拿什么拯救你，我的退休金！

中国人口再次负增长了。

据国家统计局公布， 2023年出生人口902万，比2022年人口减少208万。

2022年出生人口956万，比2021年人口减少85万。

可能这并不令人惊讶，自从2022年人口首次负增长，这是第二次，只是负增长的人数多120多万。

可见，近年的三孩政策、学区房调整、教育“双减”等提升人口增长的措施都提不高大家的生娃欲望。

那人口再次负增长对我们最大的影响是什么，如何应对？

一起来看一下吧↓

人口再次负增长，

对我们最大的影响是什么？

南开大学经济学院教授、中国人口学会副会长原新表示“2024年受生肖龙年和‘三年疫情’后生育反弹的影响，人口负增长也许会缓和一点。但是，长周期的内生性人口负增长的大趋势木已成舟。”

并且生育率提升是缓慢过程需要长期努力。

值得注意的是，人口再次负增长，对我们退休最大的影响可能是：

1、退休年龄延迟

日本，1998年将法定退休年龄从55岁提高到了60岁，2013年时又再度提高到了65岁。2021年4月开始实施的一项法律修订案，已经呼吁企业允许员工工作到70岁。

英国，2010年前的法定退休年龄是男性65岁、女性60岁。2010年至2018年，女性年龄上调为65岁，与男性持平；2020年男性和女性年龄均增至66岁；2026至2028年期间，还要提高到67岁。

如果人口持续负增长，那我们退休年龄延迟的概率就会越大。

2、退休金减少

我国的基本养老金制度属于代际养老，也就是用年轻人上交的养老金，扶养当前社会上的老人。

所以，你交的养老金，并不是乖乖躺在那里，等你老了再去花它，而是先拿去养现在的老人。

等你老了，再用下一代年轻人交的养老金养你。

在这种制度下，社会养老总资金的多少，和当前年轻人的数量息息相关。

那以后能领取的养老金够我们退休用吗？

根据国家统计局官网数据可知，2022年我国职工基本养老保险基金的总支出为59035亿元，除以年末人数得出的人均养老金水平为3605.7元/月。

注意，这只是城镇职工的平均数，另外城镇职工、城乡居民、户口在哪个省市，到手的养老金都不一样。

很明显，现在只靠退休金，都很难过上高品质的养老生活。

更别说几十年后退休的我们。

我算了一笔账，假设活到85岁，普通养老大概要准备200万，想过上高品质的养老生活，大概得准备500万。

这还是预计寿命85岁的水平，如果活到90岁，100岁，还需要更多。

如何攒钱

 才能过上优质的退休生活？

攒钱也有技巧，有计划地准备，早准备，会更轻松。

H女士40岁，想给自己准备一笔养老金。

预计60岁开始，每年有10万，就可以过上比较理想的退休生活。

如果直接存银行，要考虑许多问题：

1、大额存单利率下跌，还是单利；

2、银行理财已经打破刚兑，有可能面临亏损风险；

3、人均寿命一直在延长，准备多少钱才够用呢？

假如用养老年金险进行规划，事情就简单多了。

以投保鑫禧年年C款为例

40岁开始，年交11万，交10年，60岁开始，每年领10.087万。

✔️ 首年领取后，账户现金价值还有143.9万，此时现价+累计领取年金IRR1.269%。

✔️ 截至70岁，累计领取了110.957万元，现金价值还有212.927万多，IRR达到2.934%，非常接近增额寿预定利率3%。

✔️ 86岁时，除了10万多的年金，还有20万多的祝寿金，当年累计领取30.26万，现价+累计年金IRR高达3.810%

✔️假设生存至100岁，共领413.567万，现价+累计年金IRR高达4.106%。

相当于，用110万的保费投入，换来了413万多的保障，翻了将近4倍多。

按现在人均寿命延长的趋势，80后、90后活到百岁并不难。

而能给我们提供终身现金流的工具，非养老年金险莫属。

最后提醒一句，鑫禧年年C款已于1月31日24时停止录入15/20年交费期；