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社保那点事 案例分析利与弊
更新时间：2012-09-11 13:48
【摘要】在我国，为了保障职工利益，是必须强制购买社会保险的。社会保险自普及以来带来了益处良多，但也存在很多问题。保险在我国起步的比较晚，发展的过程中又遇到问题较复杂，所以很多保障制度还在完善中。
案例：王先生，苏州市人，国企员工。
养老保险方面：30岁开始参加社保，月均收入3000元，不考虑预期通胀和交费变动的因素，个人每年交纳社保保费为：3000×8% =240元/月×12个月=2880元。共计：30年个人交费86400元。假设，江苏省职工平均月工资3007元基本稳定不变，经过公式计算，王先生，60岁退休后，每月可以领取养老金1467.05元。
医疗保险方面：作为在职职工的王先生，门诊自付额600元，自付额以上60%报销；退休后，门诊自付额400元，自付额以上70%报销。住院医疗，王先生在职期间，市级医院自付额800元，自付额以上4万元以下90%报销，4万-10万之间95%报销；退休后，市级医院自付额700元，10万元以下住院费用95%报销。超过10万元个人负担5%上不封顶。职工医疗保险最低缴费年限：男满30年、女满25年。
失业保险方面：交费满1年领取2个月失业金，最长可以领取24个月。苏州市目前的失业金发放标准控制在450-700元之间。
工伤保险方面：假设，王先生，年龄25周岁，与公司解除劳动合同年龄为28周岁，伤残等级为5级，苏州市平均寿命为75周岁，苏州市职工平均工资(2008年)为3007元，则单位需要支付的费用为：3007*65.8+3007*30=288070.6元。
案例分析
1、医疗保险方面：社保的标的是人的身体，因为社保是以救治为目的的。就像王先生，生了病住了院，花了多少钱，按照社保规定的比例报销，这个过程就是救治。可是，他患病期间的收入损失，他痊愈后的东山再起，他不幸身故后家人的生活安排，社保就管不了。因此，本质上说，社保的医疗保障虽然可以广覆盖，解决参保人员本身治病救治的经济负担，可是，病愈以后的生活压力，家人失去亲人的悲观情绪，却得不到经济上的缓释和排解，这样一来，巨大的生活压力之下就形成了恶性循环，因病致病，因病致穷的现象就层出不穷的出现了。
另一方面，社保的医疗保障限制太多，特别是用药方面。有一位朋友的父亲被查出患了中期肝癌，做了介入手术之后，还需要药物治疗。这是一种德国生产的专用药，价格昂贵，需要个人负担，一个月5万元，吃3个月后才可以凭复杂的体检和手续获得慈善机构的赞助，以后用药就可以免费了。问题是，3个月15万元的费用有多少人可以负担得起呢？问题是，3个月时间，有多少肝癌患者可以挺过来呢？什么药可以报销，什么药不能报，社保都有硬性规定，药物明细修改一次时间跨度非常大，这就带来了问题。药物技术的研究日新月起，突飞猛进，而新的，副作用小的，效果明显的药物进入社保报销范围的进度非常迟缓，有一些药物虽然是特效，也被长期排除在报销的范围之外。将就着用药，用可以报销的药，而不是根据病人的病情，根据药品的效果用药，减缓了病人康复的进度，这是医保最大缺失。
2、养老保险方面：王先生，在苏州，60岁以后，每个月1467.05元的养老金也就是仅够温饱而已。公务员，企业高管，有长期高额稳定的收入，养老金计算基数非常高，可以保证60岁以后每月的养老金足以高枕无忧，生活富足。可是，绝大多数国企员工呢？农民工兄弟呢？私企员工呢？他们的养老金计算基数是最低的。相当多的企业人分三六九等，不同的待遇，不同的收入，不同的社保基数，还有相当多的员工根本就没有社保。这部分人的养老金问题社保管不了。
企业是人管理的，给不给你社保，给你多少社保，谁说了算，老板说了算。表面看起来，社保养老的覆盖率很高，城乡居民平均收入也是连年攀升的，可是，具体到哪一个人，哪一家企业就很难讲了。国家财政计算好了，今年可以给员工涨工资，发一个公告，可企业效益不好，频临破产，资不抵债，发不出钱来，就成了一纸空文。养老，靠谁都没有用，还要靠自己。这也反映出了社保最大的弊端就是极度缺乏公平性。
3、工伤医疗方面：如何鉴定上下班途中？如何鉴定工伤等级？都是非常模糊的，都是可以人为操作的。尤其是私企，员工发生了工伤，有几个人会主动协助患者工伤鉴定，有几个人会主动提供客观的工伤证明材料。更有甚者，有相当一部分企业，特别是建筑企业，连死了人都不上报，私下里给一点钱就完事了，更不用说是工伤了，上报了就影响了企业的信誉度，谁愿意把工程和生意交给一个动不动就出工伤，就出人命的企业呢？
更何况，工伤补偿金也是杯水车薪，根本解决不了伤残者一生的生活问题。假设，王先生，28岁工伤，5级伤残，这意味着，他日常生活能力部分受限，需要别人的指导； 仅限于就近的活动； 社会交往贫乏。28万多一点儿的工伤补偿，47年时间，够吗？肯定不够，假设王先生，再也无法找到工作，再也无法自食其力，剩下的47年他该如何渡过呢？真是伤不起呀。
