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白领如何通过保险理财

更新时间：2013-06-18 11:33

　　【摘要】各种收入加起来一年有13万元，可除夕夜却只剩下100元迎接龙年,这不是小说的情节，而是上海一个工作还算体面的白领生活的真实写照。而且，不管你的年薪是5万、10万还是15万，如果不精打细算，一样觉得难有结余。水电煤、通讯、交通、房贷……这些生活必须结结实实刨去一个白领月收入的大头，如果有孩子则压力更大。对于那些从小在同龄人中脱颖而出、十年寒窗圆了大学梦并最终得以留沪的佼佼者来说，上海的高生活成本已化成难以克服的财务焦虑。在沪的多数白领不得不感叹：现实死硬，压力山大！
　　案例一
　　年薪5万：吃光用光“被月光”
　　受访人：佳佳，1989年出生，出版社文员
　　心得：应付刚性支出非常吃力，仅能维持温饱生活
　　“现在工作难找，毕业时学校的心理辅导都要我们调低预期，可我现在每月收入4000元不到，几乎前半个月就要被花光了。”湖北籍女孩佳佳虽然最终选择留在上海工作，可她并没有想象中的那种喜悦，“光我们部门就有好几个研究生，升职什么的近几年肯定轮不到我，老实说，我都不知道自己在上海到底能撑多久。”佳佳说，虽然她月收入4000元，在家乡人眼里已经很令人自豪了，但在上海，她一不小心就要靠借债过日子。记者了解到，佳佳租的房子离单位比较近，是上海西区的老公房，由于社区比较成熟，带空调、煤卫独立，一小间房租也要1800元，房东说还要涨。考虑到离单位比较近，可以省下一笔交通费，佳佳还是咬牙租了下来。
　　“冬天水电煤加起来怎么都要150元，通讯费100元，休息日交通费50元。总要逛逛街吧，我基本上只去置地地下室或久光七楼(都是特卖场)，彩妆只用美宝莲，每月限定自己连带化妆品总支出不能超过1000元。那天生日跟朋友一起去同乐坊，一晚上就让我直接‘破产’。买车买房，我现在连想都不敢想。”佳佳说，如果能把自己老家遍地可见的自盖三层楼房挪到上海，自己就是千万富豪了，可如今只能蜗居在这小小的15平方米里。
　　点评
　　白领普遍比蓝领更焦虑
　　(《上海民生报告蓝皮书》主编、上海社科院研究员王泠一
　　在上海，白领普遍比蓝领焦虑。为什么呢？蓝领认准自己在社会中的经济地位，在产业体系中的分工角色也很清晰化，在个人理财、消费时基本遵循量入为出的原则。所以，同样面对高成本生活，蓝领反而比较淡定。相比之下，白领心里落差比较大。刚工作的有“能力认可焦虑”，希望被老板、被市场马上认可；年龄再大点的又遭遇“个人发展焦虑”——公务员要升迁，在企业干的要职位与薪水匹配，在公益行业则要追求更大范围的社会承认。亚健康状态在这个人群中最为集中，即便收入增加了，职位没动他们依然也会焦虑。
　　同时，上海白领的教育还受整个社会焦虑的影响。如何克服这些不利情绪？首先要对自己的“今天”有准确定位，其次要对“明天”有相对宽松的预期，进行心理上的自我调节。现在好的单位已经开始设立员工心理咨询室，建议用人单位要重视员工的心理健康，不要一味强调快马加鞭，制定考核指标时也要尽量人性化。
　　此外，释放压力的一个好方法是培养一个兴趣爱好，多参加集体活动。日本有一阵子在开发宅男宅女经济，认为外卖、游戏都能创造收入，但现在日本政府已经意识到宅男宅女会产生更多心理问题，开始大力倡导白领进行户外活动，如去野生动物园、高山滑雪等。
　　案例二
　　年薪10万：记账逼出财务焦虑
　　受访人：小陈，1983年出生，广告公司市场部职员
　　心得：辛勤工作，但生活质量很差
　　他是一个年收入突破10万元的白领，但在除夕夜，他兜里只剩一张百元大钞迎接龙年。小陈每天下班都要经过汉口路山东路，但很少去附近的新旺或者宏伊广场用餐，要么自己买菜回家做，要么就去麦当劳凑合一口。
　　“在大都市里讨生活不容易啊！我去年连买个面包、喝瓶矿泉水的钱，都用Excel记账。”小陈说。小陈除了10多万元年薪，2011年还有2万多元的“非工资收入”，就是业余时间帮朋友打工赚钱。最终年收入在13万元左右，小陈在上海也不算低收入，可就是没能攒下一点儿钱。“我应该还算简朴的，吃穿两样加在一起才2万元左右。不过跟2010年比较，由于物价飞涨，吃的支出由7000元涨到11000多元。”小陈审视着自己的花销，感慨除了不能省的吃穿，水电煤、房贷、通信费、交通费早已刨去了自己工资的大头。
　　“水电煤、通讯、交通费合计就要1万元左右，2010年3月买房，当时能赶上首付三成、利率七折已经感到很幸运，首付是父母出的，我每月自己还6000元左右。今年旅游都没去，剩下的钱用于朋友交际、换个手机，就所剩无几了。”
　　不过令他庆幸的是，2011年没有拿钱去炒股，不然肯定要借钱过年了。小陈评价自己“辛勤工作，但生活质量很差”，一直在财务焦虑中走不出来的小陈说，只有在跟同期毕业的其他外地同学聚会时，才会有些许优越感，因为他至少是“有房一族”。
　　点评
　　不妨试试“以小博大”
　　解决财务焦虑最直接最有效的方法就是：拥有大量的经济后盾。但是，对刚刚工作不久的年轻人来说，这显然不现实，这时不妨借助一些可以“以小博大”的金融工具。
　　在教育、医疗、养老、住房等多重压力下生活的现代人，尤其是作为家庭经济支柱来说，更应该为自己投保一份能对抗重压的保障，对于新婚不久的小两口来说，虽然年终奖是双份的，但消费也增大了：孝敬父母、旅游、电器升级、春节前后的打折浪潮……建议一定要Hold住，年终有更好的用武之地。可以在不影响日常生活品质的基础上继续购买重疾险，增添养老险品种。建议重疾险采用夫妻互保的方式并加豁免，即夫妻任一方在交费期出现身体状况，其保费可以得到豁免，保险合同继续有效，让家庭更稳固。
　　【慧择提示】以友邦最新公布的2011年年度理赔数据为例，保险理赔的高发年龄从31岁开始直至60岁，投保人在该阶段正处于“上有老下有小”的顶梁柱时期。此外，2011年重大疾病赔付件数及赔付金额较2010年有大幅增长，重大疾病的发生率有上扬趋势。据悉，友邦2011年重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10%，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。身故赔付数据比较为平稳，但76%的赔付金额低于6万元，对于一个家庭顶梁柱来说，一旦倒下的确就会引发家庭经济危机，6万元的理赔也完全不足以赔偿。

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