大额存单的替代品，收益悄悄降了

果然和之前预测的那样，全国性银行又要迎来新一轮存款降息潮了。

01

这几年利率降得真猛，不管是5年期的银行定存、大额存单，还是国债，利率都进入了2%时代，还大有跌破2%的趋势。

就拿大额存单来说，2020年的时候利率还有4%，现在直接降到了2.35%。

假如你手上有100万，拿来买大额存单：

2020年买，每年有4万的收益。现在买每年只有2.35万的收益，足足少赚1.65万，收益降了41%。

受降息和禁止高息揽储等影响，在招行的带头下，好多银行开始限额或是停售3、5年期的大额存单了。目前国有大行的app上几乎没有五年期的，三年期的利率只有2.35%。假设三年期大额存单，每3年，利率下降0.5%。

3年到期后，就需要重新计息，利率只剩1.85%。只需要10年，利率就可能跌破1%。

银行存款利率一直往下掉，未来利率走势并不乐观，降到在1%以下是有可能的。这种趋势下，放眼当前市场，能终身锁定利率的增额寿、年金险等储蓄险产品就显得特别重要。

比如好的增额寿，6年左右年化收益率就能达到2.5%以上，比目前的大额存单和国债收益都高。而且增额寿能终身复利滚存，持有时间越久收益就越高，长期年化收益率能超过6%。

02

咱们以30岁女性，一次性存100万算一下：第6年，星盈家（虎啸版）的复利收益率已经达到2.44%，折算成单利收益率是2.59%。

比买大额存单的收益高，也比目前的国债收益高。也就是说，如果你有六年左右不用的钱，可以考虑用好的增额寿代替大额存单或国债。而且增额寿在投保时就锁定了收益，不受利率下行的影响。

比如星盈家（虎啸版）长期以接近3%的复利增值，只要长期持有，年化收益率不仅能突破6%，还有望达到7%、甚至8%。到65岁退休时，存下的100万，已经增值成2720690元了，单利收益率达到4.92%。持有到85岁，100万变成了4913469元，单利收益率高达7.12%。要是你能长命百岁，只要账户里还有钱，它就会一直给你复利增值，像滚雪球一样越滚越大。当然收益再高，钱能不能随时拿出来用也是个大问题。

增额寿每年账户里有多少钱，是以现金价值的形式，白纸黑字写在合同里的。

要是平时需要用钱，你可以通过减保来领钱出来。

星盈家（虎啸版）不仅支持减保，而且是写进合同的。

以趸交为例，第5年开始减保领钱就是划算的。虽然每年累计减保有20%，但急需大笔资金时，还可以通过保单贷款，每次最多能贷现金价值的80%。

或者愿意放弃终身锁定利率的机会，通过退保也能把账户里的现金价值全部取出来。所以选对增额寿，存6年以上的钱，不仅收益更高，用钱也很方便。

03

在规划方案时，也发现一件非常不妙的事，增额寿的收益悄悄降了。

我拿即将不卖不了的星盈家（虎啸版）和新几款产品对比一下，大家就知道情况有多严重了。同样都是30岁女性，趸交30万：

目前收益第一梯队的星盈家（虎啸版），65岁时复利收益率就能达到2.9%，长期下来复利收益率更是能达到2.95%。收益稍差点的长期复利收益率也能达到2.92%。山海关（龙腾版），

可新产品和，长期复利收益率都低于2.9%。山海关（永乐版）2024鑫享未来3.0至臻版

和星盈家（虎啸版）相比，长期复利收益率低了0.07%-0.13%。千万不要小看0.07%-0.13%的复利差距，趸交30万的情况下，将少赚10万-20万。

时代真的变了，这段时间增额寿、年金险、分红险和万能账户的收益都降了。以前大家看不上3.5%的储蓄险，现在连3.0%的储蓄险都快没了。有存钱计划的朋友们，得行动起来了。

04

星盈家（虎啸版）的收益没得说，减保也写进了合同。另外投保门槛也很友好，最高支持70岁投保，还支持隔代投保、第二投保人。

不少老人手里有钱，想留给孙子孙女，但怕儿子儿媳给挥霍了。

这时候就可以用上隔代投保，老人自己做投保人，给孙子孙女做被保人。

这样就可以避开儿子儿媳，把钱定向留给孙辈。

另外还可以用上第二投保人，等孙子孙女成年后，把孩子变更为投保人。

这样孩子就有了保单控制权，自己从增额寿里取钱出来花。

星盈家（虎啸版）背后的保险公司是复星保德信，不仅可以对接星堡旅居、长居养老社区。还可以享受居家护理服务、医疗健康服务，对接保险金信托等。

另外星盈家（虎啸版）还可以搭配天天盈（龙腾版）万能账户，保底利率2%，目前结算利率是3.5%。

前不久监管要求大保险公司的结算利率不能超过3.1%，中小保险公司的结算利率不能超过3.3%。

这个月保险公司已经开始行动了，比如天天盈（龙腾版）万能账户，上个月的结算利率还有3.95%，这个月降到了3.5%。

如果你想买储蓄险，复星保德信的星盈家（虎啸版）还是值得考虑的。收益不错，万能账户、分红部分的收益都很有安全感。复星保德信属于中美合资的富二代，中方股东上海复星集团和美方股东美国保德信金融集团背景都很强。

复星保德信的投资能力也很强，去年的综合投资收益率超过6%，比行业平均水平高很多，说明它真的很会赚钱。

当然了，不管是存钱还是规划养老，都要结合自己的预算、需求等来安排。如果你有存钱、养老等需求，或是对复星保德信的储蓄险感兴趣，不妨先预约专业的顾问老师聊聊