慧择提示：以上为您分析的社保优点和缺点是显而易见的。但毋庸置疑，社保仍然是最基本的，最底层的，最稳定的保障，不可或缺，人人都应该拥有。相信随着经济状况的好转，社保保障一定会不断完善，不断提高的。
案例：王先生，苏州市人，国企员工。
养老保险方面：30岁开始参加社保，月均收入3000元，不考虑预期通胀和交费变动的因素，个人每年交纳社保保费为：3000×8% =240元/月×12个月=2880元。共计：30年个人交费86400元。假设，江苏省职工平均月工资3007元基本稳定不变，经过公式计算，王先生，60岁退休后，每月可以领取养老金1467.05元。
医疗保险方面：作为在职职工的王先生，门诊自付额600元，自付额以上60%报销；退休后，门诊自付额400元，自付额以上70%报销。住院医疗，王先生在职期间，市级医院自付额800元，自付额以上4万元以下90%报销，4万-10万之间95%报销；退休后，市级医院自付额700元，10万元以下住院费用95%报销。超过10万元个人负担5%上不封顶。职工医疗保险最低缴费年限：男满30年、女满25年。
失业保险方面：交费满1年领取2个月失业金，最长可以领取24个月。苏州市目前的失业金发放标准控制在450-700元之间。
工伤保险方面：假设，王先生，年龄25周岁，与公司解除劳动合同年龄为28周岁，伤残等级为5级，苏州市平均寿命为75周岁，苏州市职工平均工资(2008年)为3007元，则单位需要支付的费用为：3007*65.8+3007*30=288070.6元。
案例分析
1、医疗保险方面：社保的标的是人的身体，因为社保是以救治为目的的。就像王先生，生了病住了院，花了多少钱，按照社保规定的比例报销，这个过程就是救治。可是，他患病期间的收入损失，他痊愈后的东山再起，他不幸身故后家人的生活安排，社保就管不了。因此，本质上说，社保的医疗保障虽然可以广覆盖，解决参保人员本身治病救治的经济负担，可是，病愈以后的生活压力，家人失去亲人的悲观情绪，却得不到经济上的缓释和排解，这样一来，巨大的生活压力之下就形成了恶性循环，因病致病，因病致穷的现象就层出不穷的出现了。
另一方面，社保的医疗保障限制太多，特别是用药方面。有一位朋友的父亲被查出患了中期肝癌，做了介入手术之后，还需要药物治疗。这是一种德国生产的专用药，价格昂贵，需要个人负担，一个月5万元，吃3个月后才可以凭复杂的体检和手续获得慈善机构的赞助，以后用药就可以免费了。问题是，3个月15万元的费用有多少人可以负担得起呢？问题是，3个月时间，有多少肝癌患者可以挺过来呢？什么药可以报销，什么药不能报，社保都有硬性规定，药物明细修改一次时间跨度非常大，这就带来了问题。药物技术的研究日新月起，突飞猛进，而新的，副作用小的，效果明显的药物进入社保报销范围的进度非常迟缓，有一些药物虽然是特效，也被长期排除在报销的范围之外。将就着用药，用可以报销的药，而不是根据病人的病情，根据药品的效果用药，减缓了病人康复的进度，这是医保最大缺失。
2、养老保险方面：王先生，在苏州，60岁以后，每个月1467.05元的养老金也就是仅够温饱而已。公务员，企业高管，有长期高额稳定的收入，养老金计算基数非常高，可以保证60岁以后每月的养老金足以高枕无忧，生活富足。可是，绝大多数国企员工呢？农民工兄弟呢？私企员工呢？他们的养老金计算基数是最低的。相当多的企业人分三六九等，不同的待遇，不同的收入，不同的社保基数，还有相当多的员工根本就没有社保。这部分人的养老金问题社保管不了。
企业是人管理的，给不给你社保，给你多少社保，谁说了算，老板说了算。表面看起来，社保养老的覆盖率很高，城乡居民平均收入也是连年攀升的，可是，具体到哪一个人，哪一家企业就很难讲了。国家财政计算好了，今年可以给员工涨工资，发一个公告，可企业效益不好，频临破产，资不抵债，发不出钱来，就成了一纸空文。养老，靠谁都没有用，还要靠自己。这也反映出了社保最大的弊端就是极度缺乏公平性。
3、工伤医疗方面：如何鉴定上下班途中？如何鉴定工伤等级？都是非常模糊的，都是可以人为操作的。尤其是私企，员工发生了工伤，有几个人会主动协助患者工伤鉴定，有几个人会主动提供客观的工伤证明材料。更有甚者，有相当一部分企业，特别是建筑企业，连死了人都不上报，私下里给一点钱就完事了，更不用说是工伤了，上报了就影响了企业的信誉度，谁愿意把工程和生意交给一个动不动就出工伤，就出人命的企业呢？
更何况，工伤补偿金也是杯水车薪，根本解决不了伤残者一生的生活问题。假设，王先生，28岁工伤，5级伤残，这意味着，他日常生活能力部分受限，需要别人的指导； 仅限于就近的活动； 社会交往贫乏。28万多一点儿的工伤补偿，47年时间，够吗？肯定不够，假设王先生，再也无法找到工作，再也无法自食其力，剩下的47年他该如何渡过呢？真是伤不起呀。
慧择提示：以上为您分析的社保优点和缺点是显而易见的。但毋庸置疑，社保仍然是最基本的，最底层的，最稳定的保障，不可或缺，人人都应该拥有。相信随着经济状况的好转，社保保障一定会不断完善，不断提高的。
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