买星福家终身寿险（分红险），先来搞懂分红实现率！能持续实现吗？

2024年刚开始，银行存款利率下调、国债利率下调、多款保险产品调整/下架；

近期上架的星福家终身寿险（分红险）的保单利益前期逼近，部分利益甚至赶超中意一生中意终身寿险（分红型），因此名声大噪。

而很多朋友对它的分红实现率尤为关注:

星福家终身寿险（分红险）的分红实现率只有

80%/60%40%/0%，是怎么样的？

我们直接分别趸交30万和5年交6万为例子：

0岁，趸交30万：

（进行利益演示的应当注明：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。）

可以看到：

✅保证利率

单看保证利率，IRR最高可以到2.327%。

随着分红实现率增高，IRR超过3%的时间也越快。

✅40%的分红实现率

第40年IRR可以突破3%，最高IRR为3.144%，这个还略高于当下预定利率3%的普通型的增额寿险。

✅60%的分红实现率

IRR的顶点也可以达到3.395%。

第20年，IRR2.951%，超过市面上大多数普通型增额寿。

✅80%的分红实现率

第20年后，IRR能突破3%，之后顶点3.395%，远超普通型增额寿。

✅100%的分红实现率

10年，IRR能突破3%，20年就破3.5%，可以说吊打普通型的增额寿。

0岁，5年交6万：

（进行利益演示的应当注明：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。）

可以看到：

✅40%的分红实现率

第60年IRR可以突破3%，最高IRR为3.135%，略高于当下预定利率3%的普通型增额寿险。

✅60%的分红实现率

IRR的顶点也可以达到3.390%

第30年，IRR破3%，超过普通型的增额寿。

✅80%的分红实现率

第20年，IRR能突破3%，之后顶点3.597%，远超市场上的普通型增额寿。

✅100%的分红实现率

12年，IRR能突破3%，25年就破3.5%，吊打目前普通型增额寿，甚至超越以前预定利率3.5%的产品。

那对比保单利率第一梯队的普通型增额寿险，又是怎么样？

总的来说：

✅保证利率

星福家终身寿险（分红型）单看保证利率，IRR最高可以到2.327 %。

但是随着分红实现率增高，IRR超过3%的时间也越快。

✅分红实现率如果在40%，IRR可以达到2.9%-3%，基本和预定利率3.0%普通型增额寿险的利益是持平，甚至略高。

✅分红实现率如果在60%以上，IRR能超过预定利率3%普通型增额寿险的保单利益。

✅分红实现率如果在100%，可超越以前预定利率3.5%的普通型增额寿产品。

✅星福家终身寿险（分红型）的分红利益，其实是用比普通型增额寿低0.6 %左右的保证利率，去换取1.4%左右的浮动保单利益空间。

分析完星福家终身寿险（分红型）的分红实现率，接下来我们继续来看大家关心的另一个问题

2023年相关部门明确规定，各家保司必须在6月30日后公布分红险实现率。

星福家终身寿险（分红型）因为上线时间不久，红利实现率还没有披露，

但复星保德信官网数据显示，其他分红险历年分红实现率均在100%及以上，最高为259%。

来源：复星保德信官网截图

*该红利实现率适用于2013年至 2024年6月30日到达保单周年日的保单。

分红实现率可以体现保司的“过往实现情况”，这么来看，复星保德信的投资水平还是比较可观的。

不过，过去的成绩，不代表未来的成绩。如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。

2、分红的安全性

星福家终身寿险（分红型）是属于分红型增额终身寿，它的保证利益部分是白纸黑字写在合同里的，每年的有效保额按照多少比例递增，会呈现在合同条款和现金价值表上。

而且保险公司的十大安全机制，也决定了保险公司的安全性是所有行业当中非常高的。

尤其是《保险法》当中的两条规定：

数据来源：61家人身险公司偿付能力报告，财联社 

值得一提的是，复星集团投资的项目比如杭绍台铁路PPP项目（中国首条民营控股高铁项目），复星集团牵头的民营联合体就占股51%。

而投资产业更是行业中的尖子生：

资料来源：复星保德信

注：

1.具体保险责任以保险合同为准。

2.分红险保单红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零。

最后，在经济大环境一般的情况下，这类保单利益拔尖，且承保公司背景强大的分红产品，越来越少了；

如果想在拥有一份保证利益的同时，还想有一份意外的分红利益，可以趁早下手投保星福家终身寿险（分红型）。