换种方法存钱直接收益翻倍！

这两年，我总刷到类似的帖子。就是大额存单到期了。本来4点的几的收益，结果现在只有2点多。

心态瞬间爆炸。

如今这利率下行趋势确实非常明显。几年前，很多人觉得4个点的收益都是低的。但现在呢，无风险利率能达到3已经是香饽饽了。

现在这个阶段，手头有一笔闲钱的朋友，确实会犯愁，把钱放哪好。

我查了下，现在四大行大额存单利率，在2.65%左右。

所以我们就估算下，假设呢手头有50万，存银行大额存单，能拿多少——

一般我们算定存、大额存单时，会直接折算对应年份的单利。但实际上，我们存钱时，到期取出后，若还想存的话，也类似于复利的效果。

所以我直接是默认，三年大额存单到期后，继续本金加利息，再度买新的大额存单，就得到了上述的结果。

在存入36年后，金额可翻倍，达到103.5万。

收入虽不够吸引人，但比起定期存款来说，还是要好那么一些的。

在绝对安全的方式里大额存单收益表现还好，它存在最大的问题就是，无法锁定利率。

我假设的还是很保守的，只是按照每三年降低0.3%计算。

可现实比这残酷多了，回顾三年前，大额存单4%以上的随处可见。这利率下行的速度，还是远远超过我们的想象的。

下面呢，我就介绍给大家几种替代大额存单的办法。         

第一种——短期理财神器      

这个办法呢，比较适合想在10年内，就把钱取出的朋友。

相当于一个8年的大额存单。而且比较绝的是，它选择5年交的话，交费完3年后，也就是第8年就能达到非常出色的收益。

我列举了两种方式，存50万。第一种就是一次交清，这样收益会高一些，但对于手头没有这么多钱的朋友，会有一定压力。

还有一种方式就灵活许多了，每年存10万，交5年。

按照5年交，第8年单利可以达到2.83%，第10年单利是3.02%。

能拿都少都白纸黑字写进合同，绝对安全。对比同等安全的大额存单，收益高很多。

而且，我们也可以通过这个产品锁定利率的优势，进可攻、退可守。

第8年用钱就取出，若不用也可以存着，第25年后单利超过4%，完全不担心利率下行的问题了。

以上这种办法，很适合8年左右就有用钱打算的朋友。

第二种办法，则会匹配想存的久，要更高收益的小伙伴。

这个方案的核心点是10年左右发力。

我选择的也是一款披着年金险外衣的真增额。

交至10年时，金禧一生开始爆发，收益远超同期大额存单。第10年单利超过3.25%，越往后单利越高。

这个办法追求的就是中长期收益。10年后收益开始攀升，靠着锁定利率的优势，越往后收益越香。

第24年，同期收益会被大额存单多出近20万，再添点钱，都够一些城市房子首付的了。

而且越往后，收益差距越大，都能多出所投的本金了。

这款产品就是贴着3%的预定利率设置的，是目前固定类产品的天花板。

由此，对于想要存的更久一些的朋友，这个办法会更有吸引力。相对来说，后期收益更高、优势更大。

写到这呢，可能还会有朋友觉得不够过瘾，想要更多一些的收益，就来看下个办法。

方法三，如果觉得年化4%单利还不够，想要更好的收益，但不接受高风险投资，希望能有个保底。

那么就可以考虑，现在非常热门的分红险。最拔尖的分红险，保底收益锁定2.3%左右，不逊于大额存单太多。

再加上，更吸引人的浮动收益，确实还挺香的。

分红险的话，采取的是保证+浮动的收益。所以我把分红险分为三种情况。

第一种就是完全没有分红，只有保底，最差的情况。

第二种是分红达成率只有70%，对应年份收益如何。

第三种就是，分红达成率一直维持100%，对应年份的收益会咋样。

即便是仅拿到保证部分，收益也能抵得过大额存单。

毕竟呢，部分IRR能达到复利2.3%，折合单利，第30年也能超过3%。

就是说最差的情况，也能锁定利率，抵御利率下行的趋势。

至于收益达到70%的情况，表现就很亮眼了，远超同期的金禧一生或增多多5号闪电版。

放20年，可以比大额存单多了近20万；比其余固定类增额多个4万左右。

如果分红实现率达到100%，就更不必说了。

第6年收益即可超过大额存单，是这些方式里前期收益最高的。再往后，第10年单利即可超过3.47%；第21年单利达到5%，就很有诱惑力。

买分红险就牺牲掉0.5%的确定收益去搏更高一些收益。

对于能接受的朋友，分红险还是很值得的。之前和大家讲过，对于一款产品分红险表现如何，就可以去官网扒取一下他家分红实现率稳定性。    

我所举例一生中意这款产品，他家分红险实现率就很稳定。多款产品，长时间以来，都能维持100%以上。也无愧于，现阶段，我最喜欢的分红险。

当然了，这个办法适合能接受分红险机制的朋友。

毕竟分红以上部分是不确定的，还涉及到了一些充满魅力的变数。

最后呢，再和大家梳理下，我给大家介绍的存钱办法。

若偏向于10年以内的储蓄方案，那可以重点考虑下增多多5号闪电版。这款产品自带闪电二字，灵活性必然拉满。特别是5年交时，交完保费3年后，收益就非常香了。可以视之为大额存单的替代方案；

若想要锁定更长期，确定性的收益，那可以选择金禧一生。算下来，这也是一款灵活性很强的产品。并且呢，它能从第5年后就持续领钱。

总而言之，手头有笔闲钱的朋友，可以重点考虑以上三个办法。不仅收益很香，还有着大额存单不具备的，锁定利率的优势。

多年后，当利率再度变化时。就不会遇到我开头提到的情况，一边回顾不可及的高利率，一边又无处安放自己的闲钱。