什么是生命表？新的生命表，会让保险产品涨价吗？

什么是生命表？和我们有什么关系？

中国人身保险业经验生命表，是保险行业根据一段时期内保险人群的死亡数据，做的统计表。

主要是保险公司给保险产品定价时，参考用的。

说白了，有点像菜市场的菜价参考表。

菜贩子给蔬菜的定价，则是在菜价参考表上下浮动的，也就是我们说的市价。

而这张表一般10年更新一次。

现在保险公司在用是生命表是之前发布的3套生命表《中国人身保险业经验生命表（1990-1993）》、《中国人身保险业经验生命表（2000-2003）》、《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》。

下面我们以中国人身保险业经验生命表（2010-2013）为例跟大家分析一下：

新的生命表，会让保险产品涨价吗？

最新的第四套生命表，一共有7张表，对保险产品定价相对重要的有3张：

（来源：中国精算师协会）

从表格可以看到，表1（CL1）0岁男孩，对应的数字是0.344，单位是1/1000。

即每100万0岁男孩被保人，预估未来1年内会有344人死亡；

对比第三套生命表，我们发现2点：

✔第四套生命表的死亡率是有所下降的，男性平均下降了20%左右，女性则是下降24%左右。

✔男性和女性的预期寿命延长了2岁左右。

刚我们说过，保险公司的产品定价主要受预定发生率、预定利率、预定费用影响。

被保人的寿命延长，主要影响的是预定发生率，即预计赔出去的钱；

举个例子

如果寿命延长被保人投保了定期寿险、年金险，

那么定期寿险赔付率会因被保人生存，而减少；

年金险因为被保人活多久，就能领取多久，并且是按时按量100%给付，就会因被保人生存时间延长，给付更多养老年金。

结合前面描述的因素，如果其他因素不变的情况下，

这类产品可能会降价：

以死亡为给付条件的寿险会面临降价的情况，如定期寿险、纯终身寿险。

这几类类产品可能会涨价：

年金类产品，尤其是终身领取的养老年金，可能会涨价。

对保险公司来说，买了养老金的客户活得越久，领的养老金就会越多，保险公司付出的成本就越高。

重疾险，可能会涨价。

年龄越大，患重疾的概率越高。

我们的寿命延长，理论上我们拿到重疾赔付的概率变高。

写在最后

虽然可能有价格调整的预期，但如果前面三套生命表不废除，仍然可以继续使用的话，保险公司可以根据自身实际情况和理赔经验，选用最为合适的生命表进行定价。

比如定期寿险的价格已经非常低，卷不动了，那可能就不会降低。

相反，高保单利益的养老年金险，比如鑫禧年年C款、金满意足5号、大家慧选等远期保单利益可高达3.9%，甚至是超4%，可能会受生命表的影响而调整。

而人的寿命提高了，未来的退休时间会不会像日本一样延迟至70岁？未来活到80/90岁的概率更高了，想提前退休或者活那么久，我们的生活来源怎么才能稳定并且持续的有保障？

这些都是不得不考虑和面对的事实。

PS.这些产品已经通知调整：

• 鑫禧年年C款，将于1月31日24时，停止录单15/20年缴费期

• i保稳赢两全险，将于2月1日0时下架

此前还有平安如意两全B款下架，金满意足5号停止30岁以上被保人投保计划，接下来，可能会有更多保司跟进。

因此有养老规划需求的朋友，可以尽快安排。