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交强险制度不完善 发展困难重重
更新时间：2012-09-17 17:44
【摘要】在2011年的数据报告中显示，交强险承保亏损达112亿元。这一数据表明交强险连续亏损五年。尽管监管部门已将交强险的大门向外资保险公司敞开，但交强险难见盈利的困局短期内似乎依旧难解。
机动车交通事故责任强制保险，即市场通常熟知的交强险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。我国的交强险于2006年7月正式实行，于2007年7月开始普遍推行，按照《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称“《交强险条例》”）的规定，交强险“是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人员伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险”，是责任保险的一种。
作为第一项法定强制险种，交强险经营的总体要求是不亏不盈。而事实上，自2006年开办以来，交强险一直陷于亏损的泥淖中无法自拔。据中国保监会的数据显示，除了在2008年实现盈利17.6亿元外，其余年份均为亏损，且亏损呈现出逐渐放大的态势。2009年，交强险经营亏损29亿元；2010年整体经营亏损72.4亿元；2011年，整体经营亏损扩大到92亿元，其中承保亏损112亿元，投资收益20亿元，这一数据创下了历年交强险亏损额最高纪录。至此，整个行业累计亏损高达173亿元。
事实上，在行业整体巨额亏损的背后，并非所有车型的交强险都只赔不赚。相反某些车型还是赚钱利器，如私家车（家庭用车）交强险业务经营五年半来累计实现盈利33亿元；而相比之下，以客车、出租车、公交等为代表的营业客车整体亏损104亿元，是交强险巨亏173亿元的幕后最大包袱。
据悉，交强险按照机动车种类、使用性质分为9类，分别是：家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车。
交强险自开办以来，亏损最多的是营业客车，其亏损金额高达104.35亿元。据悉，营业客车包括城市公交、公路客运客车、出租和租赁车辆几类。其中，挂车亏损59.36亿元，拖拉机亏损33.71亿元，营业货车亏损24.03亿元，特种车亏损12.85亿元，非营业货车亏损7.55亿元。
就单家保险公司而言，在家用车交强险业务方面，人保财险、平安产险、太保产险、大地财险、阳光财险等9家保险公司盈利，其余公司均亏损；营业客车方面亏损104亿元，但其中天平汽车保险的营业客车交强险保持盈利，而亏损最多的是人保财险，其亏损49.49亿元；除营业客车外，挂车业务也是亏损大户，仅以人保为例，其在挂车业务上的亏损就高达36亿元。
北京工商大学保险学教授王绪瑾指出，交强险巨亏，最主要的原因是在制度设计上存在“一个模式”和“三个包袱”。
“一个模式”是指直接经营的模式和不盈不亏的经营原则不匹配。王绪瑾称，保监会要求保险公司在交强险经营中坚持“不盈利不亏损”，而经营模式则采取直接经营。但是，只要有经营，必然有些公司就会有盈有亏，而相关部门要求保险公司做这项业务，又要求保险公司不能挣钱，这本身就是矛盾的。如果是自负盈亏，那就应该允许盈亏；如果是不盈不亏的话，保险公司只能做交强险代理，制度本身就存在一定的矛盾。
而三个包袱，王绪瑾则指在交强险经营中所存在的具体问题。
第一个包袱指保险原则和保险标的的不匹配。按照国际上对于交强险的规定管理来看，交强险最重要的职能是保障生命安全，并不应该包括财产的保障。但是现行的《道路交通安全法》规定，交强险对财产损失承担保险责任，而实际上，这项条例对于保险标的的规定范围过宽，不管是过错责任和无过错责任都要保险公司进行赔付，造成了原则上的不公平。
第二个是税费的包袱。按照规定，交强险业务在经营时需坚持不盈不亏的原则，但与此同时，各保险公司又要为交强险缴纳5.5%的营业税，没有盈利还要缴税，这本身就加重了保险公司的负担，与交强险的经营原则相矛盾。
第三个包袱则是，目前政府救助基金中有一部分来源于保险保费，这并不合适。简单来说，对于投保人的过错责任，由投保人自己承担是合理的；而非投保人过错的责任，则应当从交通违规罚款中提取。这样一方面可以降低投保人的负担，另一方面保险公司的经营也有一定盈利的空间。然而现实情况则是，投保人既缴纳了保费，在过错责任中又要缴纳罚款。救助基金中一部分来源于保费，加重了投保人的负担，也降低了保险公司经营的盈利空间。
