预定利率又将下调？星福家分红险、鑫佑所曙养老年金险保单利益怎么样？

近期，监管又对保险公司进行窗口指导了。

指导的内容是：中小保险公司的万能险结算利率不超过3.3%，

大型保险公司，结算利率不超过3.1%。

另外，分红险的分红水平也要参照万能险执行！！

指导简简单单几句话，万能险和分红利率就要一起下调。

保险行业难道又要迎来巨震？

其实在2024年1月的时候，监管就要求过万能险结算利率下调至4%以下，6月起下调至3.8%以下。（消息来源：财联社）

如今才到3月底，3个月的时间不到，为什么监管提前出新的指导？分红险的分红水平下调跟我们又有什么关系？

一起来看看吧~

为什么监管提前出新指导？

之前我们1月份在写万能险的结算利率为什么会下降时说过，

背后的主要原因，大概率是保险公司投资收益率的走低。

当保险公司投资收益率比万能险产品的结算利率低，产生出"利差损“，即保险公司可能会亏本。

2023年4季度最新的人身公司年化财务投资收益率是2.29%，对比之前的下降了。

（数据来源：国家金融监督管理总局官网）

监管提前给出新指导，不排除把这个因素也考量进去了。

当然，万能险的保底利率写进合同，有法律保护，不受影响。

但是分红险的分红本身就不保证，为什么分红险的分红水平又会下降？

自从保险预定利率接连下调之后，既有保证利益又有分红利率的分红险成了大家财富规划的首选。

之前我们说过分红险的分红演示利率：（4.5%-预定利率）×70% ，

因此，分红险的分红演示水平跟预定利率紧密相关。

现在监管要求，分红险的分红演示水平也要参照万能险执行，

即分红险演示分红部分的利率可能都不能超过3.3%及3.1%，

不排除预定利率会下降到2%或者更低。

也就是说以后的分红险很可能是保证利益在2%或以下，加上分红后预期保单利益可能低于3.1%。

那些投保了一生中意或者星福家分红险的朋友，还真可以乐呵一下。

万能险、分红水平利率下调，

跟我们有什么关系？

不过，这次监管指导的说的是部分险企，执行层面还没到整个保险行业。

但是按照目前的经济环境和保险公司的财报来看，不排除整体预定利率下调的可能性。

假如政策确定下来，以后想买远端利率2.5%的增额寿，或者远端保单利益IRR高达3.6%的年金险都是白搭。

在这里建议有能力的朋友，尽早投保自己心仪的高保单利益产品。

而目前保单利益属于市场第一梯队的产品有：

【星福家分红险】

星福家是一款分红险，由复星保德信大公司承保，如果分红100%实现，综合IRR甚至突破3.6%！

既有保证利益，又有可能获得惊喜的分红，还能申请减保，关联保底利率2%的万能险。

是一款不可多得的好产品。

我们以30岁男，年交10万，交5年为例，看看星福家分红险的保单利益有多高：

注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

在保证利益和假设每年演示的保单红利都能实现下，缴纳保费的第7年，现价就超过已交保费，“回血”速度较快。

此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：

✔️53岁时，即保单第23年，含红利的现价翻倍；

✔️60岁时，即保单第30年，含红利的现价可达1334942元，IRR可达3.56%，非常优秀！

*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。

之前我们也说过选分红险除了要看保证利益，还要看分红险的过往实现率、承保公司过往盈利/投资情况。

【鑫佑所曙养老年金险】

鑫佑所曙是一款养老年金险，无健康告知，最高支持65岁投保，65岁领取；

支持加、减保及第二投保人，还可低门槛对接养老社区、高端旅居。

高保单利益写进合同，定期领取多少看得见。

以30岁男，10万*10年，投保鑫佑所曙养老年金险，60岁开始领取为例：

可以看到：

✔️60岁开始，每年可以领取10.09万，现金价值141.5万，总利益是已交保费的1.5倍。

即使往后靠着10万一年的养老年金，每天和老伴或者朋友去喝茶、逗鸟、钓鱼、下棋都是能过的很轻松。

如果自己还有社保养老金或者子女偶尔补贴，退休的日子更是滋润。

✔️到了85岁和95岁，除了每年的养老年金，还能额外领取2倍、3倍的祝寿金。

✔️到95岁总领取金额高达443.96万，是总保费的4.4倍，IRR高达3.37%。

尤为适合，想给自己规划养老退休的朋友。

最后，之前银行、国债利率下调，金融产品多数亏本；

只有增额寿、年金险、分红险的保证保单利益写进合同，

现在保险利率可能也要下调了，其他利率后续会不会下调不确定。