理赔案例：重疾险有必要买吗？能赔多少钱？

这两年来，我发现大家对于重疾险的关注度有所下降。

2018年的时候，重疾险的总保费还在1000亿，算是巅峰。

到了去年，新保单的保费只剩200亿了，肉眼可见的少了。

但根据我们理赔案例来看，重疾险还是很重要的，杠杆比也非常高。

像今天这个案例的小姐姐，买重疾就花费了3千多，后面确诊轻症赔了9万，而且赔付完轻症后，合同依旧有效，保障重症。

这相比于我们存一笔钱去预防重疾，效果好多了，既能撬动一定的杠杆，也能保障终身重疾，是其他方式无法比拟的。

那下面我们就来详细看看这个理赔案例，也算是一个投保比较及时的例子。

理赔详情

具体的理赔情况是这样的。

去年6月份的时候，黄女士给自己投保了一份重疾险，产品呢，是当时市面上保障比较拔尖的超级玛丽8号。

对重疾险产品有一些了解的，都知道只要认准超级玛丽和达尔文这两个大热门IP，保障上肯定差不了。

保额上是30万，然后还附加了癌症多次赔的保障。

对于女性来说癌症多次赔添加还是非常有必要的，毕竟女性患癌的概率稍微高一些，其次治疗费用也相对较高。

缴费上是选择30年去交，那每年保费是3918元。

综合看下来，黄女士的这份重疾险不管是保障还是保额上都非常充分。

但天有不测风云，今年年初黄女士在一次体检中，其HPV的检查结果呈阳性。

后续经过阴道镜细致检查，医生判定是高度鳞状上皮内病变（HSIL），那这种情况的下，发展成宫颈癌的可能性比较大。

医生就建议去做锥切手术，然后再根据病理报告作进一步判断。

做完手术后，黄女士想到当初购买的重疾险，就找我们询问理赔相关事宜，我们理赔老师也及时积极协助。

因为涉及的是重疾险，所以理赔的流程相对比较简单。首先要明确确诊的疾病，是否符合重疾险所对应的病种，然后再看详细理赔比例。

从黄女士做完手术，做的病理报告来看，被确认为CINIII。

我们根据重疾编码来看，CINIII对应的是原位癌的编码，也就是符合轻症的理赔标准。

其中轻症是按照30%保额来赔付，那算下来就是9万的理赔款。

后续，在理赔老师的指导下，黄女士提交完理赔材料。保险公司接到后也是很快支付了理赔款。整个理赔过程相对来说还是比较顺利的。

下面我讲一下，这次理赔让我印象深刻深刻的一些细节。

宫颈癌要及时预防

首先是想和大家聊聊这次理赔涉及的疾病——宫颈癌。

宫颈癌算是对女性杀伤力最大的癌症之一，在全球女性常见癌症中排行第四。

其中大部分的宫颈癌都是与HPV病毒有关。

HPV大家都比较熟悉了，并且80%的女性一生中都可能感染一次，它就像宫颈得了一次小感冒一样。

其中90%以上的HPV感染都会在2年内，通过自身免疫力，自然消除。

仅有不足1%可能会发展为宫颈癌前病变和宫颈癌。

像这次案例中的黄女士，就是属于宫颈癌前病变。

严重程度介于宫颈炎与宫颈癌之间，在医学上称之为宫颈上皮内瘤样变。

并且根据程度，分为CIN I级；CIN II级；CIN III级，三种。

为了方便大家了解，具体做出了表格来，可以看一下。

CIN III级，由于发现的比较早，只要宫颈锥切手术就行，后续再定期检查即可。

根据黄女士的术后检查报告来看，也已经转为阴性，算是比较幸运的。

我想和大家说的是，虽然宫颈癌很可怕，但是它并不是一下形成的。

从癌前病变发展到宫颈癌需要经过HPV感染一HPV持续感染一宫颈上皮内瘤变一原位癌一浸润癌的过程，整个过程一般需要几年到十几年。

所以在这期间我们有足够的时间来提前预防。

