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内贸险如何发展？
更新时间：2017-08-28 10:38
【摘要】对着经济的发展，保险险种也在不断推陈出新。近几年来，国家政策持续鼓励中小企业投保内贸险，以此提高风险防范能力。而事实上，内贸险的作用还远不止此。
“投保内贸险还真是一举两得，既不必为下游买家的还款风险担心，而且银行融资更加顺利了。”王亦钦是一家建筑材料公司的老板，去年年初时，想要寻求银行贷款的他在朋友的推荐下先行投保了国内贸易信用保险，在缴纳了45万元保费后，下游买家的逾期风险便转嫁给了保险公司，不仅如此，在他向银行申请贷款时，因为有了这一保险，银行的审批流程也相当顺利。而让王亦钦更想不到的是，保险公司还为他申请了中小商贸企业的保费补助申请，一旦获得批复，最高可获得22.5万元的补助，这样一来保费成本又能降低。
政策鼓励企业投保内贸险
王亦钦口中的内贸险全称是国内贸易信用保险，这一产品主要承保买方信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方长期拖欠货款而产生的商业风险。而之所以他有机会享受到50%的保费补助，得益于国家商务部下发的有关鼓励企业投保内贸险的政策。
今年7月，国家商务部连续下发了两份公告。一是关于做好2012年中小商贸企业融资性担保和国内贸易信用保险补助工作的通知，明确继续以最高50%实际缴纳保费的力度对投保企业给予补助。二是确定中国出口信用保险公司、中国平安财产保险股份公司、中国人民财产保险股份公司、中国太平洋财产保险股份公司、安邦财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司，以及中银保险共七家保险机构为2012年内贸信用险补助项目承办机构。从这连续两次公告不难看出，国家鼓励企业运用信用保险的手段提高风险防范能力。
其实早在2009年，内贸信用保险补助项目就已经拉开帷幕，至今已持续三年，试点地区包括北京、上海、天津等12个省（市）地区。中国信保2011年报显示，2011年国内贸易信用保险承保金额1335.5亿元人民币，同比增长18.6%;已决赔款6411.7万元人民币，追偿收入1791.5万元人民币，但未公布其保费金额。目前，业务范围涵盖全国23个省市自治区，涵盖黑色金属冶炼及压延加工业、批发业、通信设备、计算机及其他电子设备制造业等20多个行业。
那么这一特殊的信用险产品究竟能为企业提供怎样的帮助，企业所面临的成本又有多高呢？
投保内贸险降低赊销风险
据保险公司有关专员介绍，内贸险属于信用保险的一种，进一步说，它所承保的是信用风险中的商业风险，包括买方破产、买方的债权人已接收买方的全部资产、买方逾期未支付或未付清货款等。而国内贸易信用保险则是指我国境内（不包括港澳台地区）注册的法人企业之间开展国内贸易业务时，保险人对被保险人因买房商业信用而导致的应收账款损失进行赔偿的保险业务。因此，也有人将这类保险称为应收账款保险。
从保险责任中可以看出，内贸险的第一个作用就是有效降低企业的赊销风险，减少坏账损失，在一定程度上解除了企业售后应收账款管理的后顾之忧，这对于任何一个经营者来说都是至关重要的。
除了弥补企业货款损失外，内贸险还可以对法律费用部分予以赔偿。如必要的仲裁费用、诉讼费用、律师费用和诉讼、仲裁过程中发生的鉴定费用等。不过，保险公司通常会规定这一费用的最高上限，如不超过保险人承担货款损失赔偿金额的30%.
