最近,关于“延迟退休”的话题,又热了起来。
起因是有报道指出,65岁可能是调整后的最终结果。
《中国养老金发展报告2023》在测算养老金替代率问题时指出:“延迟退休政策出台在即,65岁可能是调整后的最终结果。”
对此很多人表示不能接受,因为不一定能活到65岁。
也有网友戏称,60岁大寿摆酒还得跟30岁的领导请假?
更多人关心的是:延迟退休,还有必要交社保吗?今天就跟大家一起聊一下。
本文重点:
延迟退休,还有必要交社保吗?
比起晚些领钱,更该担心养老金不够
延迟退休
还有必要交社保吗?
根据现行的退休政策:养老保险累计交满 15 年,且满足男性 60 周岁,女干部 55 周岁,女工人 50 周岁,才可退休并领取养老金。
如果延迟到65岁退休,最直接的影响是,领取退休金的时间推后。
领取退休金的时间推后,养老金“回血”的时间也会推后吗?
这个就得用上职工社保养老金的计算公式:
职工社保每月养老金=个人账户养老金+基础养老金+过渡性养老金
过渡性养老金是针对于曾经的知青下乡、服兵役年限,还有1993年前后个人账户建立前的连续工作年限设定的。
这些年限当中没有实际的缴费,却视同缴费,于是,就可以多领一笔过渡性养老金。
这个数值我们设为0,因为多数人都没有。
其中,影响养老金的因素,主要有 3 个:
社会平均工资:各地每年会公布上一年平均工资。社会平均工资越高,当地养老金水平越高。
缴费基数:即缴费标准,一般为当地社会平均工资的 60%~300%,用缴费基数×缴费比例,就会得出我们每月社保交的钱。
缴费年限:按目前政策,养老保险交满15 年,达到退休年龄,就能开始领养老金。
我们直接举个例子
假设从 45 岁开始以灵活就业身份交职工社保,当地社会平均工资为 6000 元,缴纳15年社保,按照不同档次交养老保险,用国家养老金计算器来具体测算养老金的“回血”情况如下:
备注:以灵活就业身份交职工养老保险,一般规定的缴费比例为20%假设社平工资等不涨,记账利率为0,以上数据仅供参考
可以看到:
假设都延迟至65岁退休,养老社保“回血”的时间会缩短,同时养老金也会增加;
但“回血”的年龄就会延迟到70岁左右。
“回血”年龄延迟那么多,还有必要交社保吗?
当然有必要~
要知道,社保除了退休能拿养老金外,早已渗透我们生活的各个方面:
看病就医、退休养老、甚至买房买车、子女上学等,都跟它多少有点关系。
社保具体有什么作用?我们给大家总结在一张表上
有朋友说,直接买商业医疗险不买社保;
但商业医疗险一方面随着年龄的增长,保费会增加;
另一方面,目前商业医疗险的最长续保期是20年,
20年后,如果身体状况变差,很可能再也买不上商业医疗险;
另外,商业医疗险一般免赔额1万左右,报销前没有用社保报销,只能报销80%左右。
而社保的医疗保险虽然也有免赔额和最高赔付金额,自费药也不能报销;
但是不用怕它会因为身体状况变差而不给我们续保,报销也不会免责既往症。
更重要的是,交社保花了那么多钱,要是活不到退休,社保的养老保险也不会白交:
一方面,我们存进养老保险个人账户的钱是有利息的,跟商业养老保险一样,是复利哦。
具体利率国家每年都会公布。
以职工养老保险为例,国家规定个人账户记账利率,不能低于银行定期存款利率。
最近6年(2018~2023 )的利率分别为:8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12%、3.97% 。(数据来源:人社部)
另一方面,个人账户的钱,会连本带息一次性退还给家属继承,此外家人还能领取丧葬补助金、抚恤金等补贴。
举个例子
50 岁的K先生以灵活就业方式交了 20 年的北京养老保险,
平均每月缴费基数为6000元,缴费比例为20%,实际每月交1200元。
其中 480 元(8%)进入个人账户,720 元(12%)进入统筹账户。
20 年下来,个人账户中有11万左右,统筹账户中有 17万多。
不久前,K先生不幸身故。
他个人账户中的 11 万块钱,会连本带息退还给家属,按照复利 3% 保守估计,家属可以继承 15.5 万左右。
这么看来,交养老保险,不仅能获得较高的利息,还能终身领取,即便退休前身故,钱也不会白交,怎么看都是一笔划算的投资。
比起晚些领钱
更该担心养老金不够
其实延迟退休,我们更该担心的是养老金不够。
一是我们没法保证自己在退休前一直有工作,并且稳定地交社保。
举例子,月薪1万,在深圳交30年社保,交费的条件一直稳定不变,
60岁退休,退休后每个月才能拿到5069.7元。
二是我们的一生都在消费,其中只有25-60岁处于收入期,即收入大于支出。
没有人能工作一辈子,但每个人都要消费一辈子。
因此很多朋友都会选择活多久领多久的养老年金,为自己的养老添砖加瓦。
比如30岁的利先生,是一名主播,年收入50万,是一个单亲爸爸;
并且老家有一个101岁的爷爷和75岁爸爸。
考虑到自己家有长寿基因的利先生,不想老后给孩子造成负担。
安享颐生(青竹版)作为养老年金,拥有终身高保单利益,除了能长期领取,还能申请减保。
既能满足养老需求,又能解决日常用钱的应急需求。
经过深思熟虑后,决定投保高领取的利安安享颐生(青竹版)。
保单第7年,现金价值103.45万,现金价值>已交保费;
✔️60岁开始,每年领取12.2 万;
保证领取10年,保证领取122万,即使领取期间不幸身故,也能赔付剩余未领取的金额。
✔️80岁,共领256.2 万,现价82.79万,约保费3.4倍,总保单利益IRR破3%;
✔️越长寿,能领取的金额越多;
✔️假设生存至100岁,共领 500.2万,现价16.8 万,约保费5.1倍,总保单利益IRR高达3.63%。
相当于用100万换取516.2万的优质退休生活。
如果有其他资金需求,还能减保,能完美地满足养老+取钱投资的需求。
同时,安享颐生(青竹版)健康告知仅3条满足就能投保,最低5000元起投;
还可关联保底2%万能账户,这款万能账户的无限追加保费写进合同,无20%领取的限制,
很适合各位想花1份钱,做多份用途的朋友。
写在最后
延迟退休离我们并不遥远,
但延迟退休的本质,并不是为了让大家多工作几年,因为60岁时确实已经很难找到工作,
国家更希望是让大家自己想办法解决养老问题,自己为自己的未来谋划。
作为普通人,如果想在享受老年生活,可以在收入期提前规划;
毕竟,越老我们自己能掌控的东西越少。
养老金,到了约定时间,就能定量领取,一直到去世。
还不用怕钱越花越少。
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