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421家庭投保应注重老小

更新时间：2017-08-26 05:29

　　【摘要】421家庭构成相信大家都不陌生，那么对于这样上有老下有小的家庭在购买保险时应该如何考虑选择呢？专家建议根据自己家庭情况，优先选择老人和小孩的保障是较为合理的。
　　李先生，年龄55，已退休，退休金每月3000元左右，妻子也已退休在家，每月3000元退休金。去年女儿生了孩子之后，考虑到父母可以帮忙照顾孩子，女儿女婿便搬过来和他们一起住，女儿女婿都是事业单位的工作人员，每月给1000元的生活费。
　　李先生名下有两套住房，现在住的房子是贷款买的，月还2300元给银行，另一套用于出租，每月收租金2000元。由于有了外孙之后，李先生便有了一些理财的打算，尤其是他们老两口的保险问题，一直是他的心病。
　　理财规划第一步：家庭现状分析
　　从李先生的家庭结构来分析，一家三代人，两老虽已步入安心养老阶段，但由于女儿女婿属工薪阶层，虽然保障福利不错，但收入提升空间较小，而且家庭中刚添了小宝宝，在宝宝小学之前，费用开支基本要占女儿女婿收入的50%，再加之每月上交1000元的生活，因此女儿女婿除每月的开支外，收入不会有太多结余。因此李先生夫妻二人是这个三代人家庭的经济支柱。
　　理财规划第二步：家庭目标大盘点
　　１、随着李先生两人的年龄不断增加，保障问题，会越来越迫切，因此储备两人的医疗基金和意外保障首当其充。
　　２、从工作的稳定角度讲：女儿女婿暂时还算不错，但长远来看，这对小夫妻一定要考虑增加收入来源才是解决家庭生活目标的关键。
　　３、小外孙刚出生不久，防范医疗费用的损失也很重要。其次面临这个家庭最大的一笔开支，是外孙未来的教育费用。
　　理财规划第三步：提供建议
　　通过案例分析，不难发现李先生家庭中最大的一块经济来源是依靠社保的退休金，换言之，一旦有突发事故的发生，就可能会失去家中最大的收入来源。所以建议李先生夫妻两人在考虑理财计划的同时，每年一定要给自己安排定期体检的机会，以确保健康长寿，领到更多的社保退休金。
　　考虑到李先生家庭结构情况：需要实现的目标较多，但由于李先生的年龄问题，收入几乎没有太多提升空间。所以这个家庭的理财规划，比较稳健，且资金的周期也不能太长。（见下表2、3）
　　外孙的保障利益如下：
　　1、每年拥有高达1万元的住院医疗费用报销。2、一年以后10万的重疾保障（提前给付型）。3、 20年满期外孙一次性领取基本保险金额10万元+累积年度红利+终了红利
　　慧择提示：通过上面的案例分析可以看出，整套规划短中期结合，既能解决李先生为外孙考虑理财的初衷，同时又借助外孙的保单实现了两老的医疗基金的储备和增值，可谓一举多得。

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