这2亿人的养老，难啊！

今天聊个我近期特别想分享的话题，就是灵活就业人群的养老金该咋办。

之前统计，现在灵活就业人群已达到2亿。

我一直觉得，创造灵活就业这个词汇的人非常有水平。把「就业」搭配上「灵活」二字，既减弱了这部分人群不稳定之感，又增添了几分自由的气息。

多年前，我也曾体会过灵活就业者的感受，确实是毫无束缚，半数时间可自在闲逛，半数时间倾注于事业。

开始很快乐，但没多久积蓄耗光才开始醒悟。所谓的灵活就业，无非是手停口停，着实不稳定。

灵活就业人群非常广泛，送外卖、网约车、新媒体从业者、亦或是自己做小生意的。这类群体因所从事职业不同，收入还是有一些差距的。但有个共同特点就是，没有单位给交社保，缺乏保障。

年轻时身强力壮尚可抵御风险，但年纪大了，就会面临很多担忧。最大的问题就是养老这事。若没有稳定、持续的现金流，以存量资产，去应对不确定的未来，必然会充满焦虑。

今天这篇文章我就深入探讨下，灵活就业人群，该咋交养老金，到底怎么交最划算，还有大概能领多少。

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城乡居民养老保险没有啥要求，有当地户籍就能交。

特点是，能用较低成本，领到养老金。

但缺陷是，因缴费基数较低，领取养老金较少，而且不同区域差别还是挺大的。

即便是最高的上海，也只能说勉强维持，其他地方就更不必说了。

由此对于没有工作单位，想要领多一些的养老金，我还是建议以灵活就业身份交养老金。

这样虽说成本高，但也能多领一些。

之前若是交过职工社保的，还能累计交费年限。

现在的规则是，养老金累计交费15年后，等退休后便可领取养老金；而医保交费年限，各个城市不同，普遍在25年左右。

各个城市对灵活就业参保要求放开了，大城市除了北京还要求户籍外，其余已无户籍限制。

还有，有些城市可以单独交养老金，有些城市必须捆绑医保一起交。

比如上海灵活就业交社保就必须同时买养老金和医保。

我以40岁的李姐为例，假设她交15年，然后在55岁领取养老金。

所在地选上海，按最低缴费基数7310交费。其中养老金交费比例是24%（养老金最低每月交1754.4元），医保占比11%（每月最低804.1元）。算下来，每个月要交2558.5元。

说实话，自己负担，成本还是有点高。

但在大城市交社保的优势是，退休金参考标准更高，而且退休后享受到大城市的医保待遇。

灵活就业交养老金计算方法和职工养老金一致，分为两部分，一部分是个人账户，还有一部分是统筹部分的基础养老金。

这个公式一摆出来，其实有很多细节都不确定。

诸如，我们往养老金个人账户交的钱，每年是有利息的。目前来看，利息很香，最近这些年大概都能超过5%以上，但未来是否能保持这么高，很难确定。

还有当地平均工资每年也都在变动，由此只能大致估算。

我假设个人账户利息为3%，当地平均工资涨幅为3%。

其中个人账户部分在800左右；统筹养老金在2000左右。

就是说，连续交15年，每个月交养老金1700左右，后面可以领取3100左右。

但需要注意的是，实际情况，存在变数较多，诸如影响很大的延迟退休，无法确定多年后，女性是否还能在55岁领到养老金。

由此我计算的领取金额只供参考。

下面再和大家强调个，我之前提到过的灵活就业交养老金的小技巧。就是，尽量在平均工资高的城市交。一般大城市平均工资高，后面计算时，就会有优势。

比如去年数据的，上海职工平均养老金是4千8；但我老家黑龙江那边，平均只有3千。

退休所在地非常重要。

如果想要领较高的养老金，可以考虑选择工资较高的大城市缴纳养老金。

我之前计算过，同样条件下，不同缴费基数领取养老金的对比。

本质原因就是我国的社保，起到的就是调节收入差距、维护社会公平的作用。由此对于低收入人群，补贴会比较高一些。

若没有养老金的，我强烈建议交社保养老金。

只是灵活就业这个群体很宽泛，会存在很多收入较高的朋友。若想要领更多的养老金，仅靠社保养老金就难以满足了。

之前我写过一篇文章，详细介绍了下为啥收入越高群体，越要注重养老问题，可见——收入越高，养老问题越严峻！

下文我就介绍下，对于灵活就业中收入高的群体，该如何补充自己的养老金。

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之前我画过一个养老需求层次图，大致长这样。

以上三种养老金代表着不同的角色。

社保养老金功能很明确，就是解决我们基础的养老需求，是养老体系的地基，不可或缺。

个人养老金呢，可作为养老的补充；但因有额度限制，无法扮演更多的角色。

商业养老金的角色更为丰富。

要结合我们预算，来决定它的具体角色。

既能补足养老需求的下限，又可决定上限。

它特点是丰俭由人，可根据实际需求选择交多少。同时不受延迟退休的影响，目前女性最早55岁、男性60岁。

现在市面上养老金确实是非常卷，比较拔尖的富多多1号、鑫禧年年2024从收益角度，甚至不逊于很多3.5%时代的养老金。

60岁时，每年可领取近14万左右，而且活多久领多久。若再搭配所交的社保养老金，老年生活绝对非常滋润。

除领取外，这个方案比较绝的是，一直到90岁，账户都有一笔现金价值，以备不时之需。

用退保IRR衡量下真实收益，也非常香。领到70岁，IRR大概为3.12%；到80岁，3.41%。

再往后就不列举了，活得越久越赚。

当然，养老金的方案与场景非常多，我仅抛砖引玉，简单展示。若想要更细致、丰富的方案，可以让顾问老师协助你制定个。

总而言之，对于灵活就业群体，养老绝对是个大问题。我知道，每次提及养老总是满满的焦虑感。但现实是，随着年龄增长，养老是避无可避的事。

对于灵活就业人群，要根据实际需求与情况，决定好怎么交社保养老金、买多少商业养老金。

只要养老金充足，就不会再有焦虑。