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保险利率调整，现在买保险划算吗？怎么买？

更新时间：2024-06-19 14:42
最近行业内的重磅消息一个接一个：
3月25日左右，监管找了一波保险公司开座谈会，透露出有将利率从3.5%降到3%的可能。
4月20日，又传出监管要求寿险公司调整新产品定价利率的消息，要求新品定价利率从3.5%降到3.0%。

来源：财联社
为何预定利率的调整来势汹汹？对于客户来说这将产生什么样的影响？
一、变革是大势所趋1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
1、保险产品内卷严重
很多人以为，调整利率、下架高性价比产品，对保险公司来说是一件坏事儿，以后的产品就没现在的好了。
这确实有一点道理，但这只是表层影响。
因为不管是否调整，保险的本质和功用没有发生变化，客户的需求也一直存在：想要预防大病带来的经济损失，还是会选择重疾险；想要获得稳定的养老现金流，未来的养老年金险依旧可以满足。
关键在于，天下苦内卷久矣。
打个不恰当的比方，一条街上有好几家水果店，同样的水果你卖5块，别人卖4块，少了竞争力，大家都不来买了。为了抢占市场，你不得不降价到3块。消费者开开心心买到了高性价比的水果，但自己却没怎么赚到钱，长此以往将很难持续经营。
很多保险公司，这几年就是过的这种苦的日子，已经被卷得不行了，也期望解脱这样的局面。
2、市场环境在变化，必须提前应对
还有一个不得不变革的原因是，市场行情不一样了。
贷款利率在不断走低，银行存款、国债也断断续续降息了好几年，现在大行大额存单也就3%左右。近期多地的中小银行存款也开启了降息，定期存款利率跟大行很接近了。
随着经济增速的放缓，未来利率还有可能下降并稳定在一个比较低的水平。
对保险公司来说，每卖出一份保单，比如养老年金险，未来就多了一份给付的责任，而且是写在合同里的。目前的利率还挺高，确定要给的钱不少。
但他们的投资收益率受到行情影响也在降低，负债端压力巨大。
根据原银保监会发布的保险业资金运用数据，2022年4季度的财务收益率年化率仅3.76%，第2、3季度值分别为3.66%、3.47%。

来源：中国银保监会官方
保单给付压力大，投资端收益率走低，这就很容易出现类似90年代的利差损风险。

来源：东吴证券研究所
如果再这样下去，一方面容易引发保险公司的经营风险，对保单的给付产生影响，严重的可能还要监管介入；另一方面，也不排除部分公司的投资端会做得更激进。
不管哪个，都不利于公司长期健康的经营。
所以说，这次的变革是大势所趋。
二、对客户有什么影响？1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
预定利率下调后，将会出现一个三赢的局面：
保险公司：以后负债端压力减少，经营更稳定和健康。
监管：保险公司能长期健康经营，规避了潜在风险，整个行业发展更稳定。
消费者：虽说保单安全性系数一直都很高，但保险公司发展更稳健，也可以省掉一些不必要的担忧。
只是世上没有十全十美的事情，每次变革都会产生阵痛。换取这样局面的直接影响就是，后面配置保险的客户，要牺牲一些个人利益，买到的产品性价比可能不如现在，尤其是储蓄险和重疾险这类长期人身险。

东吴证券研究所对于各险种的保费上涨幅度的预估
1、影响最大的是储蓄险
对于储蓄险，比如增终身寿险、年金险等，预定利率可以简单理解为预期的收益率。
就像我们之前介绍的一些增额终身寿险，预定利率3.5%，实际IRR基本不会超过3.5%，3.48%左右就相当高了。
所以，预定利率一旦降低，意味着储蓄险的实际收益也会下降一个level。
根据专业老师的预估，在其他条件完全不变的前提下，配置增额终身寿险，30岁年交10万，交10年，下调预定利率后，现金价值的预估差距是这样的：
第20年，差值可能达到38万；
第30年，差值可能达到54万；
第50年，差值可能达到108万。

来源：齐欣自制

终身养老金的话，交费10年，60岁开始领钱：预定利率3.5%时，假设每年能领10万年金的话，当预定利率降低到3%时，预估领取金额会下降15%左右，也就是每年只领8.5万左右，降幅较为明显。
当然了，这是在其他条件完全一致的条件下做的预估，保险公司在设计产品时还要考虑风险、利润等因素，具体产品如何还是以实际产品为准。
但大家可以感受到，下降这个趋势都相对确定的。
2、重疾险等也会被波及
很多人以为就是储蓄险受影响，实则是全部的人身险都在此范围内，主要是长期的险种。
比如长期重疾险、定期寿险等，也会受到不同程度的影响，可能会涨价，或者价格维持现有水平但保障力度会弱一些。
为啥呢？预定利率，本质是金钱时间价值的衡量，它越低金钱的时间价值就越低。
打个比方，追一部20个小时的剧，2倍速看10个小时就能看完，下降到1倍速就要20小时。
这个播放速度就类似于预定利率，产品的费率就是我们需要花费的总时间，预定利率降低了，产品费率就会升高。
根据东吴证券研究所的预估，若预定利率下调到3%，重疾险的毛保费可能上涨16.4%。

三、现在是否要考虑配置保险？1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
保险行业有过几次变革，比如4.025%定价年金险的下架，又比如重疾新规出台，都是极为轰动的事件。
而这次涉及的险种更广，直接变动的还是预定利率，上一次预定利率的调整还是2013年，可以说是10年一遇。
可预见的是，这一次的变革影响面应该会比之前的更宽、更深远。
对于客户来说，如果有配置保险的需求，那么当下就是难得的窗口期，因为买到手的保单是不会受影响的。
现在各家保险公司都在积极行动中，3.5%定价的产品基本不再报备了，准备的都是3%左右甚至2.X%的产品。
还没有配置重疾险等保障、想要提前规划中长期稳健资金/养老金/教育金，锁定当下高性价比产品的客户，建议各位可提醒其早点了解起来。
一方面，保险不是买菜，需要我们花一点时间理清楚需求和基本的产品常识。另一方面，而现存的高性价比产品，也在逐步下架中，且往往较为突然。

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