三代同堂家庭的保险规划

　　在不同人生阶段，每个人都肩负着对家人的责任，尤其是目前常见的2+4(一对夫妇赡养4位老人)到2+1+4(一对夫妇扶养一个孩子、4位老人)家庭，承担的责任更重。这类家庭该如何作好保障规划呢？

　　家庭状况

　　李先生，30岁，销售管理，年收入12万元，社保完善，含医疗补充保险。

　　李太太，28岁，临床医师，年收入4万元，公费医疗。

　　李先生家庭的资产收入状况如表1、表2所示。

　　李先生夫妇计划今年要孩子。预计孩子出生后家庭生活开支每年会增加1.8万元，教育费用需要30万元。

　　另外，李先生、李太太还有赡养父母的责任。双方父母的情况如下：

　　李先生父母，55～60岁，每年3.6万元退休金，享受社会医疗及养老保险；

　　李太太父母，53～57岁，每年6万元退休金，享受公费医疗。

　　财务安全分析

　　李先生家庭的资产负债率(债务总额30万元/资产总额73万元)为41% ，低于50%的警戒线，处于合理区间；储蓄率(年节余9万元/年收入16万元)为56.25%，即使考虑未来孩子生活费1.8万元/年及目前单位报销的车辆费用1.5万元/年后，家庭结余仍能达到5.7万元，家庭的储蓄率依然高于20%，说明家庭有足够的节余资金进行投资以发挥更大的作用；年贷款比例(年还款总额3万元/年收入16万元)为18.7%，低于20%的警戒线。从这几项指标看，目前李先生家庭的财务状况总体比较健康。

　　但从家庭财务现状看，仍存在一些问题。每年的房贷和生活费用支出已超过李太太的收入；养车费用目前虽由李先生单位支付，但未来具有一定可变性；李太太父母养老和医疗待遇较好，但李先生父母未来的养老和医疗费用需要补充；夫妻双方收入比例为3：1，一旦家庭经济支柱李先生发生重大风险，家庭将面临困境：妻子的收入仅可维持自己正常的生活。

　　家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下：

　　当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元，其中：

　　房屋贷款30万元；

　　妻子生活费用237.6万元＝5.5万元/年生活、养车与弹性开支×80%(女性开销大于男性)×54年(预期寿命83岁减现有年龄)；

　　子女独立前生活费用39.6万元＝宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年×22年后基本高等教育期结束；

　　预计教育费用30万元；

　　父母医疗费用的储备20万元

　　妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元

　　上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要。

　　保障规划

　　保障分析

　　根据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。

　　李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。

　　通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析，依据双十原则，用10%的年收入建立10倍年收入的保障。考虑到李先生已经开始通过基金组合进行长期投资，而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭，应采取专款专用的方式，通过不同金融工具获取利益最大化，在表3方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。

　　具体方案

　　李先生的寿险总保额达到了155万元(均为身故或全残2项保险责任)，重疾保额30万元(根据中等治疗费用计算)，另有每年给付保险金3万元的家庭收入保障，用于支付家人日常生活开销。突出了对55岁前的经济责任的保障，大部分采用定期消费型险种提高家庭责任重大时期的保额。李太太的重疾保障保额30万元(根据中等治疗费用计算)，意外伤害险最突出的功能是残疾按比例给付。家庭年度保费支出14000元左右，占家庭年收入的8.75%，在家庭经济的承受范围内。另外，建议李先生尽早建立养老金的储蓄计划。

　　贴士

　　需要注意的是，以需求分析为前提的保险规划是建立在静态数据之上的，是寿险规划师依据客户家庭现状对未来的预期。当家庭财务等方面出现重大变化时，有必要对保障方案进行调整，建议每年请寿险规划师做一次保单检视。