取2年，补贴她的生活，或者用来支付读研的费用；

投保的第30年，这一年女儿30岁，可能要结婚成家了。

妈妈可以从账户里取出30万，作为女儿的婚嫁金，或者给女儿的房子作为装修款，或者给女儿买辆还不错的车子。

投保的第31年，妈妈已经61岁了。

她可以选择每年从账户里取出6万块钱，作为自己的养老金，相当于每个月5000元，再加上国家退休金，每个月的生活费应该可以过万。

假设妈妈活到了90岁，也就是保单的第60年。

这一年，累计已经从账户里领走了236万元，同时账户里还有184.7万元的现金价值。

这里画个重点，投保人是可以变更的。

所以这位妈妈去世后，可以把保单的投保人变更为女儿。

此时，女儿也已经到了61岁，同样每年减保取现6万元，一直领取到90岁身故。

到这一年，她们累计从账户里领走了416万元，而账户里还有208.7万元的现金价值。

这208.7万元，在女儿身故后，可以传承给女儿的孩子。

最初那100万的保费，解决了孩子上学、读研、婚恋、妈妈养老、女儿养老、财富传承这些大事，累计变成了624.7万元，所有收益都是100%确定的。

以上举例，只是一个比较典型的使用场景。

大家投保之前，可以找顾问老师要一下计划书，自己根据不同的需求，做一下减保取现，规划一下这笔钱怎么用。

这样一笔稳定的资金，会让我们未来的生活，非常有安全感。

说清楚了增额的钱怎么用之后，还有件事也很重要。

投保的时候，如何设置投保人、被保险人和受益人？

先来解释一下，这几个身份分别有啥用。

投保人，简单来说就是交钱的人，它是增额保单里面最有权力的人。

投保人可以减保取现、可以退保，还可以变更受益人，而且增额这份保单，也是属于投保人的财产。

所以谁想取钱，谁就当投保人。

被保险人，在增额保单里面就是个可怜的“工具人”。

被保险人最大的作用，就是活着。

因为只有被保险人活着，这份保单才能不断增值，一旦被保险人身故了，合同就结束了。

所以实际投保的过程中，不少人会选择让孩子来做“被保险人”，希望保单增值的时间久一点。

受益人，就是被保险人身故之后，领身故金的那个人。

一般来说，必须是被保险人的直系亲属，比如父母、子女或者配偶。

被保险人分为法定受益人和指定受益人。

如果你投保的时候，没有规定谁做受益人，那么将来被保险人身故的时候，就会按照法定受益人，这钱由父母、子女和配偶平分；

如果不希望平分，投保人可以指定一个或者多个人，作为受益人，同时还能规定他们每个人之间拿钱的比例。

在这三个身份里面，投保人和受益人，都是可以更改的；

但是被保险人是改不了的，一旦合同成立，被保险人就固定了。

所以这笔钱到底谁来控制，谁来领取，将来的身故受益人是谁？大家买之前一定要想好。

这里面涉及到很多的财务问题、个人隐私，咱们就不方便在文章里面探讨了。

买之前找顾问老师聊清楚，让他帮你去设计保单架构。

最后，不妨给大家透个底。

下一年的新产品，我已经拿到了，收益确实不如目前的产品。

所以想买增额的话，抓紧最后两天的时间。

其实我能感觉到，这两三年很多朋友过得并不好，投资形势也比较差。

这个时候，适当的节制一下消费，手里多存点钱，考虑一下更安全稳定的投资渠道，可能才是最好的过冬方式。

毕竟无论什么时候，手里有余粮的人，心里总归多一些底气。

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