想买增额寿，选择带分红的会更好吗？

咱们用两款现金价值表现在各自领域都较为突出的产品举例看看

要看懂表格，得先进行个「名词解释」环节

通过表格，我们可以得出以下结论

①「回本」速度（现金价值超过已交保费）基本一致，第5年/6年；

②一生中意前10年的分红都不算多（分红型保险前期分红普遍不高），哪怕是100%实现预期分红，也没有领先传统型的鑫玺越特别多；若只能达到原预期60%的水平，前16年的现金价值比鑫玺越还要低些。

③鑫玺越后期现金价值IRR最高可达2.9%；

保单的第35年，一生中意保证收益部分的退保IRR在2.23%左右，时间往后越无限接近2.3%；

若分红能100%达到演示表的预期，IRR最高可到3.57%；若分红只能达到原预期60%的水平，后期IRR大约是3.09%左右。

结论很简单，但选择依然不好做，追根到底还是因为「一生中意」的最终现金价值是不确定的，如果能确定也就无需纠结了。

所以很多人的纠结点，其实是：分红到底是否能实现？

分红能否实现

针对这个问题吧，我想说，你猜它为什么叫分红险？

分红险的理念是：荣辱与共，有福同享共享利润，有难至少还有保证收益。

当然，你也可以从承保公司的资质、实力，既往投资项目、投资收益率、分红实现率等方面找到对未来预期的信心。

但请牢记，这些数据也只是我们进行横向对比的参考，它无法代表未来。如果你要的是确定性的保证，分红险是给不了这种承诺的，再牛的既往数据都无法和你打包票，未来三四五十年的分红一定能百分百实现。

以「分红实现率」为例，我从中意人寿官网拉了几款产品近3年的分红实现率

PS：因为短期内的分红还是比较容易实现的，基本都能达到100%或以上，参考价值不大，所以选择的是10年前、20年前上市的产品。

能看出，没有一款是低于100%的，也能体现中意人寿对预期的假设是相对比较准的。

但同时我们也得知道，历史不代表未来，未来分红依然是不确定的；这个数据只是我们在分红类保险中做选择的一个参照，而非保证预测就是绝对准确的依据。

分红实现率高、且多年持续的高，只能说明该家保司的长期投资能力是比较强的，相对分红实现率没那么高的公司，更值得被信任。

这也是为啥说，分红险不适合做精确计算，既算不出来，也没有预言能力呀是吧

买分红险，就得有丢丢冒险精神，买的就是个「愿赌服输」：

我想要更高的收益，也看好XX保司/产品，对未来的分红空间很好看，愿意和保险公司一起共担风险，保证部分以外的收益能有最好，万一没有，我也认了。

所以总结就是分红型增额寿和传统型增额寿没有绝对的优劣之分，谈不上谁会更好，主要还是看需求，需求不同，适合的产品也不一样。