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我国保险业如何健康发展
更新时间：2012-07-08 15:18
【摘要】金融业是服务业，是第三产业，是服务实体经济的。从产业的发展演变过程看，本来金融业就是从实体经济衍生出来的，因此，它的发展绝不能脱离实体经济，否则将成为无源之水、无本之木。离开了实体经济，在衍生体上又不断地去反复衍生，衍生的结果就成了自娱自唱、玩空手道，越来越远离了实际，必然要出问题。1997年的亚洲金融危机、2008年至今的全球金融危机莫不是由此造成的。作为金融业三大支柱之一的保险业，与实体经济的联系应当说更为紧密，大家一定要清楚地认识这个道理，服务于实体经济是保险业发展的根本，在为实体经济服务之中才能谈及保险业的发展和壮大。没有了实体经济，空有的保险业也就失去了存在的价值和意义。
保险的有限性
保险是有限保险，不是无限保险；是有条件保险，不是无条件保险；保险不是万能的。没有哪一家保险公司号称自己是无限责任公司。但一些年来，在保险的宣传、广告等方面造成了许多误解，保险似乎成了无限保险、无条件保险。现在必须要以正视听，要把这个概念、这种理念原原本本地告知社会，告知全体职工，在宣传上、在用词上一定要摆正承诺与兑现的关系。中国有句成语叫“一诺千金”，承诺了就必须兑现，否则就不要忽悠。
网点建设与营销员队伍建设的关系问题
改革开放后，我国的保险业引入了保险营销员销售机制。应该讲，在十多年的时间里，它对扩大保险业务面、推动行业发展等方面起到了一定的积极作用。但随着社会经济的发展，由于国情和社会基本层面文化素质、诚信建设程度等，这种机制的弊端也逐步显现。我觉得，我国保险业有一个重视营销员推销方式、忽视门店建设推销的问题。与银行业相比，保险行业在开展业务上有时呈现出一种散兵游勇的状态。历史地看，许多服务行业的发展过程，都是从流动摊贩沿街叫卖开始，后发展到开设门店，再到大的商场等。而保险行业一腿长、一腿短，一手硬、一手软的状况亟待改变，要两手抓、两手都要硬。你们应该好好测算一下开设网点与营销员展业的各自成本。保险行业出现的一些问题、纠纷，与目前这种展业方式有很大关系，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺。而银行业对工作人员实行的是终身责任追究制，这项制度实行以来，对银行减少呆坏账率、提高工作责任感和效率起到非常重要的作用。希望保险业的同志们好好研究一下这个问题。
在门店建设上还有一个问题，我们许多保险公司的网点远离民众，高高在上，设在豪华写字楼的十几层、几十层上面，和银行的网点形成了鲜明的对照。卖保险是“流动摊贩”，赔付保险是“远在天边”，需抬头“仰视”，这怎么了得。保险要面对千企百业、千家万户，必须要靠近企业、靠近民众、靠近实体。除了公司总部、省区分总部外，保险的网点一定要建成门店，没有必要建在最繁华的商业区，那些背街小巷、那些社区完全可以建立，经过多年的努力，总是依赖银行网点的所谓“银保关系”就会得到改变。
良好的产品设计与详细的把握是搞好保险工作的基础
信守承诺，是保险的核心价值。因此，保险从产品设计、营销、理赔各个环节均必须严格遵守这一价值理念。
第一，要正确处理“保民”、股东、公司运营三者之间的关系，在产品设计最初阶段就必须认真考虑。它应是三者的多赢，而不是顾及一方而亏待另一方；它应该是最大限度在承保范围内帮助“保民”消灾、减灾后，去实现股东、公司利益最大化，而不是“请君入瓮”、“关门打狗”。
第二，要进行精细的推演，并留有一定的余地和空间。
第三，要在实践中不断地调整完善，逐步形成合理的结构。同时，工作人员要吃透、吃准，详细把握。
五、要严肃对待销售误导和理赔难这两大问题
长期以来，销售误导、理赔难已成了中国保险行业的两大顽症，它们不断地损害着保险业的形象，侵蚀着保险业发展的基础，必须要全行业花大气力解决。
一是在销售上。“卖保险”，那不仅仅是卖保单，而是卖承诺、卖担当。严禁忽悠，严禁模棱两可，要明白在一定意义上，“保民”是保险业的上帝，承诺了就必须兑现，否则就别承诺。
二是在理赔方面。任何企业都希望自己的利益最大化，这无可非议。但我们要明白一个道理，保险公司不是貔貅，只进不出、只吃不拉，不可能。要清楚，只有在投保和理赔的过程中，才能实现保险的存在价值，才能实现由保费向资产的转变，才能实现保险公司的利润。否则一切均无从谈起。在一定意义上说，没有理赔，就没有保险，就没有保险存在的价值和必要。
三是法院起诉问题。现在牵扯到保险方面的官司越来越多，如果是恶意欺诈，应该通过法院来维护正当权益；如果在正常的理赔范畴内，保险公司即使赢了官司，但会丢掉了客户，丢掉了市场，孰轻孰重，要认真掂量。