保险公司为小企业风控把关
投保内贸险的过程并不同于其他保险，保险公司除了对投保人的资质予以审核外，更重要的是对下游买家的还款能力予以调查，因为这与风险高低息息相关。
据保险公司有关专员介绍，内贸险的投保过程从几周至几个月不等，与银行审核贷款颇为类似，这其中会就保额高低与投保企业进行磋商。“保额一般是以买卖双方一年的赊账额度来确定的，投保企业若有多个下游买家，那么保险公司会就不同买家的实际情况给出不同的核定限额。”这一工作实际上是在帮助企业对买家资信进行衡量，换句话说，内贸险可有效帮助企业完善销售管理渠道，而这一作用对小企业来说尤为重要。因为大部分的小企业往往不会设立专门的风控人员，除了身兼多职的财务经理外，没有人员对下游风险予以监控。而投保内贸险后，保险公司可以第三方身份对企业销售行为进行约束。企业还可以以保险公司给出的限额为参考，减少买家逾期风险。
有助企业申请银行保理业务
我们知道，银行的保理业务是指银行为国内供应商和买方之间的赊销方式而设计的金融服务。银行作为应收账款受让方以融资方式代理供应商清收应收账款，并负责应收账款账户管理和债权回收。
尽管这一业务对企业的抵押物没有太多要求，但通常只会受理核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的供应商提出的融资申请。而若企业已经有了内贸险保障，申请保理业务将会更加顺畅。因为对银行来说，风险已经一定程度上转嫁给了保险公司，只要保险公司有充足的赔付能力，风险性就会很低。
不过有关保险专家也指出，有了保单并非一定能获得银行贷款，因为保单中含有除外责任，比如被保险人（卖方）的故意行为、违约行为或违法行为；依法可以终止履行买卖合同时，仍向买方发货；买方所在地区发生暴动、洪水、地震、海啸等等。也就是说，银行同样可能面临一定风险，因此银行势必会对贷款申请予以审核，也就存在不予批准的可能。
内贸险索赔亦有不同
相比一般保险来说，内贸险的索赔方式较为特殊。首先是被保险人申请赔偿的时间。人保财险有关专家介绍，当被保险人发现买方已经破产、买方的债权人已经接收买方的全部资产、买方已收获但拒绝付款或是买方逾期2个月未付或未付清货款时，应尽快通知保险公司，填报有关资料。
“之所以不是在逾期后立刻通知保险公司是因为企业在赊账、还款的过程中出现逾期并不少见，逾期的原因可能只是企业主的习惯问题，或者一时疏忽，所以通常保险公司都会设置一个‘观察期',等过了之后再由企业提出索赔。”
而在保险公司接到报案后，并不会立即实行赔付，而多是要求被保险企业自行催缴货款。这一段时间也可称为“等待期”,若买方企业资金周转顺畅了，偿还了欠款，那么保险公司就无需赔付了，反之，若买方企业宣告破产，或是仍无法还款，那么保险公司会按合同约定的比例给予赔偿。“等待期”的长短在保单中会事先约定。
保费成本可能低于担保公司
说了那么多内贸险对企业的帮助，那么企业的成本又有多高呢？据了解，内贸险的保费高低可谓“具体问题具体分析”.一般买方企业规模越小、赊销额度越低，企业的经营风险较高，保险公司所收取的费率越高；反之若企业的规模较大，业务量又较大，风险较低，相应的费率就可能有所降低。大部分的情况下费率会低于担保公司的收费，同时减少了反担保这一环节。
慧择提示：由此可见，内贸险的用途甚广，未来发展前景广阔。可以说，内贸险为解决中小企业风险管理、融资难问题都有着积极的作用，在银保合作的助推下，内贸险所能发挥的能量将更为巨大。
“投保内贸险还真是一举两得，既不必为下游买家的还款风险担心，而且银行融资更加顺利了。”王亦钦是一家建筑材料公司的老板，去年年初时，想要寻求银行贷款的他在朋友的推荐下先行投保了国内贸易信用保险，在缴纳了45万元保费后，下游买家的逾期风险便转嫁给了保险公司，不仅如此，在他向银行申请贷款时，因为有了这一保险，银行的审批流程也相当顺利。而让王亦钦更想不到的是，保险公司还为他申请了中小商贸企业的保费补助申请，一旦获得批复，最高可获得22.5万元的补助，这样一来保费成本又能降低。
政策鼓励企业投保内贸险
王亦钦口中的内贸险全称是国内贸易信用保险，这一产品主要承保买方信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方长期拖欠货款而产生的商业风险。而之所以他有机会享受到50%的保费补助，得益于国家商务部下发的有关鼓励企业投保内贸险的政策。
今年7月，国家商务部连续下发了两份公告。一是关于做好2012年中小商贸企业融资性担保和国内贸易信用保险补助工作的通知，明确继续以最高50%实际缴纳保费的力度对投保企业给予补助。二是确定中国出口信用保险公司、中国平安财产保险股份公司、中国人民财产保险股份公司、中国太平洋财产保险股份公司、安邦财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司，以及中银保险共七家保险机构为2012年内贸信用险补助项目承办机构。从这连续两次公告不难看出，国家鼓励企业运用信用保险的手段提高风险防范能力。
其实早在2009年，内贸信用保险补助项目就已经拉开帷幕，至今已持续三年，试点地区包括北京、上海、天津等12个省（市）地区。中国信保2011年报显示，2011年国内贸易信用保险承保金额1335.5亿元人民币，同比增长18.6%;已决赔款6411.7万元人民币，追偿收入1791.5万元人民币，但未公布其保费金额。目前，业务范围涵盖全国23个省市自治区，涵盖黑色金属冶炼及压延加工业、批发业、通信设备、计算机及其他电子设备制造业等20多个行业。
那么这一特殊的信用险产品究竟能为企业提供怎样的帮助，企业所面临的成本又有多高呢？
投保内贸险降低赊销风险
据保险公司有关专员介绍，内贸险属于信用保险的一种，进一步说，它所承保的是信用风险中的商业风险，包括买方破产、买方的债权人已接收买方的全部资产、买方逾期未支付或未付清货款等。而国内贸易信用保险则是指我国境内（不包括港澳台地区）注册的法人企业之间开展国内贸易业务时，保险人对被保险人因买房商业信用而导致的应收账款损失进行赔偿的保险业务。因此，也有人将这类保险称为应收账款保险。
从保险责任中可以看出，内贸险的第一个作用就是有效降低企业的赊销风险，减少坏账损失，在一定程度上解除了企业售后应收账款管理的后顾之忧，这对于任何一个经营者来说都是至关重要的。
除了弥补企业货款损失外，内贸险还可以对法律费用部分予以赔偿。如必要的仲裁费用、诉讼费用、律师费用和诉讼、仲裁过程中发生的鉴定费用等。不过，保险公司通常会规定这一费用的最高上限，如不超过保险人承担货款损失赔偿金额的30%.
