投连险一次性交费不保险？

　　受近日股市暴跌影响，各保险公司的投连险净值也纷纷大幅缩水。保险专家称，因投资风险的不确定性，“投连险”一次性交费并不保险。

　　保险客户叫苦

　　“这样跌下去，那点钱怕是不够扣了。”市民邓女士担心，由于股市暴跌，她买的投连险账上的钱迟点可能不够扣保费，只好再掏钱交保费。据她说，朋友介绍的代理人推荐她买投连险时，称只需一次性交费1万余元，即可获50万的身故或全残保险金和投资账户，保障终身。对此，信诚人寿业务支援部的王小姐表示，上述代理人可能不够专业，否则就是欺骗邓女士。王小姐介绍，投连险=可终身续保定期寿险+投资。

　　换句话说，投连险大体上由保障账户和投资账户构成。所以一次性交的保费，一部分进入保障账户，其余进入投资账户。以后每期保费自动扣减，保障账户余额不足，则从投资账户扣。随被保险人年龄增长，从保障账户扣的保费越多。如交保费不多，又遇投资环境不好，投资账户可能收益很少，甚至为负，出现钱不够扣保费的情况。

　　“投连险”有赚有赔

　　投连险，全称投资连结险。是一种兼具保障功能和投资收益的险种。投资收益不保底，可能赚也可能赔。几年前，该险种一出现便受热捧，2001年达到顶峰。全国保费收入106.62亿元，占人身险总保费收入16.5％。但随资本市场滑落，同年下半年该险开始降温，2002年出现亏损。由此在全国范围引起退保风波，中国人寿和太平洋寿险甚至被迫停办该险。

　　前年开始，A股市场行情爆发，沉寂多年的投连险重获“第二春”，成为近期销售增长最快的险种。去年，信诚人寿的成长先锋账户、泰康人寿的进取型账户和太平人寿的动力增长账户收益超过90％。但“有人欢喜有人忧”，一片涨声中，友邦的稳健组合账户和海尔纽约的平衡型账户2007年度收益率，却为负数。分别跌了0.9％和3.3％。

　　投资收益具有不确定性

　　“投资环境是不断变化的。”信诚人寿王小姐表示，一次性交费，或交十年、二十年可保终身，都是一种误导。因投连险既有定期寿险属性，遵循支付一期保费，给予一期保障原则。但保险公司不能保证投连险的投资收益有多少，换言之，就是账户值是不确定的。如账上的钱不够扣保费，要么调低保额，要么继续交钱，否则保单失效。

　　记者从各保险公司网上公布的单位价格发现，A股本月暴跌使不少投连险账户大幅缩水。15日至22日，友邦的优选平衡组合投资账户缩水7.46％；15日至23日，中意人寿的增长理财账户缩水8.09％，泰康人寿的基金精选投资账户缩水6.79％。“现在资本市场红火，但未来如何，有许多不确定性。”上述王小姐认为，近期保监会允许保险公司投资股票的比例从5％上调至10％。投连险收益与资本市场更密切相关，受资本市场波动牵连较大。投保人根据市场短期走势，追加投保或退保都不好。因为投连险是长期险种，最好从长期角度考虑它的收益。同时，保险公司也要未雨绸缪，防范市场下跌风险。并提高投连险销售员素质，避免因有业务员对产品解释不清、隐瞒费用扣除和夸大合同收益等，给行业带来负面影响。