四是扭曲了的大数法则。由于一些保险机构不正当竞争，在销售环节出现了不应有的费用，打破了产品设计时的大数法则，又不愿意降低公司自身的成本，最后就体现为理赔难。该赔不赔，该多赔少赔。这样下去，再好的理论、再美的框架、再精的计算也会落空。
五是“献爱心”活动。为了改善社会形象，许多保险公司时常参加一些捐赠、救济等表达爱心活动，这很好，也很有必要。但如果能在对待“保民”时也能更多地体现爱心，这对保险纠纷的解决，以及保险业务的扩展、行业和公司形象的提升恐怕会更有好处。
六、要正确把握经营公司数量与保险市场健康发展的关系
市场经济是竞争机制，它倡导充分竞争，但不是恶性竞争。长期以来，我们一直说中国的保险深度、保险密度与国外差距很大，需加快、大量发展。问题是仅靠一两个指标能否就下这样的判断与结论？目前市场上出现的恶性竞争、销售误导与理赔难，除了其它原因外，与市场容量是否有关？值得深思。以重庆为例，2011年全市已有2600万人次参加了保险，而全市人口不过3200余万人，常住人口不足2800万人，其中相当一部分是农村人口。就这样重庆的保险额在全国还不算太靠前。全国目前已有160多家保险公司，市场究竟能容纳多少？这个问题值得监管部门好好研究。
七、正确对待监管与合规问题
金融业应不应监管、要不要监管，这次金融危机后，可谓全球均取得了共识。由于人性的弱点，监管是必要的，对金融业必须有一定的监管。如巴塞尔协议，对银行业的监管与过去相比就严格多了，它对银行业的健康发展具有重要的意义。中国保监会也加强了对保险业的监管，保险公司一定要认识到这是爱护，是对公司健康运营的一种保护，是对风险的一种提前化解。“没有规距，不成方圆”，接受监管、合规经营，是公司乃至整个行业健康发展的必要条件。当然，随着市场的发展，一些监管规则、办法也需在实践中不断完善、改进、提高，保险公司一定要正确对待。
八、要深入学习和调查研究
保险业的同志们需要忙具体业务，但又不能仅仅只忙具体的业务，要抽出时间深入地学习和调查研究。一要向国外的同行学习，他们是老大哥，是这个行业的开创者和长久实践者；二要向书本、文献学习，它是经验、教训的总结和结晶；三要向一线工作的同志学习，他们是具体问题的直接接触者和揭示者。在此基础上，要分析、提炼、归纳、升华，找出保险业规律性的东西来，实现中国保险业稳健、审慎、有序地发展。
【慧择提示】保险业要发展，就必须坚持改革创新。要加快产品的创新、业务模式的创新、营销理念的创新、内部管理和外部监管方式的创新，要防止和克服那种以规避监管和脱离实体经济的所谓创新，协调发展，统筹兼顾，才能不断开创保险工作的新局面。
保险的有限性
保险是有限保险，不是无限保险；是有条件保险，不是无条件保险；保险不是万能的。没有哪一家保险公司号称自己是无限责任公司。但一些年来，在保险的宣传、广告等方面造成了许多误解，保险似乎成了无限保险、无条件保险。现在必须要以正视听，要把这个概念、这种理念原原本本地告知社会，告知全体职工，在宣传上、在用词上一定要摆正承诺与兑现的关系。中国有句成语叫“一诺千金”，承诺了就必须兑现，否则就不要忽悠。
网点建设与营销员队伍建设的关系问题
改革开放后，我国的保险业引入了保险营销员销售机制。应该讲，在十多年的时间里，它对扩大保险业务面、推动行业发展等方面起到了一定的积极作用。但随着社会经济的发展，由于国情和社会基本层面文化素质、诚信建设程度等，这种机制的弊端也逐步显现。我觉得，我国保险业有一个重视营销员推销方式、忽视门店建设推销的问题。与银行业相比，保险行业在开展业务上有时呈现出一种散兵游勇的状态。历史地看，许多服务行业的发展过程，都是从流动摊贩沿街叫卖开始，后发展到开设门店，再到大的商场等。而保险行业一腿长、一腿短，一手硬、一手软的状况亟待改变，要两手抓、两手都要硬。你们应该好好测算一下开设网点与营销员展业的各自成本。保险行业出现的一些问题、纠纷，与目前这种展业方式有很大关系，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺。而银行业对工作人员实行的是终身责任追究制，这项制度实行以来，对银行减少呆坏账率、提高工作责任感和效率起到非常重要的作用。希望保险业的同志们好好研究一下这个问题。
在门店建设上还有一个问题，我们许多保险公司的网点远离民众，高高在上，设在豪华写字楼的十几层、几十层上面，和银行的网点形成了鲜明的对照。卖保险是“流动摊贩”，赔付保险是“远在天边”，需抬头“仰视”，这怎么了得。保险要面对千企百业、千家万户，必须要靠近企业、靠近民众、靠近实体。除了公司总部、省区分总部外，保险的网点一定要建成门店，没有必要建在最繁华的商业区，那些背街小巷、那些社区完全可以建立，经过多年的努力，总是依赖银行网点的所谓“银保关系”就会得到改变。
