金医保少儿长期医疗险：0免赔、保证续保的百万医疗险，还挺香！

百万医疗险的市场，已经很久没有变动了。

但近期，上新了一款0免赔的少儿百万医疗险，能保证续保到孩子18岁，非常值得和大家聊一聊。

此前，市面已经有了一款不错的0免赔少儿医疗险，支付宝的好医保少儿版。

这款新产品，在各保障方面，和好医保少儿版非常相似，但细节方面仍有差别。

接下来，就先来介绍一下这款新产品，再和好医保少儿版对比一下。

看看到底哪款0免赔少儿百万医疗险，更能打？

刚上新的新产品，就是金医保少儿长期医疗险。

和大家熟悉的那款保证续保20年的顶流百万医疗险——金医保一样，同属于中国人保寿险的产品。

先来看看产品的基础信息。

金医保少儿版，只要宝宝一出生，就能替他买上，承保年龄为0天-17周岁。

并且，能够保证续保到18岁，这里要看清楚哈，不是保证续保18年。

假如孩子年龄已经十二、三岁了，实际上有效保证续保时间，并不是很多了。

在等待期方面，特定疾病门(急)诊医疗保险金等待期7天，其他责任等待期均为90天；

基本情况就是这样，下面我讲讲它在保障上面的一些亮点。

首先，它最大的亮点就是0免赔，不限社保范围。

针对规定的120种重疾，经社保报销后，则是按100%赔付，未经医保按60%报销。

并且，对重疾，金医保少儿版还拓展了特需部，在特需部就诊，无论是否以社保结算，都按100%比例报销。

其次，针对百万医疗险常见的质子重离子和癌症院外特药的保障，金医保少儿版都很全，报销的比例也很好。

自带外购药保障，多达157种，包含了两款非常重要的CAR-T特药。

最后，金医保少儿版还能附加特定疾病门急诊报销，也就是意味着，疾病门诊也能够报销了。

但是注意一下，这个特定疾病，只包含了29种儿童常见传染病和肺炎、蛔虫病、中耳炎这三种常见疾病。

当然了，有亮点，也就会有不足。

金医保少儿版的一般医疗保险金，经医保后的报销比例只有80%，而不是100%。

并且，它的质子重离子医疗责任，必须年满14岁以上，才能够附加，且不保证续保。好在，首年免费赠送。

新产品的情况，大致如此。

接下来，我们来看看，它和支付宝的好医保少儿版，有何区别。

基础信息，两款少儿0免赔百万医疗险都基本一致。

都是0日-17岁孩子可以投保，好医保少儿版能够保证续保至19岁，比金医保少儿版多一岁，区别不大。

两款产品差别，主要集中在一些保障细节上。

赔付比例不同

孩子出险时，只要使用了社保，两款产品都一样，按条款，该100%赔付就100%赔，该80%赔付，就80%赔。

但如果是以有社保身份投保，而在就诊时未使用社保结算，金医保少儿版在一般医疗、意外门急诊医疗、和特定疾病门急诊医疗保障上，将按60%的比例赔付。

而同样情况下，好医保少儿版只能赔付48%。

重大疾病

0免赔的金医保少儿版和好医保少儿版，都能够保重大疾病的住院，金医保少儿版能保120种重疾，且确诊重疾后将一次性给付1万元重疾津贴，而好医保少儿版只有28种。

值得一提，两款产品，都只要是患了重疾，都能够去二级及二级以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗。