慧择提示：改变现有的不合理制度，尤其是改变现有的经济模式和经营原则是扭亏的关键。专家建议要么交强险业务由政府制定，保险公司只进行代理；要么就开放交强险业务，由保险公司自行调整价格，将不盈不亏的原则改为自负盈亏。
机动车交通事故责任强制保险，即市场通常熟知的交强险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。我国的交强险于2006年7月正式实行，于2007年7月开始普遍推行，按照《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称“《交强险条例》”）的规定，交强险“是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人员伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险”，是责任保险的一种。
作为第一项法定强制险种，交强险经营的总体要求是不亏不盈。而事实上，自2006年开办以来，交强险一直陷于亏损的泥淖中无法自拔。据中国保监会的数据显示，除了在2008年实现盈利17.6亿元外，其余年份均为亏损，且亏损呈现出逐渐放大的态势。2009年，交强险经营亏损29亿元；2010年整体经营亏损72.4亿元；2011年，整体经营亏损扩大到92亿元，其中承保亏损112亿元，投资收益20亿元，这一数据创下了历年交强险亏损额最高纪录。至此，整个行业累计亏损高达173亿元。
事实上，在行业整体巨额亏损的背后，并非所有车型的交强险都只赔不赚。相反某些车型还是赚钱利器，如私家车（家庭用车）交强险业务经营五年半来累计实现盈利33亿元；而相比之下，以客车、出租车、公交等为代表的营业客车整体亏损104亿元，是交强险巨亏173亿元的幕后最大包袱。
据悉，交强险按照机动车种类、使用性质分为9类，分别是：家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车。
交强险自开办以来，亏损最多的是营业客车，其亏损金额高达104.35亿元。据悉，营业客车包括城市公交、公路客运客车、出租和租赁车辆几类。其中，挂车亏损59.36亿元，拖拉机亏损33.71亿元，营业货车亏损24.03亿元，特种车亏损12.85亿元，非营业货车亏损7.55亿元。
就单家保险公司而言，在家用车交强险业务方面，人保财险、平安产险、太保产险、大地财险、阳光财险等9家保险公司盈利，其余公司均亏损；营业客车方面亏损104亿元，但其中天平汽车保险的营业客车交强险保持盈利，而亏损最多的是人保财险，其亏损49.49亿元；除营业客车外，挂车业务也是亏损大户，仅以人保为例，其在挂车业务上的亏损就高达36亿元。
北京工商大学保险学教授王绪瑾指出，交强险巨亏，最主要的原因是在制度设计上存在“一个模式”和“三个包袱”。
“一个模式”是指直接经营的模式和不盈不亏的经营原则不匹配。王绪瑾称，保监会要求保险公司在交强险经营中坚持“不盈利不亏损”，而经营模式则采取直接经营。但是，只要有经营，必然有些公司就会有盈有亏，而相关部门要求保险公司做这项业务，又要求保险公司不能挣钱，这本身就是矛盾的。如果是自负盈亏，那就应该允许盈亏；如果是不盈不亏的话，保险公司只能做交强险代理，制度本身就存在一定的矛盾。
而三个包袱，王绪瑾则指在交强险经营中所存在的具体问题。
第一个包袱指保险原则和保险标的的不匹配。按照国际上对于交强险的规定管理来看，交强险最重要的职能是保障生命安全，并不应该包括财产的保障。但是现行的《道路交通安全法》规定，交强险对财产损失承担保险责任，而实际上，这项条例对于保险标的的规定范围过宽，不管是过错责任和无过错责任都要保险公司进行赔付，造成了原则上的不公平。
第二个是税费的包袱。按照规定，交强险业务在经营时需坚持不盈不亏的原则，但与此同时，各保险公司又要为交强险缴纳5.5%的营业税，没有盈利还要缴税，这本身就加重了保险公司的负担，与交强险的经营原则相矛盾。
第三个包袱则是，目前政府救助基金中有一部分来源于保险保费，这并不合适。简单来说，对于投保人的过错责任，由投保人自己承担是合理的；而非投保人过错的责任，则应当从交通违规罚款中提取。这样一方面可以降低投保人的负担，另一方面保险公司的经营也有一定盈利的空间。然而现实情况则是，投保人既缴纳了保费，在过错责任中又要缴纳罚款。救助基金中一部分来源于保费，加重了投保人的负担，也降低了保险公司经营的盈利空间。
慧择提示：改变现有的不合理制度，尤其是改变现有的经济模式和经营原则是扭亏的关键。专家建议要么交强险业务由政府制定，保险公司只进行代理；要么就开放交强险业务，由保险公司自行调整价格，将不盈不亏的原则改为自负盈亏。
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