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购买投连险需注意周期

更新时间：2017-03-27 15:10

　　【摘要】受到股票市场浮动的影响，投连险的销售行情也一路看涨。进入8月中旬以来由于沪深股市进入宽幅调整的市场格局，投连险的获益率也大幅下降。投连险持有人再次陷入茫然和无助的境地，专家建议投保者不妨依据三大周期作为理性选择投连险的参考依据：
　　一是根据生命周期作为投保的判断标准。
　　人生理财投资周期是现代经济学中的一个重要理论，即生命周期理论。这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段，具有不同的经济行为这一基本事实而研究出来的。
　　由于人生处于不同阶段，投资需求、喜好、风险承受能力呈现出千差万别。比如刚参加工作的年轻人由于收入水平不高，可支配收入有限，投资需求明显不足，主要投资目的在于资产积累和基本保障方面，要求投资品种变现能力比较强，所以适合投保的保险产品主要以保障型保险产品为主，即意外险、定期寿险等消费性寿险产品；进入中年以后，随着年龄、经济和资历的增加，职务会提升，收入也随之提高，与之对应的风险承受能增强、投资需求旺盛，这时可以在做足保障型保险产品的前提下，考虑投保新型投资型保险产品，风险承受能力较强的投资者，适度加大投资连接保险的投保金额，分享股市上涨带来的超额收益，同时可以享受一定的保险保障；待步入老年退休以后，收入面临下降的趋势，投资需求、风险承受能力也随之降低，这时一般建议不要投保投连保险产品，宜购买意外伤害保险、住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适，其次在考虑有保底收益兼具保障的分红险或者万能保险为宜。
　　二是借助经济周期投资法作出投保决定。
　　著名的美林证券的“投资时钟”是一种将经济周期与资产和行业轮动联系起来的方法。它将经济周期划分为四个不同的阶段：衰退、复苏、过热和滞胀。每个阶段都对应着表现超过大市的某一特定资产类别：债券、股票、大宗商品和现金等。投资者根据“投资时钟”的转动，在经济周期的不同阶段，要持有不同的资产，而不是僵化地坚持所谓的长期投资。
　　当经济周期发生变化时，投资者要及时将资产进行相应的调整。在2008年经济从过热走向衰退时要退出股票转向债券，而2009年中国有望率先走出金融危机的阴影走出困境时，应该增加股票及相关金融产品的投资，经济的复苏一般面临着高通货膨胀时代的来临，投保者投资新型投资投资连结保险不失是一种明智的选择，因为投资连接保险是由专家控制风险，投资在各个领域，如股票，企业债，国债等。虽然收益并不能保证，但是由于其投资的资产具有天然的抗通货膨胀的能力，所以，投资连接保险本身也具有了很好的抗通货膨胀的能力。所以当经济周期处于复苏阶段时，投资者不妨适当投保投资连接保险，分享股市成长带来的良好回报。
　　三是将家庭生命投资周期法作为投保与否的依据。
　　家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。家庭生命周期指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。
　　家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。所以建议不要购买高风险高收益的投连险等理财产品，而以购买稳健性、变现能力强的银行理财产品为主。
　　家庭成长期：指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在家庭成员做好基本保障的前提下，在家庭风险承受能力范围之内适当配置高风险、高收益的理财产品，比如股票、进取型基金、黄金、外汇、投连险等。
　　子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。这点时期由于面临小孩就业、婚嫁、置房等方面的理财需求，高风险的金融投资应该适当回避，转向稳健性的理财产品，比如分红险、债券型基金、货币基金等，最好不要选择高风险、高收益的投连险等投资品种，以免在融资上带来不必要的麻烦。
　　家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
　　这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。在适度防范风险的前提下，扩大高风险、高收益金融产品的投资比例，包括投连险，选择投连险主要要根据家庭自身的实际情况，由于投连险主要侧重于投资，所以如果家庭成员保障不足的情况下，首先需要对家庭成员配置保障性保险产品的前提下，在考虑投资性保险的配置问题，笔者建议，此类家庭购买投资型保险产品之前，需要通过正规途径进行风险适合度测评，理性选择适合自己风险承受能力的投资性保险产品，目前，新型投资性保险产品一般有分红险、万能险、投连险，风险依次递增，收益也与风险相匹配，投连险属于高风险、高收益的投资产品。
　　退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和消费需求通常趋于保守。相对应的风险承受能力、投资需求也呈下降趋势，所以一般建议不要投保投连险为宜，在有余钱的情况下，可以适当考虑购买具有保底分红功能的分红保险，即可以享受资本市场长期向好带来的稳定收益，又可以享受一定的意外等保障，在需要变现时，可以利用保单的借款功能进行融资，同时，可以通过指定受益人，实现资产的传承、免税等。
　　慧择提示：购买投连险也是需要根据不同时期做出调整的。不同时期需求不同，所要获得的保障也不同，购买投连险时可以参照以上总结的特点合理购买。

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