但是要注意的，必须达到重疾的理赔标准。

以金医保少儿版为例。

金医保少儿版关于严重心肌炎的定义是，达到状态分级4级，且持续180天。

如果等级达不到或者天数不够，都不算重疾，也就是说此时去特需部、国际部是报销不了的，这一点一定要注意了。

还有一点就是，不管有没用社保，金医保都能够100%赔付质子重离子的保障，而好医保少儿版则缺失了这个责任。

价格

最后就是价格区别。

金医保整体上，会比好医保便宜个几十块钱。

如果想要追求极致的价格，选择不附加特定疾病门急诊医疗，这个价格还会低个一两百。

综合来看，金医保少儿版的保障会更好，价格会更便宜那么一丢丢。

如果给孩子考虑0免赔的百万医疗险，首选金医保少儿版。

上一个难题解决了，毕竟，金医保少儿版优势还是挺明显的。

那么，下一个难题又来了，都是金医保，是给孩子选0免赔的少儿版，还是选有一万元免赔额的版本呢？

让我们来对比一下。

除了大家都知道的免赔额的差异外，这两款产品，还有着很多区别。

可投保年龄不同

17岁是一个分水岭，孩子17岁以后，只能买保证续保20年的金医保。

主要讲一下最低投保年龄。

金医保要求出生满28天才能买，而金医保少儿版出生就能买。

我们给孩子投保，前提是需要孩子的身份证号，也就是孩子需要上户口。

大多数父母，都会选择在孩子出生一个月左右，给宝宝上户。

所以这个最小投保年龄的差别，我觉得基本上没啥影响。

续保年龄

保证续保年限不同，金医保保证续保20年，而金医保少儿版保证续保至18岁。

我们之前就说过，百万医疗险，最大的优势就是保障续保。

如果孩子从几岁就开始投保，那么两款产品的续保保障，差别不是太大。

但是如果孩子已经十三、四岁了，那么只保证续保到18岁的金医保少儿版，性价比就大大不足了。

质子重离子保障

金医保自带且保证续保20年，而金医保少儿版0-13岁，是没有这项保障的，只有初次投保年龄在14岁以上，才有这项责任。

虽说，首年赠送，但是不保证续保，保障一般。

特定疾病门诊医疗

金医保少儿版可以附加疾病门诊责任，而金医保则是不含这项责任的。

如果孩子平时容易患流感、肺炎，可以重点考虑少儿版的这项责任。

但要注意，仅限32种特定疾病，限额5万，经医保后，按80%报销。

赔付比例

然后就是赔付比例问题了，在我看来，这是一项一锤定音的责任。

最后能赔付多少，决定了，我们到底选择哪款产品。

我们买了百万医疗险，最为在意的是一般医疗的保障。

在这个领域里，金医保有1万免赔额但最高可报销100%，金医保少儿版0免赔但最高只能报销80%。

两者的报销比例不同，会导致报销后实际上到手的钱，差别很大。

我们用医保报销后的剩余金额，二次报销后，对比一下其结果。

可以看到，医保报销后，自费金额5万，是一个分水岭。

大于这个值，金医保优势更大，自费在5万元以内，金医保少儿版优势更大。

但在自费5万元的范围内，金医保少儿版的优势，最多也就在8千元左右；

而一旦自费花费到达十几万、几十万的时候，金医保将会是几万甚至数十万的优势。

花费越多，金医保优势越大。

产品对比差不多了，我们来讲一下结论。

综合来看，金医保和金医保少儿版，孰优孰劣，还很难评。

主要看你侧重考虑的点是啥。

在百万医疗险的层面，我还是更推荐金医保。

逻辑是保大弃小，大额理赔时，体验感更好。

毕竟我们买医疗险，最主要的是保障大额的医疗费用。

金医保，100%的一般医疗报销比例与保证续保20年的质子重离子责任，价值无可替代。

并且，假如孩子年龄比较大，考虑到百万医疗险的保证续保年限，也要选金医保，能保证续保20年，这点相当重要。

但这并不意味金医保少儿版不值得买，事实上，0免赔百万医疗险也是有一定优势的。

如果觉得孩子每年自费不会超过5万，或者是特别心仪特定疾病门诊医疗这个责任，可以优先考虑金医保少儿版。

金医保少儿版的出现，还是非常让我们眼前一亮的，在给孩子投保时，开始衡量0免赔的必要性。

百万医疗险市场，最近总给我一种格局已定的感觉。

你看这次，金医保少儿0免赔版盘点下来，发现实际上终归只是对自家旧产品的复制，创新性保障并不多。

或许，百万医疗险这类产品，目前真是很难再开发出什么颠覆性的保障了。

但也不好说，要是有保司野心大爆棚，说不定冷不丁的哪天，就上架一款更有牌面的百万医疗险了，震撼所有人呢，哈哈~

对此，我很期待。