保险公司为小企业风控把关
投保内贸险的过程并不同于其他保险，保险公司除了对投保人的资质予以审核外，更重要的是对下游买家的还款能力予以调查，因为这与风险高低息息相关。
据保险公司有关专员介绍，内贸险的投保过程从几周至几个月不等，与银行审核贷款颇为类似，这其中会就保额高低与投保企业进行磋商。“保额一般是以买卖双方一年的赊账额度来确定的，投保企业若有多个下游买家，那么保险公司会就不同买家的实际情况给出不同的核定限额。”这一工作实际上是在帮助企业对买家资信进行衡量，换句话说，内贸险可有效帮助企业完善销售管理渠道，而这一作用对小企业来说尤为重要。因为大部分的小企业往往不会设立专门的风控人员，除了身兼多职的财务经理外，没有人员对下游风险予以监控。而投保内贸险后，保险公司可以第三方身份对企业销售行为进行约束。企业还可以以保险公司给出的限额为参考，减少买家逾期风险。
有助企业申请银行保理业务
我们知道，银行的保理业务是指银行为国内供应商和买方之间的赊销方式而设计的金融服务。银行作为应收账款受让方以融资方式代理供应商清收应收账款，并负责应收账款账户管理和债权回收。
尽管这一业务对企业的抵押物没有太多要求，但通常只会受理核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的供应商提出的融资申请。而若企业已经有了内贸险保障，申请保理业务将会更加顺畅。因为对银行来说，风险已经一定程度上转嫁给了保险公司，只要保险公司有充足的赔付能力，风险性就会很低。
不过有关保险专家也指出，有了保单并非一定能获得银行贷款，因为保单中含有除外责任，比如被保险人（卖方）的故意行为、违约行为或违法行为；依法可以终止履行买卖合同时，仍向买方发货；买方所在地区发生暴动、洪水、地震、海啸等等。也就是说，银行同样可能面临一定风险，因此银行势必会对贷款申请予以审核，也就存在不予批准的可能。
内贸险索赔亦有不同
相比一般保险来说，内贸险的索赔方式较为特殊。首先是被保险人申请赔偿的时间。人保财险有关专家介绍，当被保险人发现买方已经破产、买方的债权人已经接收买方的全部资产、买方已收获但拒绝付款或是买方逾期2个月未付或未付清货款时，应尽快通知保险公司，填报有关资料。
“之所以不是在逾期后立刻通知保险公司是因为企业在赊账、还款的过程中出现逾期并不少见，逾期的原因可能只是企业主的习惯问题，或者一时疏忽，所以通常保险公司都会设置一个‘观察期',等过了之后再由企业提出索赔。”
而在保险公司接到报案后，并不会立即实行赔付，而多是要求被保险企业自行催缴货款。这一段时间也可称为“等待期”,若买方企业资金周转顺畅了，偿还了欠款，那么保险公司就无需赔付了，反之，若买方企业宣告破产，或是仍无法还款，那么保险公司会按合同约定的比例给予赔偿。“等待期”的长短在保单中会事先约定。
保费成本可能低于担保公司
说了那么多内贸险对企业的帮助，那么企业的成本又有多高呢？据了解，内贸险的保费高低可谓“具体问题具体分析”.一般买方企业规模越小、赊销额度越低，企业的经营风险较高，保险公司所收取的费率越高；反之若企业的规模较大，业务量又较大，风险较低，相应的费率就可能有所降低。大部分的情况下费率会低于担保公司的收费，同时减少了反担保这一环节。
慧择提示：由此可见，内贸险的用途甚广，未来发展前景广阔。可以说，内贸险为解决中小企业风险管理、融资难问题都有着积极的作用，在银保合作的助推下，内贸险所能发挥的能量将更为巨大。
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