良好的产品设计与详细的把握是搞好保险工作的基础
信守承诺，是保险的核心价值。因此，保险从产品设计、营销、理赔各个环节均必须严格遵守这一价值理念。
第一，要正确处理“保民”、股东、公司运营三者之间的关系，在产品设计最初阶段就必须认真考虑。它应是三者的多赢，而不是顾及一方而亏待另一方；它应该是最大限度在承保范围内帮助“保民”消灾、减灾后，去实现股东、公司利益最大化，而不是“请君入瓮”、“关门打狗”。
第二，要进行精细的推演，并留有一定的余地和空间。
第三，要在实践中不断地调整完善，逐步形成合理的结构。同时，工作人员要吃透、吃准，详细把握。
五、要严肃对待销售误导和理赔难这两大问题
长期以来，销售误导、理赔难已成了中国保险行业的两大顽症，它们不断地损害着保险业的形象，侵蚀着保险业发展的基础，必须要全行业花大气力解决。
一是在销售上。“卖保险”，那不仅仅是卖保单，而是卖承诺、卖担当。严禁忽悠，严禁模棱两可，要明白在一定意义上，“保民”是保险业的上帝，承诺了就必须兑现，否则就别承诺。
二是在理赔方面。任何企业都希望自己的利益最大化，这无可非议。但我们要明白一个道理，保险公司不是貔貅，只进不出、只吃不拉，不可能。要清楚，只有在投保和理赔的过程中，才能实现保险的存在价值，才能实现由保费向资产的转变，才能实现保险公司的利润。否则一切均无从谈起。在一定意义上说，没有理赔，就没有保险，就没有保险存在的价值和必要。
三是法院起诉问题。现在牵扯到保险方面的官司越来越多，如果是恶意欺诈，应该通过法院来维护正当权益；如果在正常的理赔范畴内，保险公司即使赢了官司，但会丢掉了客户，丢掉了市场，孰轻孰重，要认真掂量。
四是扭曲了的大数法则。由于一些保险机构不正当竞争，在销售环节出现了不应有的费用，打破了产品设计时的大数法则，又不愿意降低公司自身的成本，最后就体现为理赔难。该赔不赔，该多赔少赔。这样下去，再好的理论、再美的框架、再精的计算也会落空。
五是“献爱心”活动。为了改善社会形象，许多保险公司时常参加一些捐赠、救济等表达爱心活动，这很好，也很有必要。但如果能在对待“保民”时也能更多地体现爱心，这对保险纠纷的解决，以及保险业务的扩展、行业和公司形象的提升恐怕会更有好处。
六、要正确把握经营公司数量与保险市场健康发展的关系
市场经济是竞争机制，它倡导充分竞争，但不是恶性竞争。长期以来，我们一直说中国的保险深度、保险密度与国外差距很大，需加快、大量发展。问题是仅靠一两个指标能否就下这样的判断与结论？目前市场上出现的恶性竞争、销售误导与理赔难，除了其它原因外，与市场容量是否有关？值得深思。以重庆为例，2011年全市已有2600万人次参加了保险，而全市人口不过3200余万人，常住人口不足2800万人，其中相当一部分是农村人口。就这样重庆的保险额在全国还不算太靠前。全国目前已有160多家保险公司，市场究竟能容纳多少？这个问题值得监管部门好好研究。
七、正确对待监管与合规问题
金融业应不应监管、要不要监管，这次金融危机后，可谓全球均取得了共识。由于人性的弱点，监管是必要的，对金融业必须有一定的监管。如巴塞尔协议，对银行业的监管与过去相比就严格多了，它对银行业的健康发展具有重要的意义。中国保监会也加强了对保险业的监管，保险公司一定要认识到这是爱护，是对公司健康运营的一种保护，是对风险的一种提前化解。“没有规距，不成方圆”，接受监管、合规经营，是公司乃至整个行业健康发展的必要条件。当然，随着市场的发展，一些监管规则、办法也需在实践中不断完善、改进、提高，保险公司一定要正确对待。
八、要深入学习和调查研究
保险业的同志们需要忙具体业务，但又不能仅仅只忙具体的业务，要抽出时间深入地学习和调查研究。一要向国外的同行学习，他们是老大哥，是这个行业的开创者和长久实践者；二要向书本、文献学习，它是经验、教训的总结和结晶；三要向一线工作的同志学习，他们是具体问题的直接接触者和揭示者。在此基础上，要分析、提炼、归纳、升华，找出保险业规律性的东西来，实现中国保险业稳健、审慎、有序地发展。
【慧择提示】保险业要发展，就必须坚持改革创新。要加快产品的创新、业务模式的创新、营销理念的创新、内部管理和外部监管方式的创新，要防止和克服那种以规避监管和脱离实体经济的所谓创新，协调发展，统筹兼顾，才能不断开创保险工作的新局面。
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