爆款一生中意分红险，别急着上车

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2、

与此同时，房子，也不再是稳赚不赔的买卖。

房价一哆嗦，一年白干。

各种理财，也没好到哪里去：

股票被套，固收暴雷，银行理财亏本。

好不容易研究出个方案，收益没增加多少，风险倒是高了好几倍。

专业人士365天都不停的做行研写报告稿策略，都不一定能把基金组合收益提高千分之5。

我随便搞搞，就比专业团队的收益，再上两个台阶，也不现实。

所以在理财这件事情上，我已经开始想躺平了。

不是不想努力，而是努力没意义。

与其频繁操作，增加摩擦成本和风险，不如选个简单省心的保底方案。

我期望：

甭管股市暴跌、利率降低还是存款暴雷，我的钱都别受影响。

我也不求它能赚大钱，只要个收益稳定，比存款高点就得。

需要用钱，最好能拿出来用。

不用的话，就一直放着，也别往我费心。

这样既稳定、又灵活还保证刚兑的金融产品有吗？

有是有的

比如增额终身寿。

增额寿的现金价值写在合同里，本金安全，收益确定。

保险法规定了：现金价值可以随时且没有任何理由取走。

所以，它满足了：收益稳定，且刚兑，还很灵活。

但前提是，要牺牲前10年的流动性。

3、

坏的不确定，是实际分红比演示分红，更少；

当然也有好的不确定性，实际分红比演示分红，更多。

少容易理解，就是投资没投好，达不到演示的比例嘛

那为什么会多呢？

监管规定里：

演示的利率假设不能超过4.5%，分红比例不低于经营盈余的70%。

现在产品的分红演示计算方式，都是按这两个数字来的。

4.5%，监管其实是取了一个中间的数。

我在银行那会儿，还见过8%甚至9%的演示利率。

即使后来利率降低了，也都是按6%来演示分红利率。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以实际分红的时候，如果这家公司投资水平好，确实有可能做到4.5%以上。

除了利差，还有死差、费差、退保差可以作为分红。

再加上这些，实际分红，比演示分红更高，就不难理解了。

其实无论哪种不确定性，考验的都是保险公司的投资能力。

而投资能力，最通用的评判的标准，就是分红实现率。‍‍‍‍‍

我看了中意人寿的官网披露：

过去三年所有产品分红实现率都超过100%，最高接近250%。

比如中意就投了“中石油西部管道运输项目”，包括前两天股市低迷，国家队出手，最先涨停国字号中就有中石油。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以投资收益很亮眼：

二来：

中意这家公司挺实在。‍‍‍‍‍‍‍‍

分红来源，包括利差、费差、死差、退保差等。

但保险公司可以，只拿一两个“差”，来分红。

但中意把“所有差”，都拿出来分了，也叫“全差分红”。

这也直接导致了它家产品实际分红，比演示更高。

以30岁男性，10万*10年缴费购买一生中意为例：

（备注：其他年龄会有所区别，但区别几乎可以忽略不计。）

总投入100万

缴费结束也就是41岁的时候，他就回本“解封”了，当年账户现金价值101万。

到了他60岁，账户里确定部分的现金价值从100万变成171万。

这171万只是这个产品保底收益的部分。（见放大字体那栏）‍‍‍‍‍‍‍

此外，如果红利实现率100%，加上30年分红，账户利将会有242万，折合复利收益3.52%。

虽然分红是不确定的，可能高也可能低。‍

这时候就去要我们去看前面提到的分红实现率了：

中意过去3年的实现率全都超过100%。‍

我倾向于认为，中意的不确定，更多是好的不确定。

也就是实际分红，可能比前面表格中演示更多。

即便只能拿到演示的分红情况。

到60岁，持有的复利收益也超过了3.5%。

而这个收益，不需要你做任何操作。

只要需把钱放进去。

这一刻，我终于理解银行同事们为什么无推这个产品了。

持有体验，堪比定期存款，就只需要一个耐心。‍‍‍‍‍‍‍

再比如我，如果从现在开始不再报培训吧。

现在的孩子的培训费，每年少说也得六位数。

高中之前，把每年这10万块钱存起来，放在一生中意里：

咱就算存10年，一共100万。