养老金规划养老：给父母、不婚丁克族、高品质养老

近期后台很多朋友都有找我们倾诉，对没赶上好的产品而感到遗憾。

但没关系，现在留下来的产品，还是有很多表现非常不错的。

作为等等党，大家没上车的原因，有的因为犹豫，在判断形势。有的呢，或许就是不知道该怎么配置。

想着今天给大家分享过往一些真实的养老规划方案，作为参考。

看看他们有哪些顾虑的点，又是如何去解决的，希望其中配置思路能给大家带来帮助！

一、给父母补充养老金

来找我们配置养老金的，其实很大一部分都是80、90后的独生子女，来给他们的父母规划养老。

这个年龄段人群的父母，即将面临退休，但是有很多生活在老家，基本上没交过社保，或者是只有城乡居民社保，这根本不够维持老后的生活开支。

作为独生子女的他们，肯定要有所行动，让父母老有所依。

下面我们分享一个客户的真实案例，看看他给父母补充养老金考虑到了哪些点。

这个客户我们称他为叶先生。

叶先生，他的母亲今年就刚好50岁，正好到了退休年龄，按理说应该拿着国家养老金潇洒快活。

但是由于叶先生的父母年轻时是做个体户经营的，所以从来没有交过职工社保。

然而他的母亲就很有远见，很早就意识到自己的养老问题，以后不能光指望着儿子啊。

就以灵活就业人员的身份，按照最低基数去交社保，只是还没有交满15年，所以还没领取养老金。

而他的父亲，是个比较固执的人，觉得交什么社保啊，钱装在自己的口袋里才是硬道理，就一直没交社保。

这就导致父母两个人只有一个人有养老金，叶先生觉得这根本不够，不能光看生活费用啊，老后的医疗费用也是一笔大头。

另外叶先生还考虑到，如果父母没有足够的养老金，等到他后面结婚有了小孩，那孩子的教育费和父母的养老费加在一起将是个巨大的压力。

那还不如趁着自己现在手里有些积蓄，先把父母的养老问题给解决了。

这样不仅让父母有充足的养老金，同时也是变向地减轻自己以后的压力。

在了解完基础情况后，我们要先计算出叶先生的母亲在交完15年后能领多少，通过养老缺口去补充商业养老金。

由于是按照最低基数缴的社保，所以最后只能领取1千多。

除了领的少以外，还有一种更糟糕的情况就是，如果他的母亲刚领几年不幸离开，那父亲的养老金也就断了。

而且灵活就业的社保就算退，也只能退回个人账户的那部分金额，统筹账户的部分拿不回来，这样来说是非常亏的。

这点和商业养老金真的没法比，商业养老金是有保证领取的，保证我们绝对不会亏损。

经过这样一分析，叶先生更加坚定要给父母补充商业养老金了，并且选母亲为被保人。

虽然父亲是没有养老金的那个人，但是他平时花钱大手大脚，不适合管钱。

另一方面母亲的年龄相对小一些，而且理论上女性的预期寿命也会比男性更长一些，这样最后能领回更多的钱，更加划算。

在产品的诉求上，叶先生希望能领较多的养老金，同时还有较长的保证年限最好。

最后我们给推荐了星海赢家龙腾版计划一，这款产品属于均衡型养老金，既能满足高领取，又兼顾一定的传承，灵活性非常强。

缴费方式上，根据父母的养老金缺口和现阶段资金情况，叶先生选择的是每年交10万，交3年，从60岁开始领取的方式。

具体方案长这样：

从60岁开始，叶先生的母亲每年都能领取2万左右，算到每个月就是1700块钱左右。

加上社保，叶先生的父母每个月就会有将近3500元的养老金，在小城市，绝对够了。

按照父母平时节省的生活习惯，可能还用不完。这样等后面叶先生有了娃，可以补贴一些给小家庭，像给孩子买零食、发红包啥的，让孩子和爷爷奶奶更亲近。

另外这款养老金，是可以保证领取20年的，也就是最差都能领回43万的养老金，有个保底。

总之对于这个方案，叶先生非常满意，不仅解决爸妈的养老问题，还让家庭关系更和睦。

通过给父母补充养老金这件事上，我们也能够感受到叶先生在生活中是个细心，有责任感的人。

如果你现在考虑给父母规划养老，或者是给自己补充养老，并且想要高领取和保证领取同时兼顾的，可以看看星海赢家龙腾版计划一，这款产品是现阶段均衡型里，表现最优秀的。

二、不婚丁克族养老规划

对于不婚、丁克的人群，我始终觉得他们非常勇敢，有着独特的个人魅力，敢于顶着家人和世俗的压力，去做自己想做的事情。

但是有一个非常现实的问题，就是他们的养老。

我们来看一下这类人群是如何考虑自己养老的，以我们的客户杜女士方案为例：

杜女士，家里独生女，现在40岁，外企的中层，收入非常可观。

在年轻的时候，遇到渣男，有过一段失败的婚姻。

后来人间清醒，一直处于单身状态，现在对自己的生活状态非常满意，并且打算持续下去。

本来杜女士的想法非常简单，就是现在努力工作多攒点钱，可以早点退休享受生活。

但是之前延迟退休的消息传出，女性可能要到延迟到60岁，这彻底让她破防了。

于是就找到我们，帮忙规划一下养老金，主要诉求是未来能够早点领取养老金，不用受延迟退休的影响。

还是老规矩，我们先给杜女士粗略计算一下她退休后能领多少钱。

真是不算不知道，一算吓一跳，杜女士一直是以最高基数交的社保，但退休后只能领8千左右，社保替代率连20%都不到，看来补充养老金是必须的了。

考虑到杜女士是不婚族，后期没有子女，不用考虑传承。

