分红险,被误解很久了

1、

我以前挺烦分红险的。

在银行那些年，我一直都在给前任们卖的分红险擦屁股。

那时定期存款5%，他们就按6%来做利益演示，还说分红能保证。

产品到期后，客户到手的钱，和之前演示的，差了十万八千里。

于是就有人找来银行骂街，我就得安抚这些客户，头都炸了。

最后的十年，是属于银行理财的十年。

收益最高时超过7%了，不仅保本，期限还很短…

钱更多的可以买信托，收益两位数起步，还保本保收益。

再不济，还有5、6%的余额宝。

这样的背景下，谁稀得看分红险呀，我也不稀得看。

最近这两年，理财的风向突然变了：

银行理财开始净值化，隔三岔五就来一波亏本杀；

信托更是不敢碰，已经不是收益高低的事了，一不小心，血本无归。

存款利率更是一降再降，现在找个2.5%的存款，非常难了。

尤其今年7月，监管还把所有3.5%的保险都给停了。

这时，我才想起久违的分红险来。

所谓分红险，并不是一种独立的险种。

准确说，分红是一种定价方式，分红只能依附在其他险种之上。

保险公司先按一个较低利率给产品定价。

后续赚钱了，再将多余的收益，以分红的形式给咱们。

分红给多给少，不一定，要看保险公司当年的投资收益。

保险公司投资没赚钱，可以不分红；

但赚钱了，就必须把70%拿出来，给咱们分红。

但甭管赚不赚钱，答应咱的保底收益，一分不能少。

2、

分红险好不好，就看两点：

第一，保底收益给的高不高，这个是事先约定的，一看便知。

第二，分红越高越好，但分红不确定。

比如，中意一生就是一款不错的分红型增额终身寿。

简单说，它是一个2.5%的增额寿+分红。

以30岁为例：

只看保底部分，最高也才2.26%，不低，但也绝对不高，很一般。

但如果加上分红，最高复利收益直接能到3.52%，这就很让人心动。

保底还可以，分红很牛逼，中意一生整体还不赖。

3、

但问题来了：分红，不是不确定吗？

是的，分红的确不确定。

但我个人觉得凭中意人寿这家公司，大概率能按之前演示的给分红。

首先，中意人寿，过往投资收益很不错

过去10年，中意的投资收益是这样的：

只看它自己的收益意义不大，和其他家对比一下：

过去三年，中意人寿平均投资收益5.83%，在所有保险公司中排名第六。

只看2023年前三个季度，中意人寿投资收益4.84%，在所有保险公司中排名第二。

这样的投资成绩，和他的股东背景有很大的关系。

中意人寿在中方的股东是中石油。

所以它的很多投资项目，和中石油有千丝万缕的联系。

比如中石油西部管道运输项目。

毕竟，肥水不流外人田。

其次，中意人寿，分红达成率很高

所谓分红达成率，就是曾经吹过的牛逼，实现了吗？

承诺给咱分红100块，实际只给了80块，分红达成率就是80%。

2020年-2022年，中意人寿共有51款分红险，分红达成率都在100%以上。

真是个言出必行的好孩子。

最后，政策层面

2023年七月，监管团灭3.5%产品。

因为监管担心，保险公司给不了咱们承诺的那么多钱。

但中国有几十家保险公司，大家的投资收益率差很多。

有的保险公司的收益，真是没眼瞧。

但还有一些投资能力很强，给咱们3.5%的收益，那是轻轻松松，比如中意。

但是监管不管那么多，一刀切最省事。

所以像中意人寿这样的公司，就需要换一种方式，把收益分享给用户。

于是，就出现了中意一生，这样分红形态的增额终身寿。

还是那句话，分红险的分红都是不确定的。

只不过我个人觉得，中意人寿能给到这个分红的概率，相对比较好，

对了，中意一生还可以附加万能账户，保底2%，目前结算利率4%+.

它可真是把保底和上不封顶玩明白了。

总结一下：

1、分红险一直都有，但过去一直被银行理财信托按在地上摩擦。这两年其他理财收益，包括一些其他储蓄险都降了，分红险保底+分红的优势才得以体现。

2、作为分红型储蓄险代表，中意一生只看保底收益一般般，加上分红很亮眼，甚至都超过之前3.5%的产品。

3、任何时候，分红都是不确定的，但从过往投资收益和分红达成率，以及中意人寿的股东背景来看，中意一生未来分红达成的概率很高。

最后再啰嗦两句，增额寿本质就是保本的、灵活的、收益不错的攒钱账户。

尤其是那些五年八年不用的钱，放进增额寿里最合适了，真的可以好好考虑下中意一生。