首先就是从自身内部出发，平时养成良好的饮食与生活习惯，杜绝那些导致宫颈癌的高危行为。

外部呢，就是及时打HPV疫苗。

HPV疫苗分为二价、四价，九价。

其中九价覆盖病毒种类更多一些，但是也不是完全能覆盖的，只是说大大减少了患宫颈癌的风险。

另外，针对一些高危人群，也可以通过一些细胞学检查（TCT）、HPV检测等手段，进行定期筛查，尽早发现宫颈癌，将其扼杀在萌芽中。

具体各年龄段相应的筛查方式也给大家整理出来，可以详细看一下。 

最后即便是检查发现异常，最不幸的情况。也能针对已发现的HPV高危感染，或癌前病变，做手术治疗。

其中包括，电圈切除术，冷冻治疗和宫颈锥形切除术等。

比如本次理赔的案例，小姐姐就是及时检查发现异常，有效的遏制住宫颈癌。

但对宫颈癌的预防，必然是越早越及时越好，等到手术治疗的话，便会有些被动了。

作为一个保险博主，每次遇到宫颈癌其实都想着和女性朋友科普一下预防办法，毕竟宫颈癌是少数能预防的癌症。提早预防就能尽量避免最恶劣的情况发生。

当然，所有预防的最后一步，就是有关保险的配置。下面呢也和大家分享下，这次理赔，我的有关保险方面的感触。

重疾险的不可替代性

重疾险的杠杆，真的是被大家低估了。

在价格方面，它有两个优势。

第一个是它能豁免保费。

比方说本案的案例，小姐姐赔了大概9万块，然后除此以外还豁免了余下来的保费，我们计算一下大概还能让她省下10万多块钱。

就是用3000多撬动了10万的杠杆，而且后期还能有30万的重疾保额，以及附加的癌症多次赔，让杠杆继续被拉大。

一般买重疾它有分20、30年的期间，这么长的年限内，若不幸出险，也能靠豁免保费，缓解一定压力。

这个就是重疾险一个相对来说被低估的优势。

第二个重疾险的杠杆，确实比我们专门为重疾存一笔钱，效果要更好。

比方说我们买30万保额，可能投入的是9万左右的成本，他除了赔重症外，还赔付相应次数的轻中症，我们全算上大概说算他有40万-50万的保障价值。

我们如果要存40万要准备多少钱？

目前，多数人最好的存钱办法就是3.0%的增额。

我们就对比一下，我同样付出这笔钱，买一款拔尖增额，作为重病储备金，能达到什么效果。

我们假设20年，每年交6千，和本案总保费差不多。

那20年之后3.0%的增额也不过就是16万左右，完全达不到重疾险动辄30万保额的杠杆效果。这还不算上，轻中症，以及附加责任等多重保障呢。

很多朋友可能会说，那我用其他高收益的理财方式，效果是不是会不同。

但专门应对重疾的钱，真的能用股票、基金这些风险比较高的投资方式吗？

我们必须拿绝对安全的投资方式去为重疾存钱，这笔钱作为一个兜底的防范办法。

所以我们计算市面上所有投资收益，除非你真的是一个天才型选手。除此以外，对于绝大多数普通人，如果担心重疾风险的话我还是真心建议，要投保专门去解决重疾的重疾险，它的杠杆还是会比较高的。

今天这次理赔分享就到这里了。总体来说，这次理赔还是非常顺利的。无论是理赔过程，还是理赔款到账的时间。

并且呢此次案例，购买保险的时间也非常及时。每次看到这样的案例，我都会为客户能及时投保而欣慰。

无论咋说，重疾险只是防范大病的最后一道防线，它可以为我们带来更安心、踏实的保障。

但生活中呢，我们也要健康生活、规律饮食，来去防范重疾，譬如本次理赔的宫颈癌，真的能靠很多手段去预防，避免它恶化。

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