所以在产品类型上，我们更推荐极致领取型养老金，这种养老金最大的特点就是有着超高的领取金额，非常契合杜女士的情况。

另外针对不婚、丁克族这类人群，最关键的就是老后没有亲人，那照护问题怎么解决，所以产品上最好能附加高端养老社区。

经过这样一顿分析，我们给杜女士选择的产品是星海赢家龙腾版计划二。

这个产品就是典型的极致领取型养老金，领取的金额还是现在市场上最高的，也能对接复星保德信家的复堡养老社区。

下面我们具体来看下方案：

由于杜女士前几年给自己攒了一些积蓄，再加上现在每年也能存下一些钱，为了能够达到对接养老社区的门槛，最终选择了50万，3年交，55岁领取的方式。

可以看到，从55岁开始，杜女士每年能领取12万元，也就是每个月1万的养老金。

如果顺利55岁退休的话，到时候加上社保的部分，就是每个月将近2万的养老金，和退休前的生活水平差不多，而且也能覆盖后期的护理费。

这样退休后，趁着身体健康，可以去世界各地游玩，也算是弥补之前辛苦工作的自己。

即便是后期身体状态变差，玩不动了，还能直接入住高端养老社区，可以说是非常完美！

通过这个姐姐的方案可以看到，对于不婚、丁克这类人群来说：规划养老最核心的就是充足现金流和老后照护问题，这些解决了，其实自己一个人生活也是一种值得期待的美好。

如果你也是不婚、丁克族，想要规划养老，那就非常适合高领取的养老金，而现阶段最好的就属星海赢家龙腾版计划二了。

三、高品质养老规划

对于高净值人群来说，养老已经不仅仅局限于现金流的规划，更在乎的是养老的生活品质。

下面我们来看一下，高净值人群是怎么规划自己的养老的。

我们以客户杨先生配置思路为例。

杨先生，年轻时候创业踩中了行业的风口，赚了人生的第一桶金，紧接着创立了公司，规模也不断扩大。

现在孩子留学归来，工作规划也非常清晰，任务算是完成了，恰好自己也快到退休年龄了，觉得是时候规划一下自己的养老了。

对于养老规划，他是这样考虑的：

现在自己的公司运营的还不错，手里有充足的资金，但如果未来企业出现风险，那养老的这笔钱肯定会被挪用，所以想着还是提前规划比较好。

现金流规划是一部分，其实杨先生最看重的还是老后医疗方面的保障。

虽说家里有保姆，但是真的生病那一刻，还是得去医院，而且后期需要照护的时候，保姆也没有护理人员专业，所以杨先生还是决定以后入住高端养老社区。

去参观过高端养老社区的朋友可能深有体会，它就是把每个细节都打磨到极致，像圆角家具，防滑地砖，扶手、紧急拉绳等等，这些适老化设计在普通家里是很难达到的。

在医疗保障上，高端养老社区内会有紧急医疗救护系统，防跌倒报警装置等等，如果老人跌倒或者是不舒服，就会触发报警装置，医护人员会在三分钟到达现场，展开救助，老人的身体安全得到充分的保障。

而且社区内还会有医务室或者是自建医院，平时看病非常方便，这比在医院旁边买一套房子要划算的多！

除了这些实质上的需求，精神需求上也很重要。高端养老社区，本身就会对人群有一个筛选。

入住以后，通常会结识到文化水平，过往经历，价值观相契合的人群，大家更能聊得来，老后的生活更加丰富精彩。

综合以上杨先生的这些需求，我们最终给推荐了泰康的岁月有约，这款分红型养老金。

主要是它可以提前锁定泰康之家的入住权，而且泰康的养老社区算是全国高端养老社区里的天花板。

我们也有带杨先生去泰康之家的养老社区参观过，他表示非常满意，简直就是心中的理想养老生活，并且当天就决定投保。

我们来看下具体投保方案：

考虑到资金的流动性，缴费上，选择了每年交100万，交3年的方式。

可以看到从60岁开始，保证部分的养老金每年有17万左右，如果加上分红收益，领的会更多一些。

重要的是它可以保证领取25年，也就是最差最差都能领回425万。

另外这款产品还可以附加万能账户，如果当年没有领取的，那就会自动进入万能账户，以复利计息，实现利益最大化。

就算后期公司真的资金周转困难，那这份保单也可以作为他的一部分资产，通过保单贷款来帮助缓解一些经济困难。

不过说实在的，如果单从养老金的收益上去看，岁月有约真的会弱一些。

但是因为杨先生的资产配置比较丰富，收益较高，所以也不是很在乎收益，主要还是更看重高端养老社区的入住权。

当然也有养老金收益不错，还带高端养老社区的，譬如我们上面提到的复星的星海赢家龙腾版，入住门槛没有那么高，大家努努力还是有希望哒！

而且我也觉得，在未来高端养老社区一定是个稀缺资源。

另外现在固收类养老金在不断下架，未来产品形态也逐渐向分红型靠近，所以大家好好珍惜现在固收类养老金吧！

每隔一段时间，我们都会和大家分享一些，我们觉得比较有代表性的投保方案。

目的就是让大家试着参考一下，这些案例中的主角，是怎么规划自己的养老，以及如何在我们指引下，挖掘出自己的需求，最后规划出最适合的方案。

当然，每个人实际面临的情况都会有些差别，由此可能需要一对一和我们沟通下，寻觅最适合你的方案与产品。

我们现在的感受是，分红型养老金可能会成为未来的主流，固定型养老金逐渐稀有。

这样会导致，我们在规划养老金时，增添了许多不确定性。

所以眼下这几款比较拔尖的固定类养老金，我们真的要珍惜。

以上这些，都是来自于一个从业者，对产品变动，最真实、最诚恳的想法。